区块链在金融领域的应用和发展探讨

伴随着比特币价格从低谷重新走到高峰，以及各国金融监管机构对数字化资产监管的频频发声，作为其底层技术的区块链技术再次成为了市场热议的话题。众所周知，区块链是一种去中心化的、共享和加密的分布式账本技术。它有三个显著特点：去中心化、可追溯、不可篡改。因此，区块链技术具有交易自主化、节约监管成本、绝佳保密性和安全性的优点。借助于这些优点，区块链技术被认为是继蒸汽机、电力、互联网之后，下一代颠覆性的核心技术。业内人士普遍认为，区块链技术最适用的场景之一就包括金融领域。本期节目就着眼于区块链金融领域的应用，并探讨了其中区块链钱包的重要应用场景。

本期的两位嘉宾，分别是梧桐金融科技研究院的执行院长龚斌，比特派COO联合创始人王超。本期专栏就结合他们的分享内容，为大家介绍区块链金融的发展和他们对区块链行业的洞察。

1. 区块链金融为企业赋能

在经历了2018年热炒数字货币概念的狂潮后，区块链产业的发展已逐步回归理性和规范。随着行业“去泡沫化”“去盲目化”效应渐显，区块链对于大数据、云计算、人工智能、移动互联等新一代信息技术提供底层技术支撑的作用愈发受到各方重视。2019年3月底，国家网信办正式发布了第一批共197个境内区块链信息服务备案编号，百度（Baidu）、阿里巴巴（Alibaba）、腾讯（Tencent）与京东（JD）等国内互联网头部企业均入围。据了解，已备案的这197个区块链信息服务平台，主要是利用区块链提供防伪溯源、确权存证、供应链金融和开放平台等类型的服务。我们可以看到，区块链已经进入了合规化发展的阶段，而区块链技术的赋能，也从金融领域扩展到了其它领域，嘉宾龚斌的梧桐金融科技研究院就是从事这个领域的工作，他将其总结为“3C”。

他说，“第一个C是Compliance合规，我们主要研究数据科学、AI与决策智能、区块链技术和隐私计算在科技金融和监管领域的应用，但Compliance是我们做研究的前提要素，合规产品设计也是我们特色服务。”

除了合规性以外，他也强调了实践的作用，“第二个C是Conduct，以行践研。我们比较少对外，主要对内服务主业多家金融科技关联企业，做概念验证和商业落地，践行我们的研究。”

那么实践的领域主要集中于哪些地方呢？按照龚斌院长的说法，是集中于企业级场景应用。“第三个C是Company，我们在区块链金融研究上，着重于区块链技术和加密经济在行业和公司级的应用场景怎么落地，比如供应链和贸易金融、小微金融、资产证券化ABS、资产上链和数字存证、数据资产化和数据治理、跨境支付/清结算、开放金融DeFi等。”

从龚斌的分享中，我们可以看到区块链金融正在合规发展的基础上，通过咨询和实践结合，以面向企业的方式正在不断地落地。换言之，区块链技术作为一种底层技术，真正的开始在产业之中开始发挥它的作用了。

2. 数字钱包：打开数字世界的大门

众所周知，区块链技术是伴随着数字资产行业的发展而被关注到的。数字钱包作为区块链的细分赛道之一，竞争异常激烈。2018年5月31日，全球最大的以太坊钱包imToken宣布获得IDG资本1000万美元的A轮投资，imToken是数字钱包中比较有代表性的公司，如今又获得了明星资本IDG的投资，这个赛道正在风起云涌。对于数字资产市场来说，在交易所受到攻击的时候，首先损失的是用户，而数字货币一旦失去，基本找不回来，安全是用户首先考量的问题，对于做数字货币钱包的公司来说，安全性是他们要首先要考虑的问题。另一方面，随着市场的成熟，用户对于资产属性认知的不断提高，资产之间互相交易，用户私下的交易频发，而在交易所的资产交易中，效率偏低，在这种场景下，钱包的使用场景会相当高。比特派作为国内最资深和用户最多的钱包之一，对于这个行业有着非常深刻的洞察。

