保险行业如何在人工智能（AI）和科技方面进行布局

今年在保险学会的委托带领下，我们做了《人工智能保险行业运用路线图》（简称“路线图”）这份报告，希望通过我们做的一些研究，影响到业界更多的人去思考，保险行业如何在人工智能（AI）和科技方面进行布局。

以2015年国务院发布的“中国制造2025”为开端，人工智能进入政策红利期。早期人工智能重点的运用领域是在制造业领域，2017年之后，对人工智能的思考不仅仅是在制造领域，而是在理论、研发甚至人文方面已经开始慢慢跟进了。

在路线图里，我们对22.4万条保险行业人工智能新闻、126家初创公司、226起融资事件进行收集和整合，深入挖掘了数据背后保险人工智能的阶段特征、发展路径、变化趋势，进而详细描绘出了AI渗透保险业的路线图。我们将这一过程分为三个阶段，弱智能时代（2018-2020）、中智能时代（2020-2030）以及强智能时代（2030及以后）。

2018年起，我国保险业开始进入智能化时代，但是AI的运用尚未深化，运用场景局限在机器人针对简单投保、承保等问题的回复、优化投保的流程等等，属于弱智能时代。

2020年起，随着智能化运用不断深化，除附带情感色彩的沟通外，投保过程大部分沟通问答都可以凭借AI解决，针对大数据分析产生多样化的保险产品，差异化定价，精准推销等，我国保险业开始进入中智能时代。

2030年起，机器学习功能不断深化，AI有望拥有读懂人类感情的语言，实现千人千面的个性化保险产品定制，强智能时代也随之而来。

根据对47个保险科技专家的三轮德尔菲调查研究显示，各领域在2020年至2024年间陆续实现25%的行业运用；在2025年至2030年间陆续实现50%的行业运用；在2030至2035年间陆续实现75%的行业运用。

虽然业内大家都知道科技非常重要，但目前实际上真正在科技领域有所投资的保险公司还不多，它们在科技领域的技术外包成分比较大。当前全球保险科技企业融资额有超过3/4来自保险公司和再保险公司，而我国传统险企对AI的重视度不高、资金投入力度小，行业对这一科技发展趋势的应对相对缓慢。

目前真正关注人工智能或者是掌握技术的，已经不再是那些耳熟能详的保险公司了，更多的是由那些从硅谷回来创业的年轻人，他们掌握技术，也在资本的推动下，开始从外围改变保险公司一个生态。

伴随以人工智能为代表的新科技席卷传统金融业，各类资本也都在瞄准这一新兴领域。

路线图统计显示，2012年-2016年五年间，全球新增AI融资51.54亿美元，全球每年新增AI融资规模呈指数型上涨。中国每年新增AI企业数与融资规模趋势和全球变化情况相似，2012-2016这5年AI企业融资规模同样呈指数型上涨，2016年新增企业数同比上一年有所回落。

在过去的2017年，整个世界保险科技投资额同比2016年增长了36%，而保险科技投资者中有83%是保险公司和再保险公司的风投基金，17%是私募或风投资本。人工智能保险行业的风险资本来源也大致如此。

具体来看，全球2017年度，各个领域人工智能保险相关初创公司数量比例为：产品营销类256家占57%，业务流程智能化100家占22%，数据收集和处理70家占15%，理赔管理25家占6%。

如火如荼的人工智能会为保险行业带来全新的格局，但新技术的产生势必也会产生新的问题。

比如在产品运作责任方面，AI产品在运作过程中容易产生责任归结纠纷，使得保险产品的承保和理赔过程更加复杂化。再比如AI技术还涉及复杂的深灰伦理问题， AI在大数据运用过程中会涉及用户隐私泄露问题，同时精准营销、千人千面的个性化定价对疾病较多、理赔率高的老年弱势群体不利。