区块链在零售银行中的战略及价值

区块链及其相关技术在经过几年相对缓慢的积累之后，于2015年进入公众视野。2017年区块链成为有史以来最受炒作的技术之一，并由于承诺提高效率（换句话说，也就是成本），在银行业找到了特别热情的受众。

银行在全球范围内测试区块链技术已经有一段时间了，要么在其核心银行系统中实施，要么整合到其传统系统中。目前，围绕区块链的讨论超越了“区块链将修复一切”的最初兴奋，使之对其最合适的应用有一个更清晰、更深思熟虑的观点。

现在需要关注的是法律、法规或政治环境阻碍建立中央控制机构的领域，例如网络世界。区块链有潜力提供一个普遍分布的系统，几家零售银行可以使用该系统共享交易或相互保存记录，从而消除了对互联网的中央权威的需求。区块链技术最有希望的应用之一是智能合约。

它履行合约各方的义务，而不增加中间人的费用。在抵押贷款等复杂过程中，模拟程序的要素可以通过智能合约实现自动化。例如，创建法律协议的共享副本和完整的电子审计线索，将加快资金的发放，并缩短从合约交易到完成的时间。班科桑坦德银行（BancoSantander）正是围绕这一点进行用例试验的。

银行每年花费数百万美元来满足客户的了解（反洗钱条例）和客户尽职调查的要求。区块链支持另一个组织访问一个客户的独立验证方式，这样KYC流程就不必重新启动，这反过来又减轻了银行的成本负担。合规部门的行政费用将大幅减少。数十家初创企业正致力于建立用于客户识别的区块链系统，包括KYC链、剑桥区块链、Tradle、Credits和区块堆栈。

价值转移是一个昂贵而缓慢的过程，特别是在跨境支付方面。目前，跨境支付的成本是国内支付的十倍。仅在英国，每年就可以实现6亿英镑以上的储蓄。例如，如果一个客户想把钱从法国转移到冈比亚的家人那里，那么需要一些不同的银行（和货币）才能收钱。区块链可以加快和简化流程，减少许多传统的中间商，同时显著降低成本（当然，是与西部联盟WesternUnion这样的服务相比）。除此之外，更根本的是，全球和国内支付机制越无缝，家庭和企业就越能从全球经济中受益。

由于大多数银行系统都建立在一个集中的数据库之上，它们有一个故障点，而不是很多，这使得它们更加脆弱。区块链的分布式分类账将消除当前在网上犯下的一些罪行，因为它存储、加密和验证交易中的每一位数据。如果发生违约或欺诈活动，所有有权访问该分类账上交易数据的各方都将立即清楚地看到这一点。最后，区块链技术的透明度和可追溯性可以提高忠诚度和奖励计划作为绩效管理系统的一部分的有效性。毕竟，员工的情绪只能在某一种情况下可以得到改善，那就是公司和员工能够就某项交易是否发生达成一致的这种情况下。

世界各地的监管机构，特别是金融服务业的监管机构，预计将在2018年至2019年对区块链技术进行彻底审查。事实上，英国央行在6月份宣布，他们将重建实时结算系统，使其能够使用区块链与私营企业和平台进行接口。然而，区块链离商业可行性还有三到五年的时间，这主要是因为难以建立共同的标准。从长远来看，只有在规模上实现多个参与者之间的合作，才能实现区块链的战略价值。