区块链去中心化金融借贷生态体系Social Lending介绍

Social Lending Network （SLN）是一个基于区块链技术的去中心化全球社交金融平台。Social Lending基金会将致力于在数字资产领域，构建一个 全新的金融借贷生态系统。

全球信贷市场极其庞大，是经济生活中的刚需。另一一个显而易见的趋势是，数字资产和数字货币正受到日益广泛的认可，逐渐成为主流人群资产配置的一部分。传统金融借贷生态系统相对成熟，但是面临若干挑战。Social Lending将依托团队在金融借贷领域积累的成功经验，根据我们对区块链行业的深刻理解，去适配、优化、创建一个数字资产的去中心化金融借贷生态体系，来解决中心化机构面临的问题，和应对未来经济金融行为，为数字化金融生态服务。在此基础之上，我们还会引入社交元素，让社群、共识、数字化信任在去中心化生态系统中发挥更大的作用。

SLN将基于以太坊底层架构提供安全、便捷、模块化的服务。并且，SLN将逐步推出BaaS开放平台，为整个数字资产金融借贷生态，包括借贷双方、网络流量主、信用数据服务商、风控服务商、抵押担保机构、贷后管理机构、资产管理机构等等提供服务，构建一个完善、合理的开放生态。

为了激活并服务这一开放生态，完成商业闭环，SLN将提供一系 列的模块和基础服务，如SLN Dapp及Wallet、身份认证及授权模块、用户关系网络、Oracle、社群DAO模块、Social Lending Token等。

Social Lending Foundation将发行10亿基于以太坊ERC20标准的Social LendingToken（SLT），用于SLN项目运作，生态拓展、激活每一个节点，引领行业变革。

Social Lending去中心化金融借贷生态体系

区块链技术崇尚“Code is law“。不可篡改、公开透明、去中心化运作，这些特点正好可以用来解决传统互联网金融生态体系的一些问题。Social Lending Foundation将在加密数字货币领域构建一一个“目标生态体系”。下图是目标生态体系全景图：

Social Lending Network将搭建去中心化的基础设施并提供相应的服务。为此，SLN将提供以下基础模块来为整个去中心化金融借贷生态赋能：

这样的去中心化金融借贷基础设施和生态体系有以下几点优势：

1.通过技术保证各个参与节点公开透明，信息和操作记录不可篡改，减小中心化节点的信用风险，做到“去信任化”。

2.所有交易通过智能合约执行，不再需要第三方支付和资金存管设施。降低借贷融资成本。

3.实践通证经济，实践众智，众包，众筹，众享的去中心化运作方式，通过社群将用户，投资人，平台，合作伙伴高效的组织协调到一一起。进一步降低新金融借贷生态的融资成本。

4.加密数字货币无国界，可以低成本快速进行全球化部署。

社交的力量

互联网的核心是“连接”，连接信息，连接人;区块链世界的魅力是在社群共识的基础之上的“价值网络”，我们不能低估“社交”在区块链应用中的作用。

SLN将引导社交行为，形成社群，结合DAO机制，以去中心化的方式管理和运营整个平台。Social Lending Network的平 台规则，奖惩机制、价值评估等都将通过社群共识完成。而Social Lending Foundation将通过DA0方式， 引导，组织，并执行社群达成的共识。比如SLN去中心化信用评估机制，将由Social Lending社群制定规则， 达成共识，以智能合约方式执行部署。

另外，“社交”是很好的营销传播方式，Social Lending去中心化信贷服务的理念和共识在“社交”网络中进行传播，吸引更多用户参与。这能够帮助Social Lending快速拓展，有效降低生态体系借款用户的融资成本。

其次，社交数据本身也是金融借贷信用评估，贷后管理非常重要的信息。一度人脉，二度人脉的质量;逾期等不良记录上链在业务实操中，都有非常重要的意义。

下图为Social Lending项目组从千万级关系网络中提取出来的2度人脉关系网络示意图。这样的复杂社交关系网络，可以是DAO机制的基础信息，也可以是欺诈团伙分析的依据，也可以是市场运营的路径图谱，具有极高价值。

