ADVANCE.AI：头号公敌！合成身份伪造盛行，金融科技企业如何应对挑战

近年来，全球金融科技行业的迅速发展和数字化转型使得金融服务更加便捷，但也为欺诈分子提供了更多的可乘之机。金融科技公司由于其灵活性和快速响应市场需求的能力，成为了合成身份欺诈的主要目标。在过去一年，有近一半的受访企业(46%)遭遇过合成身份欺诈，合成身份欺诈包括使用真实和虚假信息的混合，或者来自不同个人的真实信息的组合，来创建一个新的虚假身份。欺诈者通过创建虚假身份来申请贷款、信用卡等金融产品，由于身份是虚构的，因此金融机构很难检测和防止合成身份欺诈，由此造成了巨大的经济损失和信任危机。

合成身份欺诈是目前金融科技行业面临的一个重大挑战。根据有关数据统计显示，合成身份欺诈在美国已成为最快速增长的金融犯罪之一，在2020年共造成12亿美元损失，预计2024年造成的损失将达到24.8亿美元，而合成身份欺诈占据了所有身份欺诈事件的85%。而据有关机构测算数据，仅2023年，中国国内黑产欺诈引发的经济损失达1149亿元，而金融业务欺诈金额达75亿元，其中充斥合成身份欺诈的案例。而谈到合成身份欺诈的盛行与猖獗，就要涉及到其背后深度伪造 (Deepfake) 技术的发展。近年来生成式人工智能技术迅猛发展，间接加速了基于深度伪造技术欺诈的盛行，技术门槛的降低、生成效果的逼真、多样化的应用场景与检测难度的增加，让欺诈份子纷纷投向深度伪造欺诈。

深度伪造是指经过操纵或合成的媒体，通过使用人工智能和机器学习算法来创建令人信服的虚假内容。这些复杂的技术使犯罪分子能够将一个人的脸部叠加到另一个人身体上，或者改变他们的面部表情、声音或手势。由此捏造出来的内容高度真实，通常很难与真实的录音或图像区分。文本、图像、音频、视频等各类内容都成为了深度伪造的对象。以深度伪造视频为例，视频图像主要基于生成对抗网络(GAN)生成，通过训练大量的面部图像数据，模型可以学习面部特征之间的潜在关系，进而生成与真实面部特征高度相似的虚假面部特征。随着技术的演进，创建深度伪造视频的成本越来越低，所需的训练时间越来越少，生成的视频质量也越来越高，更加难以辨别和检测。

与此同时，很多平台提供了Deepfake类的制作工具，个人用户可以更轻松地生成违规内容，例如在GitHub上就有数千个与“深度伪造”技术相关的存储库。不法分子只需使用现成的伪造工具结合模拟器和特定软件，就能绕过传统的防护检测，渗透到线上会议、社交网络和工作流程中。由于没有数字痕迹和IP地址等信息，导致追踪系统很难察觉。这些欺诈行为可以由机器人自动发起，配合虚假账户、暗网分发等方式形成复杂的攻击网络。

深度伪造欺诈在金融科技领域的欺诈场景主要有身份盗用欺诈、虚假信息传播、社交工程攻击，而最为普遍和广泛的当属合成身份欺诈，尤其是在金融科技行业的用户注册拉新与交易环节。AI换脸技术使得犯罪分子能够轻易伪造身份进行注册，骗取新用户奖励和推广奖金，例如一些金融科技公司在进行新用户获取及老用户唤醒时，会采取发红包、优惠券等营销活动，而此时操纵大量合成身份虚假账户的欺诈团伙会涌入其中不正当获利，导致营销活动失败，这无疑增加了金融科技公司的获客成本和风险。这些合成身份仿冒的金融平台“新增用户”，还能用来制造虚假流量数据，骗取渠道分成费用。

而在资金交易往来层面，欺诈者可以利用伪造身份进行欺诈交易，盗取资金或进行洗钱活动。他们会利用盗取的真实身份信息和虚假身份标识创建“篡改合成身份”，或是来自不同个人的合法身份信息创建“人造合成身份”，合成身份通常是通过结合真实的社会保障号码（SSN）和虚假的个人信息（如姓名、地址、出生日期）创建的，这些欺诈团伙可以用几个月甚至几年时间建立这些合成身份账户的良好信用记录，待时机成熟之时申请大额贷款，进行欺诈性交易。由此导致的不良贷款和信用欺诈，无疑大幅增加了金融机构的信用风险和经济损失。这些致使金融科技公司必须投入大量资源监控和检测可疑交易行为。

