跨境支付行业欺诈攻防战 ADVANCE.AI为企业打造防范阵线

近年来，跨境支付行业呈现出快速增长的态势，这主要归因于全球数字化经济的发展和国际贸易规模的扩展。相关报告指出，2021年全球跨境支付市场规模约为22.09万亿美元，预计到2025年将达到35.9万亿美元。中国的跨境支付市场也在迅速扩展，成为全球市场的重要部分。根据相关咨询机构的数据，2022年中国跨境支付市场交易规模达到3.92万亿元人民币（约合6100亿美元），预计到2025年这一数字将突破5.8万亿元人民币（约合9000亿美元）。

跨境支付作为一个全球性的大市场，发展迅速，是全球支付市场的重要组成部分。它涵盖了国际贸易结算、跨境电商支付、出海企业的本地与全球采购等业务场景。跨境支付不仅包括传统的银行转账，还扩展到电子钱包、加密货币支付和其他新型支付方式。B2B跨境支付在国际贸易结算中占据重要地位，主要用于企业间的国际贸易结算，是市场规模最大的部分。近年来，随着跨境电商的迅猛发展，越来越多的消费者和商家参与到国际贸易中，B2C跨境支付的需求和规模也在迅速增长。

在跨境支付市场中，主要参与方包括传统金融机构、第三方支付机构和新兴科技公司。传统金融机构，如银行和信用卡公司，拥有完善的支付网络和丰富的支付经验，能够提供安全、可靠的跨境支付服务，依然在市场中占据重要地位。第三方支付机构，如PayPal、Stripe和TransferWise，利用创新的技术手段和商业模式，逐渐在跨境支付市场中占有一席之地。这些公司提供快速、便捷、低成本的跨境支付解决方案，满足了消费者的多样化需求。新兴科技公司，如区块链和人工智能公司，通过应用新技术，为跨境支付带来了新的机遇。

跨境支付行业现状：发展长期向上 技术不断革新跨境支付市场在全球不同地区的发展存在差异。在北美和欧洲，这些成熟市场拥有完善的金融基础设施和严格的监管环境，跨境支付业务相对稳定且增长迅速。在亚太地区，由于中国和印度等大型经济体的快速发展，以及东南亚国家在金融普惠方面的卓越表现，跨境支付市场增长最为显著。而在拉丁美洲和非洲，这些新兴市场逐步提高金融包容性，跨境支付业务增长潜力巨大，但面临基础设施和监管挑战。

技术进步是推动跨境支付行业发展的主要动力，主要包括三个方面：一是人工智能（AI）和机器学习，这些技术用于支付风险管理、欺诈检测和客户服务，提高了支付系统的智能化、效率和准确性；二是区块链技术，其去中心化、透明和不可篡改的特点提高了支付效率和安全性，实现了实时结算和低成本；三是移动支付和电子钱包的普及，使跨境支付更加便捷，尤其是在新兴市场。