任务关系

Social Lending去中心化金融借贷生态

SociaLending将构建加密数字货币的金融借贷生态体系。SocialLending基金会将通过实践通证经济模型，来激励各类合作伙伴加入这一生态。SLN项目组依托自身的行业资源，也能快速激活这一生态系统。SLN新金融借贷生态体系主要由以下几个板块构成：

1、资金端

单个投资人（Individual Investors） ：

持有加密数字货币或者有富余资金的个人或者公司，都可以成为生态体系当中的投资人。他们可以是传统互联网金融，民间金融的积极参与者，也可以是坚定的加密数字货币投资人，甚至某些数字货币矿场主，通过出借持有的数字资产，获取收益。

机构投资人（Institutional Investors）：

随着加密数字货币产业的发展，越来越多的专业投资人开发了数字资产类投资产品，理财产品。越来越多的财富管理机构也将加密数字货币纳入到客户资产配置的Portfolio当中。传统的民间金融机构，也纷纷拓展或者转型到数字资产金融借贷领域。这些机构包括但不限于：

·财富管理机构

·P2P机构财富端

·数字资产管理机构

·小额借贷机构

2、资产端

经过广泛的市场调研，Social Lending发 现需要数字资产的借贷群体非常广泛，并且随着数字资产的发展，借贷的群体和需求会越来越多。

消费金融用户群体（Consumers Financial Users）

日常消费金融用户，在了解熟悉加密数字货币后愿意通过数字货币渠道获得金融服务。

中小微企业（SME）

为了日常生产资金周转，中小微企业有很强的融资需求。和消费金融用户群体一样，在经过一定的教育和了解学习之后，会积极使用数字货币融资渠道获得金融服务。

数字资产持有人（Digital Asset Owner）

很多数字资产持有人，比如持有自己作品版权Token的作曲家，画家，影视版权所有人，在不愿意放弃数字资产所有权的情况下，需要获得资金流动性支持的。会参与抵押借贷业务。

数字资产套利交易者（Digital Asset Arbitrager）

加密数字货币领域的量化对冲基金（Token Hedge Fund）蓬勃发展。数字资产交易所的期货，权证等衍生交易产品日益丰富。数字资产市场的套利交易者，有越来越多的配资和杠杆交易需求，也需要从SLN去中心化金融借贷生态中融入资金。

3.生态服务伙伴

信用数据服务方（Credit Data Service Partners）

区块链的一一个重要应用方向是数据确权。Social Lending Network将引入有资质的，中心化和去中心化的信用数据服务伙伴，为金融借贷提供基础数据服务。

信用评级机构（Credit Rating and Research Institute）

类似于穆迪、标准普尔、大公国际等服务性中介机构，会对金融市场的资产包进行等级评定，以便于机构投资人和个人投资人能够更好的判断一系列借贷资产的风险和质量。

风控服务方（Risk Management Partners）

风控毫无疑问是金融借贷非常核心的一一个环节。大数据风控，尤其是涉及到风控模型和机器学习的风险管控，是一一个高度专业化的领域。Social Lending去中心化金融借 贷生态体系将会通过通证经济模式，引入激励专业机构，按需为平台提供服务。