钱包在技术上是有较高门槛的，嘉宾王超说，“比特派从2013年开始做钱包，在世界范围内，比特派的链可能不是最多的，但是在多链钱包里面，比特派一定是number one。数字钱包有以下几个方面比较重要，一方面是安全，是指一个团队对区块链底层技术的理解。如果对于一些算法理解不到位，你也能做出一个能用的钱包，但是这里面可能会藏着很多坑，钱包是不安全的。对于密码学、随机算法这些理解的高度，决定了一个钱包安全的天花板，所以这也是为什么我们的钱包做得非常安全的一个原因；另一方面钱包目前的商业模式是不收服务费，所以纯粹的钱包真的是一分钱都不挣。但是当你的用户基数做的足够大的时候，你可以去做一些扩展服务，这样可以有一些收入，当然这个收入比起行业里面现金流很大的企业来说还是很小的。不过钱包其实是根据行业变化去进化的，大家会慢慢发现钱包其实是不只是一个技术工具，各种各样的扩展场景也开始去揉了进来。”

可以看到，随着数字钱包的发展，它不再是一个简单的工具，虽然数字钱包主要的作用在于储存数字资产，但这只是其中一部分。对于数字钱包来说，基于用户之上可以做各种生态。很多数字钱包都在对标支付宝，认为支付宝除了支付，互联网金融业务也是其中一大业务，通过支付宝建立的生态体系，带来用户的同时，也形成了固定的商业模式。从工具到生态，是一个质的飞跃，而在数字货币市场，本身的金融属性更适合数字钱包从工具转向生态。

3. 区块链金融发展的趋势

最后两位嘉宾分别对Facebook Libra的事件以及整个区块链金融发展的趋势进行了讨论，总体来说都是谨慎乐观的态度，认为区块链技术将推动新的数字金融世界的加速到来。

龚斌说，“第一，我们要对Libra有一个定性，任何一个币或者说一个项目，首先要把它定位弄清楚。现在我们大家比较公认的、共同的理解的，Libra是一个超主权的货币；第二，它其实还是一个妥协的方案，这个妥协方案既兼顾到现实，兼顾到监管，又兼顾到区块链本身，我们一直在讲去中心化，其实不可能有绝对理想化的、绝对去中心化的。现在理想跟现实的妥协，加上监管各种因素在影响这个事情以后，这是一个妥协的方案。它不具备所谓的货币创造能力，所以它对于铸币权这个事情没有形成直接的挑战；第三，它对于金融基础设施的改变，你可以反过来看它的价值，它应该是一个自下而上的改变，它先是服务金字塔底层的人，这些人能够获得真正的金融服务，我觉得这个普惠金融的意义还是蛮大的。”

王超表达了对区块链技术发展越来越快的乐观，“我认为在区块链世界，未来肯定会迸发出一些我们现在可能根本想象不到的形态的东西。根据现有的这些信息和逻辑，我能想到它现在有点像是处于1995年的互联网时期，上网门槛高、体验差，但是慢慢的这些会被设备、网络协议的进化去解决。现在无论是做钱包或是用钱包管理资产，门槛相对还是比较高的，但是未来我相信这些门槛会慢慢变得越来越低，会有各种各样的方案，能够既兼顾区块链特性和安全，又能够把这些并不那么利于它普及的东西克服掉，慢慢它会真正融入到这个群体当中。”

以上就是本期节目的评述，两位嘉宾从区块链技术、企业级应用以及数字钱包几个角度讨论了区块链金融发展的现状和未来。区块链金融的发展不仅要克服很多技术层面的挑战，还要在现有机制的监管下完成合规性的工作。我们正处于整个区块链金融领域发展的关键节点，希望有识之士与我们共同参与推动区块链金融行业的发展，区块链技术在企业和金融机构赋能上做出更有价值的贡献。