由于全球数字经济的庞大规模和复杂性，以及洗钱、资恐等金融犯罪层出不穷，跨境支付领域自然牵扯其中。随着市场的快速发展，各国政府和监管机构对跨境支付的监管力度不断加大，主要集中在反洗钱（AML）、打击恐怖主义融资（CFT）和数据隐私保护方面。跨境支付企业需严格遵守相关监管规定，并加强合规管理，确保在各个国家和地区的合法运营。随着《通用数据保护条例》（GDPR）等法规的实施，企业需要加强用户数据的保护，确保数据安全和合规。跨境支付行业面临的风险与挑战尽管跨境支付市场前景广阔，但仍然面临着持续的风险和挑战。首先是适应各国市场监管政策的问题，跨境支付涉及到全球众多国家和地区，每个国家的监管政策各有不同，跨境支付企业需要投入大量资源来研究和遵守这些要求，以确保业务在各地合法合规运行，这不仅增加了运营成本，还延长了业务拓展的时间。其次是保持企业自身技术实力，跨境支付行业竞争激烈，企业需要持续提升技术竞争力，快速响应和灵活应用新技术，同时积极投入研发，以保持市场领先地位。最后是黑产欺诈攻击的威胁，跨境支付交易巨额且复杂，吸引了黑产欺诈团伙的目标。支付企业需不断升级防范措施，不仅应对传统欺诈手段，还要防范新兴的深度伪造技术衍生的合成身份欺诈等新式欺诈攻击。欺诈攻击：跨境支付行业的“头号烦恼”根据国际反欺诈组织（ACFE）的报告，全球金融行业每年因欺诈而遭受的损失相当于其总收入的5%，而跨境支付行业由于其高风险性，其损失可能更为严重。据咨询公司麦肯锡的数据显示，2022年全球跨境支付行业因欺诈造成的直接经济损失约为350亿美元，预计未来这一数字还将继续上升。2021年，亚太地区跨境支付的欺诈损失估计超过150亿美元，受益于该地区迅速增长的电子商务市场和欺诈检测技术不足，使其成为欺诈者的首要目标。这些欺诈攻击给跨境支付行业带来的损失不仅仅包括直接的财务损失，还包括品牌声誉的损害和客户信任的丧失。

在跨境支付行业中，欺诈攻击最频繁发生的场景包括注册、拉新和交易。欺诈团伙会利用虚假或合成的身份信息及伪造证件等手段进行各类欺诈活动。常见的欺诈类型包括：

身份盗窃和账户接管： 欺诈者通过网络钓鱼、数据泄露和社会工程等手段获取用户个人信息，并冒充用户进行非法交易。账户接管则是通过获取用户的登录凭证进行未经授权的账户操作。

合成身份欺诈： 欺诈者结合真实和虚假信息，创建新的虚假身份，申请信用卡或贷款。这种欺诈难以检测，因为使用了部分真实信息，传统的身份验证手段难以识别。使用深度伪造技术进行的合成身份欺诈尤为严重，例如通过AI生成虚假音频或视频进行身份验证。

伪造证件欺诈： 欺诈者使用伪造的身份证明文件进行开户、申请贷款或购买商品等活动。这些伪造证件可能包含虚假的个人信息和伪造的官方印章，利用技术手段制作。

友好欺诈和退款欺诈： 用户完成合法交易后，声称未授权交易并请求退款，或利用退款政策漏洞进行虚假交易和夸大退款请求。

支付中断和中间人攻击： 攻击者通过技术手段中断支付过程或在用户与支付平台之间插入，篡改支付信息，使资金流向错误账户。每种类型的欺诈对支付平台、金融机构和用户构成严重威胁，需要多层次的防范措施和先进技术手段来应对。这些措施包括多因素身份验证、人工智能和机器学习的反欺诈技术、高级数据加密、行为分析以及国际合作和信息共享。通过综合应用这些防范措施，跨境支付行业可以更有效地应对各种欺诈攻击，提升整体安全性和用户信任。

跨境支付欺诈聚焦-新用户注册欺诈跨境支付领域的新用户注册欺诈，主要发生在跨境电商、支付服务提供商、在线金融服务，以及旅游票务等平台。在新用户注册环节，欺诈分子利用合成身份技术，创建虚假的身份信息进行注册，AI换脸和伪造证件使得平台在验证新用户身份时面临巨大挑战，增加了用户注册审查的复杂性和成本。欺诈团伙利用部分真实和部分虚假的信息创建合成身份，他们可能使用真实的社会保障号码（SSN）和虚假的姓名、地址等信息来注册新账户。这些账户初期行为正常，在等待数周甚至数月后开始进行大额交易，从而逃避监控。虚假身份导致了大量虚假注册，扰乱平台运营，增加合规风险。而这类欺诈通常很难被发现，因为合成身份是部分真实的，传统的身份验证系统可能无法识别其虚假性。