SLN团队本身就具备丰富的大数据风控能力，这些能力都会积极贡献到SLN去中心化金融借贷生态体系当中。

贷后管理伙伴（Postloan Management Partners）

和风控服务类似，SLN也将引入专业机构，为加密数字货币领域的债权人提供贷后服务。

数字资产管理服务（Digital Asset Management Partners）

随着数字资产的发展，越来越多的传统资产管理机构开始在数字货币领域提供服务。具体来说会有以下一些基础服务：

·担保服务

·数字资产借贷经纪业务

·数字资产保险服务

·其它数字资产金融衍生品服务

数字资产交易所（Digital Asset Exchange Institutes）

SLN将与全球主流交易所合作。为生态体系内的用户提供数字资产的交易和兑换提供便利。

区块链流量合作伙伴（Block Chain Traffic Partners）

除了SLN生态社群自身不断发展拓展以外，SLN基金会将采取开放的心态与其它项目，社群互相协作，合作共贏。比较典型的合作伙伴可以是：

·第三方数字资产钱包

·其它协作生态社群

稳定币合作伙伴（Stable Coin Partner）

对于部分用户来说，借贷过程币值的变动会造成困扰。为此，SLN将引入不同的稳定币方案供用户选择。包含但不限于：

·USDT

·Bitshares

·Basecoin

由于SLN生态是一个开发平台，随着加密数字货币产业的演进，SLN生态也会引入更加先进、可信的稳定币方案。

4.SLN生态开放平台

Social Lending Network通过区块链技术和运营手段，将搭建去中心化的基础设施并提供相应的服务。这一模块将在下一章节中进行详细描述。

我们研究了并对比了市场上的类似项目，如SALT、LIBRA之后，将Social Lending Net-work定义为区块链借贷3.0，对比原有的区块链项目，SLN的优势非常明显：

SLN生态开放平台

Social Lending Network是-个开放的，社群共治的生态平台，对所有的参 与方和节点提供丰富，稳定，安全的接口，并利用区块链重要的激励属性来鼓励大家参与共治，让社群和社会化的力量来推动生态系统的自动进化。

1、SLN Dapp及去中心化数字钱包

SLN Dapp （蜂巢星球BeeHive Planet） 是面向终端用户的一套UI交互入口，封装了SLN提供的所有功能，通过JSON-RPC与后台节点进行交互，展现形式为Web App和MobileApp。SLN将为所有生态参与方提供去中心化数字资产钱包。SLN数字资产钱包支持所有ERC20规范的加密数字货币，并将支持BTC， BCH， USDT， EOS， XRP等主流币种。SLN数字钱包将集成到SLN的Dapp蜂巢星球之中。

SLN生态参与者可以使用SLN Dapp，也可以直接开发自己的Dapp，通过BaaS调用SLN平台的所有功能。

2、SLN核心业务模块

承载去中心化金融借贷生态体系里的主要业务逻辑，比如借贷逻辑，债权转让逻辑，抵押，交割等等。该模块的核心功能都封装在基于以太坊的智能合约当中。SLN核心业务模块将至少包含以下几种业务逻辑，并逐渐拓展衍生：

1）。信用借贷逻辑

2）。抵押借贷逻辑

3）。理财投资业务逻辑

4）。担保借贷逻辑

5）。去中心化ABS业务逻辑

3、身份认证及信息授权模块

无论从信贷业务本身，还是从KYC和AML的合规要求出发，SLN都需要提供身份认证服务。同时，从信息安全角度出发，所有对用户个人信用信息的使用，都需要获得相应的授权。所以，此模块会负责管理信息所有者和信息使用者之间的授权关系。

SLN在链上只会存储数据的哈希值，而不会存储数据本身。用户的个人数据都将采用非对称加密方式（椭圆曲线加密算法），使用用户的私钥进行加密后，上传至星际文件存储系统（IPFS）中。系统会针对用户每一项个人征信数据单独存储，并将数据提供方的id和签名- -同加密存储。从而实现以下能力：

1）。去中心化加密存储，SLN平台本身也无法获取

2）。用户数据由用户自己掌握并控制，可以授权给指定角色查看

3）。签名hash会保存在链。上，确保数据不会被他人篡改

4）。每项授信数据以及数据提供方签名单独存储，更加灵活的分润方式

实现流程如下图：

用户数据授权流程如下图

4、用户关系网络

此模块负责管理生态体系内用户之间的关系网络。这些用户关系信息是平台信贷业务逻辑操作的基础，也是平台内DAO机制运作的基础。该模块的核心功能都封装在基于以太坊的智能合约当中。

用户关系网络将将会记录：

·人与人之间的关系及其属性

·人与社群的归属关系及属性

·社群之间的关系及属性

·用户n度关系的网络图谱

下图是复杂关系网络的构建和疑似诈骗团伙关系图谱分析示例

5、SLN Oracle

Social Lending Network打造的是去中心化金融借贷生态体系。为了与传统中心化节点，或其它外部节点保持信息交互，SLN会引入Oracle接口来完成这个任务。比如，通过Oracle读取数字资产牌价;获取外部风控工具和数据;接入外部操作指令等等。如下图所示：

