区块链技术怎样对金融信任进行重新构造

12月17日消息，以“金融科技助力现代金融体系建设”为主题的2019第三届中国互联网金融论坛于今日在京召开，百融云创始人、董事长、CEO张韶峰出席活动并演讲。

百融云创始人、董事长、CEO张韶峰　　张韶峰认为，区块链在不同的行业都有应用。在金融领域，数字货币可能是最直接的应用，还有资产的转让交易、征信、供应链金融，票据等等。区块链的防丢失、防篡改、易追溯的特点使得可以在泛金融领域进行信用的重构，征信更加的高效，降低征信和金融监管的成本。

以下为现场发言实录：

张韶峰：谢谢主持人，各位嘉宾、各位朋友，给大家分享一下我们最近2年在金融领域使用区块链的一些心得、体会。

总体来讲，区块链在金融领域的应用，小荷才露尖尖角。百融云创是一家比较纯粹的科技企业，主要是用所谓的ABCD，AI、大数据、区块链、云计算给金融机构赋能，提升金融机构的运营效率，这是一端，另外一端赋能老百姓（64.010， 0.00， 0.00%）和小微企业，使得他们快捷的获得金融服务。

区块链在不同的行业都有应用。在金融领域，数字货币可能是最直接的应用，还有资产的转让交易、征信、供应链金融，票据等等。今天分享的主要在供应链金融多一点。区块链的防丢失、防篡改、易追溯的特点使得可以在泛金融领域进行信用的重构，征信更加的高效，降低征信和金融监管的成本。

这是我们在金融科技领域的布局，最底层是IT架构、金融云、分布式的架构、虚拟化与安全等等。右侧是区块链的技术，共识机制、智能合约等等，上面是应用，精准获客、智能风控平台、小微企业信用体系、智能客服。区块链由于具有比较好的良性的校验机制，使得信息传递有比较好的恢复和校验的流程和效率。最左侧是百融云创针对小微企业的信用体系，B+C，B是指小微企业的经营实体，C指老板个人，把企业的经营实体的信用和老板个人的信用和在一起，进行抽象挖掘，进入到中间这个多层次的信用评估体系里面，包括企业主身份的验证，企业主信用评分和企业本身的信用评估，最后再到规则级。一个供应链里面涉及到的企业几十家，一个大的央企，链条非常长，中间信息的传递，很可能会出错，第二可能会造假。可以根据区块链自动判断的机制，自动的返回判断的结果，给予提供真实信息的企业一些奖励，比如说融资额度，对于传递虚假信息的企业要进行惩戒，比如降权甚至直接取消信用额度，通过这种机制鼓励企业诚实守信，使得生态更加的良性。守信走遍天下，失信寸步难行。

这是供应链金融的体系结构。最底层是区块链的核心技术，高性能的共识机制、工作流引擎、分布式存储、隐私数据的保护、智能合约、硬件的安全，中间是平台级，共享账本、数字的资产认证、共享经济、面向企业和企业主的信用评估，最上面的是应用，面向新零售、新生活的，银行、保险、券商，供应链平台、积分体系等等。数据的流动是指从数据产生的场景，不同的产业，社交平台，司法信息，征信机构等，通过区块链技术的加工、认证，流动到数据的使用方，主要是金融机构。其中一个场景是针对零售，从最底层的农民的生产再到合作社，再到加工厂、批发商、零售商，最后到老百姓的家里。中间这个过程涉及到真实性验证、健全溯源等等，中间可以无缝插入金融服务。

重点给大家分享，我们供应链金融领域的应用。我们给全国最大的钢铁企业和钢铁企业的产业互联网平台做的基于区块链的去担保、去抵押的融资服务。这个机构平台上交易的钢量2019年达到1.5-1.8亿吨，全中国每年钢交易量是5.4亿吨，这个平台一家就囊括了三分之一的交易量。它的股东包括中国最大的钢铁企业，宝武钢铁集团、沙钢等等，是联盟式的产业互联网平台。最上是供应商，能源、煤炭、焦炭、电力等等，中间从供应商到钢，还有矿产，钢产粗加工，钢贸再加工，通过物流公司再到建筑企业、汽车厂、家电公司等等，最后到老百姓的家里，链条非常之长，平台上下游一共汇集50万家中小微企业。宝武钢铁集团这么大的央企想给小企业融资都不太容易，我们跟他交流了很久，我们也做过几十亿，银行每次都让我们担保，一旦不担保，没有任何银行愿意做，不管怎么讲都没有用。核心银行已经习惯了抵押或者是担保，本质上银行是给宝武融资，宝武再给小企业，这个模式做大了以后是做不下去的。

对一个核心企业来讲，他有一堆负债，这是他们最大的痛点，能不能实现直融，直接能不能脱离主体信用，直接给小企业融资，这是他们过去3年最大的诉求。你只要用合适的技术+数据的模型就能够实现这一点。上游供应商把货在宝武上交易，买方可以是宝武的下游，它可以自己买，也可以在这个平台上让别人来买，货是可以存在宝武的仓库里的，货的所有权不是宝武，它能监控，看到真实的数据，这里面就可以做仓单融资，我们叫云仓，出了问题可以帮你处置，看到真实的情况，物流企业把货从仓库里放到自己的车上，运到下游，中间可能有过路费、邮费，还有零部件，把货拉到买方之前是没有收益的，所有的都需要自己垫付，这个过程对物流企业和货车司机也是很痛苦的，中间的过程怎么去担保、融资，中间大量使用了区块链技术。货从进仓库开始就上链，一直到出仓库，到最后交到最下游手里，整个过程的变动都记录在区块链上，链条非常长。

