“非法现金贷”肆虐 腾讯整治半年后竟然又在微信小程序卷土重来 - 全文

　　今年年初，经媒体曝光后，微信曾经整治过非法现金贷的小程序。据微信官方当时通报的消息，整治期间共封杀了1000多个非法现金贷小程序，并且阻止了现金贷小程序的入口，通过“贷款”、“借贷”、“现金贷”等关键词，无法搜索到相关小程序了。

　　但时隔半年，就在P2P频频爆雷的当下曾经整治过的非法现金贷业务在微信小程序中卷土重来。日前有用户在朋友圈中接连发现了非法现金贷小程序的广告推送，财联社记者从小程序搜索“现金贷”字眼，素日按微信依旧显示“未搜索到相关小程序”，但是搜索“贷款”、“借钱”等字眼，便可以搜到诸多贷款信息，疑似微信官方对此开闸。

　　在微信公众号里，搜索“现金贷”，同样也可以搜到大量贷款信息，且不少微信公众号上可直接申请贷款，关注公众号即可获得贷款额度。

　　

　　

　　不仅如此，有用户发现，这些小程序近期还登上了微信朋友圈广告，被微信官方推送给用户。

　　

　　

　　记者翻看后发现，在微信小程序中出现的这些借款小程序，不少并无网络小贷牌照，如温岭市利欧小额贷款有限公司、霍尔果斯爱微金融服务有限公司等，按规定没有开展现金贷业务的资质。

　　以在小程序中搜索出来的“智慧钱庄”为例，这个小程序开发者隶属于霍尔果斯爱微金融服务有限公司，在微信的“更多资料”中显示服务类目为“非金融机构自营小额贷款”。但是查询工商信息则显示，该企业只有金融信息服务等业务，并无放贷业务，并非是央行发放牌照的正规小额贷款公司。

　　而微信小程序的“服务声明”中写明，腾讯向开发这提供服务支持，而真实性、合法性都由开发者负责。

　　

　　

　　值得注意的是，即便是有网络小贷牌照的公司，点进小程序之后也可以看到，这些所谓的持牌公司只是充当了一个入口，而后接入了不同的借贷平台。

　　

　　

　　

　　点击“钱大方”的推送广告，可以发现是一个叫“助贷网”的平台在运营。微信公众号介绍显示，助贷网隶属于东莞助贷信息技术有限公司，专注于无抵押贷款、信用贷款、抵押贷款等业务领域，是广州最大的信用贷款咨询及服务机构。

　　而财联社记者通过企业工商资质查询发现，东莞助贷信息技术有限公司工商登记所属行业为“软件和信息技术服务业”等，经营范围中也不包括发放贷款。

　　按照这一经营范围，助贷网只能提供信息中介服务，也就是P2P，的确在微信跳转页面上，这家公司对接了一系列的合作平台，包括闪钱贷、速贷网、希财等，记者打电话咨询之后，贷款服务顾问却表示，其资金来源是来自于银行，“绝对正规”。

　　对于利率，贷款服务顾问一直顾左右而言它，表示贷款利率在5厘左右，并不算高。不过，记者在多家平台却看到很多网友投诉助贷网，称其自称可以低息从银行贷款，用户签订线下贷款协议之后，就需要缴纳高额的手续费。

　　变种非法现金贷小程序花样繁多

　　微信方面此前曾公开表示，对“借贷”类小程序的审核力度已经加强，包括上线时的审核和上线后的持续监控。针对恶意改名的情况，微信最新提供了“上线后改名”的技术审核能力，对违规小程序在改名审核渠道进行技术规范和人工审核拦截。不过记者发现，这些措施并没有阻止各种变种的非法现金贷平台继续出现在微信小程序中。

　　财联社记者在微信小程序中发现了一个名为“快乐乐回租”的平台，微信在其功能中标注为“记账”，但实则是借款平台。

　　

　　

