区块链将给金融服务带来突破性的改变

V神曾说过，金融和游戏是区块链最先落地的两大行业，今天我们来聊聊这个离钱最近的去中心化金融（DeFi）产业，究竟是怎么回事？

顾名思义，去中心化金融（DeFi）指的是基于区块链的金融服务体系。在这套体系中，用户可以完全控制自己的资产，并且能够获得相关的金融服务。和现在的金融体系不同，用户的资金不会存放在第三方的金融机构中，而是通过各种智能合约去实现协议和信任，如此可以最大程度地减少风险。因为没有了中介机构的参与，整体的金融服务成本也会相对降低，从而打造更加高效的金融体系。总地来说，DeFi使用基于区块链和智能合约的机器信任，代替了基于人和第三方机构的信任，最终打造透明、高效、便宜的新一代金融体系。

“中心化”的金融体系

说到金融，我们都不感到陌生。现在的金融体系中，第三方机构，例如银行，扮演着非常重要的角色，它们作为信任的桥梁，掌握了用户的信息和资产。虽然提供了很多方便，但是问题也接踵而至。

首先，很多国家和地去的居民并没有银行账户。对于我们来说，这或许是件很可笑的事情。但是根据世界银行的数据，全球大约有20亿人是美元银行账户，特别是在非洲、中东以及亚洲部分地区。为啥会这样呢？因为这些地区的人收入太低了，市场实在太小，银行和金融机构都不愿意去服务。于是，这部分人群想要开设银行或者金融服务账户的难度很大，并且成本也相对较高。但是，这并不代表他们没有金融服务的需求，换个角度来说，这是去中心化金融服务的巨大机会。

其次，中心化的金融机构很喜欢对使用者的身份进行审核，并且可以随意地去取消他们的权限，很多机构在没有用户同意的情况下就冻结他人资产。不仅如此，当用户把资产存入第三方机构的时候，很可能会被立刻拿去借给其他人，从而赚取利息。在发达国家，这里面的风险可能不是很大，然而在类似肯尼亚这样的发展中国家，很多银行会没有足够钱去偿还，破产的概率很高，最终还是存款人受到巨大的损失。

最后，现在的金融系统其实非常不透明。虽然银行开户是免费的，但其实很多时候，这些条例写的非常隐晦，用户无法察觉其中的“收费”陷阱。

2008年，这些问题全部爆发，造成了严重的金融危机。公众开始明白，原来公开透明的金融系统是如此重要。与此同时，中本聪发布了比特币白皮书，并表明金融系统应该更加依赖于去中心化的体系和架构。

区块链的“神来之笔”

比特币的产生让用户可以自我掌控资产，这意味着无需依赖于第三方金融机构，同时比特币也是首个能够让用户和用户之间直接进行价值传输的系统。而且，比特币通过巧妙的工作量证明机制，保证了整个网络的安全性和可靠性。

随着区块链技术的普及，以太坊开启了公链2.0时代，这个平台可以让所有人都去搭建应用，并且无需担心中心化系统中存在的问题。智能合约的出现则让区块链技术有了更多的发挥空间，特别是在金融领域，解决了现代商业社会中的信任问题。

区块链的“神来之笔”，让金融能够进行突破性的改变，主要体现在门槛低、更透明并且无需其他信任。作为去中心化的平台，任何人都可以有机会参与其中，享受金融服务，而不是取决于你是谁，你的出生地，以及你有多少资产。同时，用户也无需依赖于第三方机构，而是通过智能合约即可建立双方信任。所有的转账记录都在链上可查，任何人无法作假，同时合约条件也可以根据不同的需求进行编写，可以满足各种不同的应用场景。

DeFi的实际应用

DeFi的原理和意义相信我们已经了解，但是说再多也都是纸上谈兵，DeFi的落地情况如何呢？以太坊生态中，已经有非常多的DeFi服务和应用，这些企业的估值已经超过了百亿美金。可见DeFi领域真是百花齐放，各展神通。不仅是以太坊，基于EOS的DeFi应用REX在刚上线几天，其市值和活跃度就位于DeFi排行榜的第二名，可见DeFi的火热程度。目前来看，DeFi应用领域主要分为支付、贷款、资产代币化等方面。

支付类很好理解，例如我们最熟悉的数字货币钱包，这类应用可以为用户提供付款转账的功能，只需要提供钱包地址，就可以自由地进行资产转账，且不会受到任何中心化机构的干涉。

除了支付以外，很多企业开始考虑DeFi的贷款服务。在传统的金融体系中，贷款需要非常复杂的流程，我们需要像银行提交贷款资料、抵押物等等，最后还得等待漫长的批准时间，非常的低效以及不方便。DeFi贷款的模型中，用户和用户之间可以直接形成借贷关系，并且抵押物也是数字货币。例如MarkerDAO，通过以太坊的超额抵押，来对用户发放DAI稳定币，完成去中心化的贷款体系。

更多的例子诸如资产上链、去中心化交易所等等，都是通过区块链打造更加透明的金融体系。因此，可以看出DeFi几乎覆盖了传统金融的所有业务，它为用户提供了获得更加平等的金融服务机会。

DeFi的达摩克利斯之剑

去中心化金融虽然可以带来这么多好处，但是其中也有潜在的难题，那就是网络安全问题。区块链的安全问题就像是达摩克利斯之剑，悬在头上，随时都可能产生系统性风险。

对于金融机构而言，网络安全性是重中之重，投资者将资金存放在你这，最基本的是要保证资产的安全。中心化机构可以控制资金的流向，并且追查到账户信息，但是去中心化金融却很难做到这些。

很多数字货币交易所都遇到过黑客入侵的事件，最关键的是如果被盗，由于数字货币的匿名性，并且转账无限制，最终很难追回资金。不仅如此，如果被盗金额巨大，还会造成市场恐慌，造成更多投资者的损失。因此，去中心化金融要保证用户资产的安全性，需要投入更大的时间和成本。

总体而言，DeFi的概念是去中心化的核心思想发展而来，这种新型的金融系统可以为用户提供自由平等的金融服务，让用户可以真正享受到便宜且高效的金融体系。但是，目前的DeFi体系还没有非常完美，特别是在网络安全方面，还需要投入更多的精力。