Payoneer是一家知名的跨境支付公司，为全球用户提供多种支付和资金转移服务。然而，在2020年，Payoneer发现大量新注册用户账户存在欺诈行为，导致公司损失约500万美元。在这个案例中，欺诈者利用自动化工具批量注册了大量的新用户账户。这些账户使用了盗取的身份信息，包括真实的姓名、地址和其他个人信息，但这些信息是通过黑客攻击或数据泄露获得的。为通过Payoneer的账户验证流程，欺诈者提交了伪造的身份证明文件和银行对账单。这些伪造文件看似真实，足以骗过初步的自动化审核系统。在账户注册成功后，欺诈者进行了一些小额交易和正常的资金转移，以避免引起Payoneer的注意。这些交易帮助建立了账户的可信度，使其不容易被检测为可疑账户。一旦这些账户积累了一定的交易历史，欺诈者开始进行大规模的资金转移。他们从被盗的信用卡和银行账户中转移资金到这些虚假账户，然后迅速将资金转移到多个中转账户，最终流向他们控制的终端账户。欺诈者使用复杂的资金流动网络和分散的交易策略，以逃避Payoneer的监控系统。这些策略包括分散交易金额、频繁更换接收账户和跨多个国家进行资金转移，增加了追踪的难度。

此案例中，尽管Payoneer的风险监控系统在发现异常交易模式后迅速采取了行动，但公司仍然损失了约500万美元。

而获取用户登录凭证，非法访问和控制用户账户进行未经授权交易的账户接管欺诈，也是跨境支付行业中较为普遍的欺诈攻击类型，它不仅影响了个人用户，还可能对企业和金融机构造成严重的财务损失和声誉损害。

跨境支付欺诈聚焦-账户接管欺诈在2017年，PayPal发现大量用户账户被黑客攻击并用于进行未经授权的交易，遭受了账户接管欺诈，损失达数百万美元。黑客利用网络钓鱼邮件和社会工程学技术获取用户的登录信息，然后通过自动化工具批量登录这些账户，进行资金转移和商品购买。受害者通常是在发现账户出现异常交易后才报警，但此时账户中的资金已经被转移到多个不同的账户，难以追回。

黑客还使用虚假身份和伪造文件开设新账户，以便接收从被盗账户转移的资金。这些账户通常很快被注销，资金迅速转移至更多的中转账户，使得追踪更加困难。PayPal最终通过加强账户安全措施，如双因素认证和异常行为监测，逐步减少了这种类型的欺诈。

数字身份验证技术助力跨境支付企业剑指欺诈恶势力

跨境支付作为一个发展迅速、市场规模巨大的朝阳产业，潜在的巨大利润让欺诈者们虎视眈眈，疯狂涌入其中作恶，由此产生的欺诈行为呈指数级增长。跨境支付领域企业在有自身安全团队对抗欺诈攻击基础上，还应让企业在面对层出不穷的欺诈犯罪时具备长久的反欺诈能力，与业务覆盖全球的反欺诈身份验证技术服务商合作便是明智之选，可以让企业从容面对全球不同地区的欺诈攻击，在符合各国家地区合规监管下顺利开展业务。

跨境支付企业面临的欺诈问题复杂多样，全球性的反欺诈身份验证服务商在「全球经验与视角」、「先进的技术与分析能力」、「降低运营成本」和「提升用户体验」这些方面具备领先优势，与之合作不仅能够提升反欺诈能力，保护企业和用户的利益，还能优化运营成本，提升用户体验，确保业务的持续健康发展。