　　如果直接在微信小程序中搜索“贷款”、“借钱”，出现排名靠前的有几个小程序，又都指向同一个贷款平台--手机贷。这个平台同样通过微信导流，转换到自己的网页上面，以低息吸引贷款人。

　　

　　值得注意的是，这些非法现金贷平台多是利用小程序进行导流，在微信小程序上不能开展交易的，而后指导用户关注微信公众号或者加微信等方式进行交易。

　　然而，这些形式的变种现金贷早已列入监管整治的名单中。

　　而今年5月份，中国互联网金融协会与互联网金融风险专项整治工作小组办公室下文指出，部分平台通过手机回租违规放贷、强行搭售会员服务和商品变相抬高利率，故意致借款人逾期，以及虚假购物再转卖放贷等手段，逃避监管，变相开展“现金贷”业务。

　　而在此前监管披露的信息中，还有一些更加隐秘的变种现金贷产品，看起来是手机回租平台，点进去之后实际上是借贷服务。即以手机回租形式发放贷款。先以评估价格(即借款金额)回收用户手机，然后将手机回租给用户，并与客户约定租用期限(即借款期限)和到期回购价格(即还款金额)，回购价格高于回收价格部分以及相关“评估费”、“服务费”即借款利息。

　　

　　

　　非法现金贷为何卷土重来?

　　监管部门对于现金贷的整治已经持续了一段时间，此前，监管部门下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》也明确，暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改;应采取有效措施防范借款人“以贷养贷”、“多头借贷”等行为。

　　去年底，银保监会首次明确了现金贷的定义，即现金贷指的是无场景依托、无指定用途、无客户群体限制的小额资金出借业务，其特点是金额小，期限短，利率高，无抵押。

　　“对于现金贷的监管没有细则出炉，这使得不少现金贷虚造消费金融场景形成‘转型’从而逃避监管，这也是现金贷回归微信的重要原因之一。”网贷之家高级研究员张叶霞表示，目前虚构消费金融的场景往往是变种现金贷最常用的手段，是否存在后续真实资金流向的监控是断定其违规与否的重点。

　　财联社记者拨打多家微信小程序上相关平台的电话询问，工作人员均未问及贷款的用途及流向，也未对资金流向的领域进行规定。

　　对于平台来讲，微信则是现金贷平台最理想的引流渠道。

　　尽管监管部门三令五申，仍有多家平台不仅宣称可当天下款、免审核，并变相提供现金贷业务。而微信小程序、公众号和朋友圈广告，某种程度上也为这些平台提供了流量。

　　记者了解到，因为开设成本低，方法简单，加上有微信的巨大流量吸引，很多非法现金贷平台都把自己包装得五花八门，微信小程序和公众号搭建平台。

　　“只要这些平台通过微信导流，而不是在小程序上直接做交易，微信就不会轻易进行封号，而为了避免封号的风险，一般一个平台会以不同的名称注册多个小程序和公众号，这样即便有号被封，其他号还可以继续揽客。”知情人士表示。

       中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东教授认为，微信小程序作为新兴的开放型平台工具，具有强大的网络引流作用，对互联网领域中活动的个人与企业都有更强大的吸引力和影响力，因此平台的经营方应当承担起更大的监管责任，以此倒逼其加强对开发者的约束。

　　此外，有业内人士分析，微信之所以对于非法小程序有所放松，可能与当下经营情况有关，腾讯当前需要加大广告收入，来弥补自己的财务受损。但腾讯此举不能只看广告收益，还应当鉴别广告质量，不能替一些非法平台去做推广，以免伤害消费者。

　　最新的腾讯财报显示，腾讯收益几项核心财务数据均不理想，除了净利润下滑之外，游戏、投资两大核心引擎收入均下滑，以至于在“销售及市场推广开支”几乎翻倍的情况下，整体收入只增长了30%。广告收入成为腾讯当前的“救命稻草”，网络广告业务中，社交及其他广告收入增长55%至93.80亿元，该项增长主要受微信(主要是微信朋友圈及小程序)、移动广告联盟以及QQ看点收入的增长所推动。

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