SLN Oracle实现方案如下：

1）SLN Oracle本身是一一个智能合约，对外提供接口。可以被触发调用，也可以有一一个定时任务，不断发送Event。

2）外部JavaScript可以监听Event来调用外部Web Api，并将获取的数据结果，调用Oracle合约提供的接口缓存到合约的变量中。

3）其他智能合约可以调用Oracle，获取结果。

6、社群DAO模块

SLN的金融借贷生态系统是一个去中心化的体系，并以DAO的形式运行。当SLN的基础设施搭建完成后，所遵循的机制，规则，由社群共识决定，为SLN生态提供贡献和SLT持有者都可以参与生态的建设和决策。

SLN项目组作为SLN生态DAO组织的成员之一， 会协助SLN生态，根据实际情况不断的自我维护和升级，通过不断的自我完善来适应它周围的环境，从技术上等其他方面提供支持。比如，SLN社群去中心化信用评分，对虚假信息的惩罚规则达成一致， 那么SLN社群DAO模块将这些规则以智能合约的形式确立，并执行起来。

SLN项目组作为DAO组织成员之一同时承担着发展的义务，对于此模块应用主要体现在两个原则上：

·根据社群用户的共识来制定规则。

·DAO技术确保规则执行。

Social Lending项目组拥有足够的能力，能够很好的协助和支撑项目对海量社群用户的组织和协调。除了传统的互联网运营手段，Social Lending的大数据处理能力，能够极大的提高社群运营和管理水平。

7、Social Lending Token （SLT）

Social Lending Network将引入基于以太坊的ERC20标准Token， Social LendingToken （SLT），来支持整个网络的运作，激活SLN生态系统，实践通证经济。另外，在SLN Dapp的市场活动当中，SLN基金会也会发布特定的ERC20 Token，用于市场激励活动，比如在蜂巢星球Dapp中所发布的HONEY Token。

技术架构

为了支持去中心化金融借贷生态体系，SLN将采用下述技术方案。

1、系统层次架构

SLN平台一共分为三层架构：应用层，平台层和协议层。

2、应用层

应用层包含Dapp和钱包，使用Nodejs通过Web3.js与平台层提供的接口对接，对客户提供UI界面。

该层提供具体的UI展现给最终用户使用，如Web网页，手机App等。应用层使用RestfulAPI跟服务层进行交互，提供用户注册、登录、好友管理、借贷申请等全流程交互。

3、平台层

平台层的主要作用是封装了SLN平台提供的各种功能模块。绝大部分是以智能合约的方式对应用层提供Api接口，主要包括以下模块。

3.1角色接入模块

SLN提供的是一个借贷的平台，除了借款方和出借方之外，还提供了各种角色的接入机制，让在借贷业务中参与工作的各种角色很容易的接入到SLN平台中，并制定好合理的奖惩规则，确保高质量的服务商能够更好的获得利润，而低质量甚至故意作恶的服务商会被使用者自动淘汰，从而达到良币驱逐劣币的正向循环。这些角色包括：个人数据提供商，个人信用评估商，机构信用评估商，担保商以及贷后管理商。这些角色将参与到不同的借贷模型里，为SLN借贷生态做出贡献。

3.2用户关系模块

此模块记录借贷双方的用户关系数据，并提供接口获取用户的一度和n度人脉关系数据。

3.3各借贷核心业务模型模块

·抵押借款模块：借款人可以抵押数字货币A借数字货币B

·信用借款模块：借款人提供自己的信用数据进行借款

·理财产品发行模块：机构投资人对个人投资人发行类理财产品逻辑模块

·去中心化ABS模块：用户债权流转

3.4 SLN Oracle

提供了获取外部数据的接口，包括：

·身份认证

·数字货币牌价数据获取

·信用评估

3.5用户隐私数据管理模块

用于管理用户的隐私数据，包括：个人信息以及各征信项数据。该模块提供了：

·数据加解密

·数据存储

·数据授权

3.6跨链模块

在抵押借贷模型中，如果抵押的数字货币和借的数字货币分属不同的链，需要使用跨链的解决方案。SLN平台将采用FUSION跨链方案。各种加密资产可以通过分布式私钥生成与控制技术被映射到FUSION公有链上。多种被映射的加密资产可以在其公有链上进行自由交互。实现和解除分布式控制权管理的操作称为：锁入（Lock-in）和解锁（Lock-out）。锁入是对所有通过密钥控制的数字资产实现分布式控制权管理和资产映射的过程。解锁是锁入的逆向操作，将数字资产的控制权交还给所有者。