ADVANCE.AI 助力跨境支付企业从容应对欺诈挑战ADVANCE.AI 作为全球领先的人工智能技术企业，致力于为支付、银行、保险、证券等金融科技企业、全球金融机构提供中立、可靠、合规的数字身份验证技术服务和反洗钱、反欺诈风险管理解决方案，帮助金融机构和企业落实反洗钱监管合规要求。ADVANCE.AI 始终坚持践行合规监管，并与多国市场与政府和金融管理机构保持着密切的合作关系，不断助推全球金融市场的稳健发展。当前合规已成为金融科技行业的共识，也是跨境支付行业在各国市场都要面对的问题。ADVANCE.AI 着眼于客户痛点，专注于技术创新，为跨境支付企业提供了精准防范合成身份欺诈的解决方案，帮助用户体验感提升同时防范欺诈活动。作为一站式数字身份验证与反欺诈服务平台，ADVANCE.AI 针对各类欺诈对跨境支付行业在注册与支付等环节造成的困扰，提供了数字身份验证解决方案，包括证件质量检测（IQA）、证件识别（ID OCR）、假证检测、活体检测、人脸比对、人脸搜索、身份验证等功能。其中活体检测、人脸比对和假证检测等身份验证工具均可以在用户注册环节和支付环节部署，用于检测与防范欺诈。前文中跨境支付公司Payoneer遭遇大规模新用户注册欺诈，诈骗分子利用真实用户信息和伪造的身份证明文件骗过审核系统实施攻击。应对此类欺诈攻击，ADVANCE.AI 数字身份验证解决方案中「假证检测」功能可以通过多种手段识别伪造的身份证明文件，包括图像分析、模型匹配、数据验证和防伪标识验证。

而在PayPal遭遇账户接管欺诈的案例中，欺诈者通过自动化工具批量登录账户来实施欺诈，在这类用户登录场景中，使用ADVANCE.AI提供的活体检测产品可以实现有效防范，活体检测技术通过识别用户的真实存在来防止欺诈者使用照片、视频或面具来冒充他人，从「动作指令」、「深度感知」、「光线变化」等纬度进行分析，能够准确判断用户身份的真实性，有效防范AI换脸等欺诈手段。相较传统的2D活体检测手段，这一版本的3D活体检测产品更适用于防范深度伪造欺诈，拥有更强的交互性，攻击拦截率高达99.95%。无论是在用户注册、登录还是交易过程中，活体检测产品都能为跨境支付企业提供可靠的身份验证服务，将欺诈份子批量长期养号继而发动攻击的企图扼杀于摇篮，确保平台交易的可靠性，减少对正常用户体验的负面影响。这些技术手段的综合应用，可以有效防范新用户注册环节中的身份欺诈行为，提高整体系统的安全性和可靠性。

ADVANCE.AI 为企业提供先进而丰富的反欺诈检测解决方案，帮助降低企业运营成本、提升客户平台用户体验，确保企业客户在全球各地区在符合合规要求下顺利运营展业，作为全球领先的数字身份验证服务商。ADVANCE.AI 的技术服务已得到全球超过500家金融机构和企业客户的认可，身份验证产品的API日均调用量达到300万次，年调用量已超过10亿次。通过结合先进的人工智能算法、机器学习模型、成熟的业务知识和落地经验，ADVANCE.AI 使企业能够验证用户身份并防范与深度伪造相关的欺诈。对于需要经营东南亚、非洲、拉丁美洲等新兴市场的金融机构和企业，ADVANCE.AI 的技术服务不仅能够有效提升反洗钱合规、反欺诈风险管理的效率和有效性，还能够获得专业的项目“本地化”策略支持，为运营实现降本增效。

ADVANCE.AI 将继续与全球地区政府和金融机构合作，推动EKYC技术在全球范围内的应用，助力金融行业有效应对反洗钱合规挑战，助力打造更加安全和可靠的金融环境。未来，ADVANCE.AI 坚守监管合规的承诺，不断夯实加深与海外当地政府和监管机构的合作伙伴关系。ADVANCE.AI 也期待与更多海外监管机构和金融科技企业合作，共同推动全球金融科技行业的发展和创新，为经济增长注入新的动力。

审核编辑 黄宇