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近两年汽车以租代购进入了高速发展期，现在市场客观条件已经非常适合汽车以租代购发展。这是因为作为汽车消费金融的主要组成部分，汽车消费贷款渗透率已经达到了35%，这个渗透率已经和国际上汽车金融比较发达的国家相差无几。而作为汽车消费金融重要的组成部分，汽车以租代购在国内的渗透率只有大约3.6%，远远低于美国46%的汽车以租代购渗透率。

中国之所以汽车以租代购渗透率如此之低，最主要的原因是国家政策在1981年——2003年的22年间对汽车以租代购进行了严格的限制。

2015年9月国务院发布了《关于加快融资租赁业发展的指导意见》，全面系统部署加快发展融资租赁业。我国的融资租赁行业进入高速发展阶段，其中汽车以租代购（汽车融资租赁直租业务）更是起到了带头引导作用，经过两年来的发展，现在汽车以租代购（汽车融资租赁直租业务）已经进入高速发展阶段。

因为汽车以租代购发展时间较短，绝大部分从业者都是从传统汽车金融公司、商业银行、担保公司等公司或者完全不相干行业转行过来的从业人员。

汽车以租代购和传统汽车消费金融有着很大的区别，用传统汽车消费金融的方式运营汽车以租代购，必然会影响企业健康快速发展。今天作者从风控的角度说一下汽车以租代购的风控体系搭建。

汽车以租代购风控体系的搭建分为四大部分：

一、产品设计

汽车金融公司、商业银行等传统汽车消费贷款的主要经营机构都是国家银保监会监管的金融机构，所以对应的监管政策比较严格。很多汽车消费贷款的产品设计会受到限制，例如首付比例、贷款期限等，国家政策都有严格限制。

汽车以租代购的主要经营机构一般为融资租赁公司或经营租赁公司，这些公司的产品都不受国家政策限制，那么不受国家政策限制，是不是就可以随意设计产品了呢？不是！因为除了国家政策限制，还需要考虑市场环境、客户特点、公司资源等问题。

就因为不受国家政策限制，近两年的很多汽车以租代购公司设计了很多“与众不同”的产品。结果反而造成了大量退车、大量被骗车等恶性事件，就是因为这些公司设计产品的时候没有充分考虑各方面的问题。

汽车以租代购的产品设计是风控体系的第一道防线，一定要设计尽量少缺陷的产品，避免公司运营过程中产生不可避免的问题。

汽车以租代购的产品设计一定要综合考虑国家政策、市场环境、客户特点、公司资源、车辆采购价格、车辆价格稳定行、车辆贬值情况、二手车市场供需关系、黑车市场车辆价格等问题，同时充分考虑风控问题，这样才能设计出合理的产品模型。

二、租前审核

汽车以租代购的租前审核不能完全照搬汽车消费贷款的审核模式，汽车以租代购的客户群体为大量次级客户，一般在征信资料和基础资料等方面都有一些瑕疵。

如何在大量次级客户中挑选适合的汽车以租代购客户，需要租前审核根据行业特点和风控特点制定不同于汽车消费贷款的审核标准。汽车以租代购的租前审核要重视实际不重视形式，用一些适合实际操作的流程，保证实际客户审核的效果，而不是仅仅重视一些书面的形式。具体标准为：

1. 真实有效的身份信息

2. 稳定的收入来源

3. 稳定的生活工作环境

4. 现场考察的影像记录

顺便说一下，很多人认为现在都是高科技了，要提高工作效率，现场考察效率低下，不适合以后发展。作者想说一下，说这话的人还是停留在汽车消费贷款的思维模式。

汽车以租代购95%以上的门店都不会超过每月30单业务，本来就存在工作不饱和的情况，还拿提高效率的问题作为主要问题去解决，明显的是不知道企业的主要矛盾在哪里！实际考察能规避掉绝大部分风险客户，很多时候，最原始的办法也是最有效的办法。

三、租中管理

汽车以租代购不同于传统汽车消费贷款简单的金融服务，所以需要加深客户粘性，在服务客户的过程中嵌入风控管理的一些流程，这样才能保证风控体系的连续性。

租中管理分为合同期的敏感阶段管理、客户沟通、车辆监控、车辆服务等相关措施。

四、租后管理

汽车以租代购客户在合同履行期间，一旦出现了违约，公司要快速启动租后管理措施，尽量避免公司损失。

汽车以租代购主要的租后管理措施包括：

1．电话催收

2．上门催收

3．自主收车

4．三方收车

5．刑事报警（要有对应收集的数据）

6．司法诉讼

7．保险理赔（相关履约险，盗抢险不适用）

8．坏账财务处理等

汽车以租代购的风控体系搭建，一定要从前到后、从上到下都建立风控意识，建立重视实际不重视形式、全员风控等意识，设计好产品模式和相关流程，为公司发展保驾护航。

以上就是汽车以租代购风控的常规体系搭建。汽车以租代购的风控体系搭建要从前到后、从上到下都建立风控意识，建立重视实际不重视形式、全员风控等意识，设计好产品模式和相关流程，才能形成有效的保护。

其实说起汽车金融风控，我们不能不提的就是智信通科技的汽车金融风控方案，真正为企业发展保驾护航！