苹果错失了一个可以颠覆信用卡行业的机会

苹果完全可以打造真正的“万能卡”，将精英阶层享有的金融特权推广给大众。

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编者按：苹果推出信用卡，它想成为万能卡。虽然苹果宣称信用卡有这样那样的优势，信用卡也的确很好，但是没有达到预期。作为世界市值最高的公司之一，它本可以做得更好。

不久前，苹果推出信用卡。信用卡是个麻烦，在美国，每家公司都用信用卡获取数据，锁定用户，最终想取代现金。虽然我很喜欢苹果产品和大多信用卡，不过Apple Card却很平庸。并不是因为卡本身不好，而是因为苹果原本可以做得更好。

让我们先介绍一下信用卡的新功能：

1、你可以直接通过iPhone注册

在美国，不论是美国运通、Discover, Chase、美国银行还是Barclay，都能用移动设备登录网站，申请信用卡，只是苹果iPhone多了一个新原生应用。

2、你没有必要等待几天才能拿到信用卡，在Apple Pay内马上就能激活，不需要塑料或者金属。

不错，但并不能说有新意。通过其它渠道也能马上拿到信用卡号码：

——所有美国运通的卡。

——美国银行与阿拉斯加航空公司合作推出的卡。

——Capital One Venture Rewards 卡和Capital One Savor Cash卡。

——花旗/AAdvantage白金精选世界精英万事达卡

整个行业正在朝着正确的方向前进，等待3-5天拿到新卡，每隔几年换一次，真的是什么大问题吗？真不确定。

3、你可以清楚看到自己花了多少钱，什么时候到期，在清爽、容易使用的面板内就能看到支付规划选项。

下面看看Amex、Capital One和Chase移动App的截图：

每个App都能显示总余额（什么到期了）、支付日期（什么时候到期），在进入App的第一屏就能看到。屏幕设计稍微清爽一些，真的是什么尖端技术吗？是创新吗？是我们期待苹果推出的技术吗？恐怕不是吧。

利率滑块和双月支付规划是有用的功能，它赋予消费者更强的能力，是有益的进步。

4、如果你对自己的卡有疑问，可以直接通过iMessage联系我们并提问。

你可以通过24273直接向Chase发消息，通过692632向美国银行发消息。目前银行都提供文本优先的账户余额查询工具，不过苹果倒是将客户服务整合到这一渠道中。起步不错。

5、我们用机器学习、苹果地图精准标记你的购买信息，包括店铺名称和类别。

这个功能很酷。有一半信用卡欺诈与“无确认的收费”有关，许多时候，消费者只是忘了自己买过什么，无法确认它是如何出现在清单内的。Mint.com及其它几十家金融追踪机构想给数据分类，但都失败了。

通过这一功能，苹果也许能让自己的信用卡与其它卡区分。为什么推出信用卡时，不同时推出预算追踪工具呢？真是意外。既然能给交易分类，为什么不给每个类别加一个目标？

6、用Apple Pay支付返现2%，购买苹果产品返3%，用钛金卡购买其它东西返1%。

购买各类商品能返现，推崇隐私至上，不许将消费数据卖给其它数据代理公司或者科技公司，所有这一切都意味着苹果信用卡想成为万能卡。如果真想达到目标，为什么不与其它卡直接竞争呢？

——Uber Barclaycard信用卡用户在餐馆消费返现4%，旅行返3%，网上购物返2%（包括Uber打车）。没有年费。

——Capital One Savor用户餐馆消费返4%，在食品杂货店购物返2%，其它返1%。第一年没有年费，之后每年95美元。

——用Chase Freedom Unlimited购买任何东西返1.5%，不需要使用Apple Pay。这张信用卡也没有年费。

要说服富裕，对金钱敏感的用户，让他们放弃自己喜欢的Amex Platinum、Chase Sapphire Reserve卡，换用苹果万能卡，真是难事，况且精英卡还代表着福利与社会地位。

其实并不一定要这样

苹果本来有机会摧毁整个信用卡产业，但它的计划看起来要失败。信用卡（银行系统）有着根深蒂固的种族主义传统，将无数美国人排除在金融自由之外。相比白人，非裔美国人的评级很差，有2600万人被银行忽略，因为他们的父母无力承担，无法与他们共同签署第一张信用卡。

在信用卡奖励机制中，隐藏着种族歧视。金融特权阶层使用的信用卡（比如Amex Platinum、Chase Sapphire Reserve）向企业收取更高的手续费，这样才能承担慷慨的返现项目，这些信用卡的用户主要是白人。大家使用现金、借记卡、排斥没有那么强的信用卡，企业花的钱更少。

相比一些收费较高的卡，这些信用卡的交易费（刷卡手续费，interchange fees，通常由信用卡特约商店支付，少数店家会要求消费者另外负担此费用) 可能只有25%。如果每天接受几千美元，交易费就会迅速攀升，触及一个点，企业被迫向每个人征收更多钱，这样才能为少数特权者提供支持。从社会角度看，信用卡相当于累退销售税，由金融文盲支撑。苹果本来有机会一改惯例，向无数贫困美国人提供同样的福利（返现2%，提供漂亮的金属卡）。

虽然Apple Car有多种功能，比如不用支付滞纳金，更清晰的利息支付安排、有竞争力的现金返还奖励计划，这些都是正确的，高盛到底与苹果准备用怎样的流程审核用户，在15分钟的介绍中，一秒也没有提到。

照猜测：应该还是一样的，高盛会根据信用积分、不透明算法剔除部分用户。在申请核准时，苹果会不会扮演角色？它也没有提及。它只是宣传说，信用卡的利率很低，但这基本上就是行业标准。

苹果与高盛想联手打造“万能卡”，通过Apple Pay支付返现2%，用卡购物返1%，应该会有无数人用Apple Card购物。不过作为世界市值排名第二的企业，拥有无数资源，苹果的工作做得并不是很好。

苹果完全可以打造真正的“万能卡”，将精英阶层享有的金融特权推广给大众。

苹果可以围绕节俭及预算产品打造整个信用卡，告诉用户如何向退休投资。

苹果可以推出信用卡债务再融资功能，将每个人的债务统一起来，放在一个屋檐下，用户每月按较低的利率支付一次就可以了。

通过Apple Wallet，苹果可以支持现金及支票存款，摧毁掠夺性发薪日贷款业，帮无数没有资格拿到银行账户的人将钱存入银行。Cash App 和Simple 已经在做了。

苹果还可以宣布说，任何iPhone所有者都可以申请信用卡，不管信用积分如何，利用Apple Pay的担保存款作为信用额度担保品。

苹果可以摧毁信用卡累退税，将每一个人锁进iPhone。

不要误会，苹果信用卡的许多东西值得表扬，朝着正确方向前进了一步，只是作为世界市值最高的公司之一，苹果似乎心存恐惧，无法再向前迈一步。到底害怕什么？不得而知。