实际上对于金融来讲，这个量50万家企业也不是很多，完全可以实现数据的透明共享。我们花了3个月时间，在核心企业里面建了一套信用评估模型，同时全国的股份制银行也认可这套机制，第一期拿到15亿的授信额度，这个平台这3年第一次拿到这么大额度，完全去担保无抵押的纯信用贷款，我们感到非常骄傲。这里面完全利用了科技的手段来实现信用体系，让银行认可，区块链起到了非常重要的作用，除了区块链还大量使用了C+B大数据风控评估模型、AI评估模型、摄像头看货物入仓和出仓、物联网监控这个货在什么地方。这个项目也获得了全行2020年重大科技创新项目，因为核心是完全无抵押无担保，至少我们很少看见有哪个银行一笔15亿砸下去。今天很多银行做普惠金融，都是让老板抵押房子的，一旦没有抵押物，很少有银行可以做这个事情。我们认为是非常值得学习借鉴和推广的一个案例。

另外一个，也是超大型的央企，上下游有30多万家企业，核心企业有一些应付帐款，给到一级供应商，供应商可以拿到核心企业确权找保理机构做融资，核心企业一般不会再给供应商的供应商确权了，这个时候二级供应商再想融资就非常的困难。实际上通过区块链的技术，可以实现信用的逐级转移，比方说一级供应商是100万应收账款，到了二级是80万，再到三级是50万、60万，中间怎么才能确保信息真实性，这个过程是可以大量使用区块链技术来完成电子确权。这中间不可能有核心企业，然而一旦脱离了大央企，二级供应商、三级供应商在银行看来都不可信，都可以造假，我们通过电子的方式最终信用来自于核心企业的应付帐款。最终我们还需要把信用拆分流转，不但往上游，还要做到下游，在钢铁行业流转至下游已经实现了，这个案例还没有实现，但是我们已经看到了可能性。

第三，给另外一个部级单位做的基于区块链技术的应收账款履约管理平台。涉及多方机构，左上角有债务方、债权方、征信机构，右下角是政府机构，右上角是金融机构，这几方之间，涉及到债务人的应付款的确认，债权人的确认，债务人还可以持疑义，希望修改，传递给征信机构、金融机构、政府机构，中间一旦出错，怎么确认，中间可以使用区块链的方法，来实现数据的真实性、一致性、高效的、透明的流动。

这是我们跟大央企做的工业互联网平台，涉及到物联网设备，他们可以给一些小的加工制造企业提供传感器，让设备的运转情况实时上云，或者是几分钟上一次云，5G技术普及了后真正做到实时。我们有一个做布匹行业的互联网客户，现在是十分钟上传一次纺织厂和布匹生产厂的机器开工情况，同样一个设备，参数一调，布可以圆形变成方形、变成三角形、菱形花纹都不一样，金融机构想知道，到底我把钱给你，你干了什么事，你生产什么布，是畅销的还是滞销的，可以通过这个实现。十分钟上传一次设备运转情况，可以看到这个工厂每一台设备的开工情况，参数怎么样，生产什么样的货品。这个央企专门提供了一个第三方的工业云平台，使得这些小的制造业企业不用完全都自己购买物联网设备。不光是硬件设备，还有工业设计软件，CAD设计等等，一套上百万，对于一个小企业来讲，负担不起，通过云的方式来租用就可以，租用我的服务，同时撮合上下游别的企业。也许都是用他工业云的，但是A企业和B企业恰好处于上下游，可以在这个平台上进行交易、买卖，这个平台可以给我们提供交易数据。除了工业物联网数据之外，还有交易数据，我们整合在一起，用区块链技术实现数据的无缝流转，给企业提供融资服务。目前来讲，我们已经在四川落地，大概108个工业园区，都跟这家央企签署了工业云协议。

最后，提一提我们对区块链未来发展的看法。机遇和优势不多赘述，前面有很多嘉宾讲过。谈一谈挑战，一是现在区块链技术的性能不是很高。金融行业最刚的需求是数字货币、虚拟货币，其次是供应链金融。除此之外，我们认为区块链刚性的需求，说实话有待发掘。最靠谱的应用场景，除了虚拟货币、数字货币就是供应链。现在很多银行问我们，我们也在学习政府领导讲话，可是很多厂商跟我们交流完之后，不知道怎么用，我们也听不懂，你能告诉我实际解决我什么业务问题吗？对商业银行来讲，最实用看得见的就是供应链金融。C端来讲一个是技术并发量不够，二是实际的应用必要性也不是那么强。所以我们认为，可能还有待挖掘的更多应用场景。另外，还存在很多法律和监管上的挑战。因为既然是分布式的，主体有很多，应用这个信息的主体非常多，对监管机构来讲，你的监管对象非常分散，说不定跨国了。第二，智能合约是自动执行的，自动执行这个在法律上真的是可以的吗？是有法律效力的吗？这个还有待商榷。第三，数据上链、防止篡改，可是理论来讲，数据最终所有者是信息的主体，那作为主体，我应该是有权力让你遗忘我的信息的，但是上了链之后，各个节点都有我的信息，我想让你遗忘怎么遗忘呢？如果信息是非法的怎么办？造我的谣怎么办？还有一个数字资产，通过激励机制，鼓励各个节点、各个主体来产生信息，怎么样保护？供应链金融里可以增加授信额度等，但是在别的领域呢？怎么保护并且激励？你的积分到底有什么用，貌似还没有想清楚。还有怎么保护数字资产，监管机构怎么从监管甚至是立法的角度来保护，还有一些挑战。

谢谢大家！这是我分享的内容。

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