从金融科技企业自身而言，可以采取强化身份验证措施、加强相关产品的数据分析与监控，以及提高员工与用户的安全意识等层面诉诸行动，但面对合成身份欺诈层出不穷的新形式，从提升效率、节省精力的角度考虑，金融科技企业应当与技术与产品实力过硬的反欺诈身份验证服务商合作。

直面合成身份挑战 ADVANCE.AI助力金融科技企业防范欺诈

针对合成身份欺诈对金融科技企业造成的困扰，ADVANCE.AI 着眼于客户痛点，专注于技术创新，为金融科技企业提供了精准防范合成身份欺诈的解决方案。ADVANCE.AI “数字身份验证(E-KYC)”解决方案包括证件质量检测（IQA）、证件识别（ID OCR）、假证检测、活体检测、人脸比对、人脸搜索、身份验证等功能，这些功能均可以用于防范金融科技行业中用户注册、支付、交易等场景的欺诈行为。

虚假证件是欺诈者在金融科技行业实施合成身份欺诈的常用手段之一。根据ADVANCE.AI数据统计，假身份证件在印尼、菲律宾和墨西哥等全球金融科技新兴市场的存在占比均在4-5%，存在形式以翻拍和打印为主。高质量的假证很难通过肉眼识别，这妨碍了企业的效率和工作有效性，假证带来的运营成本和潜在欺诈风险都很高。

ADVANCE.AI的KYC（了解用户）产品通过多维度信息验证，能够可靠识别用户身份的真实性，例如数字身份验证产品下的“ID Forgery Detection （假证检测）全自动解决方案”支持识别多国不同证件类型，轻松解决假证识别问题。其中支持识别假证类型包括屏幕翻拍、黑白复印、彩色打印、人脸篡改、文字篡改等，大量减少企业繁琐审核工作和不确定的违约风险，确保众多类型的伪造证件都能被ADVANCE.AI智能的机器学习模型准确快速检测到。

近年来金融科技行业采用了生物识别系统甄别合成身份、虚拟身份欺诈后，成功防范了一定比例的欺诈攻击，但随着AI生成技术飞跃发展，欺诈团伙们会采用活体攻击(Liveness Attack)手段来绕过生物识别验证，如面部识别、指纹识别或语音识别，从而进行身份冒充和欺诈活动。具体来说，活体攻击通常包括：注入攻击、屏幕攻击、面具攻击、AIGC人脸等几种形式。根据ADVANCE.AI数据统计，以印尼市场为例，屏幕攻击是最主要的攻击方式，占比73.94%，其次随着深度伪造欺诈技术的不断提升，AIGC人脸合成以及注入式攻击的比例正在逐步提高。

当前金融科技企业采用的活体检测产品主要基于运动、纹理与光学的活体检测以及多因素验证在内的技术手段，而ADVANCE.AI的活体检测解决方案在这些基础之上，提供了3D活体检测产品，相较传统的2D活体检测手段，这一版本更适用于防范深度伪造欺诈，拥有更强的交互性，攻击拦截率高达99.95%，通过结合人脸识别和活体验证技术，能够准确判断用户身份的真实性，有效防范AI换脸等欺诈手段。无论是在用户注册、登录还是交易过程中，活体检测产品都能为企业提供可靠的身份验证服务，确保交易的安全可靠。

深耕反欺诈多年 ADVANCE.AI为出海企业保驾护航

△赋能9大行业出海合规反欺诈

合成身份欺诈是金融科技行业面临的一个严峻挑战，随着技术的不断发展，欺诈手段也在不断更新。 作为全球领先的数字身份验证服务公司， ADVANCE.AI 能够为企业提供先进的深度伪造检测解决方案，以有效降低风险。通过结合先进的人工智能算法、机器学习模型、成熟的业务知识和落地经验，ADVANCE.AI使企业能够验证用户身份并防范与深度伪造相关的欺诈。

ADVANCE.AI 一直致力于走在技术进步的最前沿，不断增强自身产品对Deepfake深度伪造的检测能力。通过与 ADVANCE.AI合作，企业客户可以对用户身份真实性进行可靠验证，并保护自己免受不断变化的威胁环境的影响。我们相信，借助 ADVANCE.AI 的技术力量，出海企业能够更加轻松地应对深度伪造欺诈的挑战并赢得市场。

审核编辑 黄宇