FUSION协议支持各种代币之间的价值转移的同时，在并行运算和多触发机制方面进行了极大的革新，从而实现了高效率的、面向多币种和多种触发机制的增强型智能合约。

FUSION通过多层共识机制和记账节点分组，实现了一定的并行计算。多层机制使合约计算与计算结果的记账分步完成，记账节点分组使不同的智能合约由不同的记账节点分组完成。

如下图：

同时，SLN支持多种跨链技术，以实现提供未来更成熟的跨链解决方案的能力。

4、协议层

SLN平台提供了如下的协议规范：

·角色接入协议

·各借款流程协议

·用户数据管理协议

SLT通证经济模型

通证经济（Token Economy）是区块链项目运作的核心之一。 任何人、任何组织、任何机构都可以基于自己的资源和服务参与到Social Lending Network去中心金融借贷生态体系的建设当中，并且根据自己的贡献而获得Token，根据规则消耗Token。

1、Social Lending Token （SLT）

Social Lending Foundation将引入基于以太坊的ERC20标准Token， Social LendingToken （SLT） ，来支持整个网络的运作，激活SLN生态系统。

一方面，这些SLT会向早期参与者发售，以支持项目团队运作。另一方面，一部分SLT将会被用于激励用户参与借贷行为，鼓励社群拓展等市场活动当中。此外， SLT也将用于SLN生态系统参与各方服务费用的收支。如查询服务费、交易费用、担保费用等等。

2、SLT应用模式

如前所述，SLT将用于整个去中心化金融借贷生态的价值传递。

SLN开放平台和生态参与各方，通过在生态体系内购买和提供服务，支付或收取SLT。这些服务，包含但不限于：

（1）交易服务费（Transaction Gas）

（2）信息服务费（Information Gas）

（3）担保服务费（Bonding Service Gas）

此外，对于不同国家、不同地域、不同经济体，SLT可以提供跨境、跨币种、跨场景的金融借贷服务，打破了原有金融借贷服务的壁垒，促进和提升了全球范围内的金融借贷生态。

基于GAS的属性，平台用户可以选择支付较多的SLT来获取更好的服务，参与服务的节点也愿意提供更快、更优质的服务。当SLN平台中的节点和行为越来越多时，SLT将会产生巨大的价值。非常重要的一点是：这些费用的定价将通过社群行为自行形成，通过DAO机制动态变动，公开、公平、透明。

SLT在社群DAO机制中也会扮演重要角色。节点或个人持有SLT数量的多少，和他们对生态贡献的大小是成正比的。所以在生态体系和平台的规则制定过程中，SLT也将作为重要参考变量，安排到社群决策投票机制当中。

3、生态激励

通证经济最有魅力的一部分在于众智、众包、众筹、众赢。而这一一切的基础在于整个Social Lending社群对新生态的模式、机制达成共识，愿意共同推进SLN的发展。同时，Social Lending创始团队和基金会有责任和义务维护这一社群， 并确定利益反馈机制，确保共赢。为此Social Lending将预设总发行数量10%的SLT为激励基金，并作以下两个主要制度安排：

1）生态拓展激励：鼓励更多的合作伙伴，加入参与到SLN去中心化金融借贷生态中。

2）生态激活激励：鼓励用户在生态系统中开展业务，促使生态闭环形成正螺旋。

同时，为了激励整个生态的正向发展， SLT会对积极并守信的参与节点有更多的激励。整个生态运转中产生的GAS费用的5%的SLT将会以DAO的方式激励给正向行为的节点，比如：正常偿还贷款、提供真实有效数据等。同样，对于破坏生态的行为和节点进行惩罚。