区块链如何带给金融一场改革

区块链的分布式账本技术（DLT）最初于2008年全球金融危机时期出现，它不仅是比特币的底层技术，同样也是一种安全可靠的数据传输和管理方法。

简而言之，区块链就是一种公共账本，能够记录任何价值的起源、移动和转移。区块链不依赖中心化机构（即银行），而是需要区块链中各个节点的一致许可才能处理付款或进行商品转移。这种技术对金融行业最具吸引力，因为它解决了当今困扰该行业的许多问题，即安全性和效率。

如今，“颠覆”一词已被频繁使用，特别是在技术领域。但是，区块链确实具备变革万亿规模金融产业的巨大潜力。在今天这篇文章中，我们就为您选取了一些区块链在金融领域的典型应用。

通过智能合约建立信任

可以说，区块链在金融领域最有影响力的一个应用就是通过智能合约有效建立信任。

本质上，智能合约类似于实物合约，不同之处在于合约的规定是通过区块链实时实现的。满足所有预先设定的规定后，智能合约即刻实现，不需要任何中间人，并提高了安全性。

由于其效率和隐私，智能合约技术目前受到高度关注，需求显著。以下就是三家致力于在这一领域打造领先优势的创企：

ZEPPELIN SOLUTIONS：Zeppelin为智能合约系统构建和运营基于区块链的基础设施。该公司已为来自社交媒体、金融等众多行业的平台安装了这一系统。截至目前，通过Zeppelin智能合约交易流动的资金总量已经超过45亿美元。

POPULOUS：Populous是一个使用基于区块链智能合约的发票和贸易金融平台。与传统协议相比，智能合约允许发票购买者以更快、更安全的方式向企业所有者购买合同。Populous的业务分析平台使用区块链在部门之间私密查看和共享数据。

UULALA：Uulala使用智能合约执行账单支付、小额信贷和小额贷款协议，为无法得到传统金融服务的美洲居民提供金融服务。该公司为这些消费者提供了一个基于虚拟区块链的钱包，并奖励以虚拟货币支付账单或履行智能合约小额贷款规定的用户。Uulala的最终目标是帮助这些消费者获得大型金融公司的认可。

简化付款

区块链在金融领域的另外一个应用就是其几乎能够即时处理付款，同时有效保护数据完整性。因为分布式账本技术的基础是绕开中心化机构，所以点对点转移资金就像按电话上的“发送”按钮一样简单。一旦启动，区块链中的节点就会立即一致接受或拒绝付款。在银行处理交易的过程中，无需数天的转账时间，也不会承担高昂的转账费用。

通过使用区块链进行汇款，客户和银行都可以节省大量的时间和金钱。基于区块链的代币也是通用的，这意味着没有汇率，跨境转账收费或令人疑惑的禁止加密货币转账的国家法律。以下是四个使用区块链来改变支付行业的企业案例。

RIPPLE：Ripple是最著名的基于区块链的支付系统之一。该技术使银行、公司和加密货币交易所无需第三方即可直接进行转账。通过个性化的集成，跟踪付款的能力以及消除中间机构，Ripple促进了全球资金的高效转移。

BITPESA：BitPesa平台简化了边缘市场中的金融交易。该公司专注于非洲的支付转账，提供跨境支付，稳定统一的汇率和数字财务工具。BitPesa的区块链技术仅需几个小时（而不是几天）就可以完成转账，对每次交易收取1-3％的费用。

万事达：信用卡巨头万事达卡（Mastercard）最近获得了一项在传统信用卡系统上处理加密货币支付的技术专利。该公司意识到基于区块链的支付正变得越来越流行，并希望客户保持匿名，同时保持已经建立的支付基础设施的速度。此外，万事达还希望混合支付方式能够减少欺诈和风险。

MAKERDAO：MakerDao认为，让资金转移更加容易需要加密货币市场具有更高稳定性。该公司是以太坊区块链上的去中心化组织，旨在通过鼓励交易和借贷其Dai代币来最大程度降低自身代币对美元的波动性。

促进交易和投资

区块链技术能够通过缩短复杂且耗时的流程、降低成本和风险来变革股票市场。

传统的股票市场有众多参与者，包括投资者、经纪人、监管机构和处理投资的中心化机构。由于中介机构之间的沟通问题，一项投资最多可能需要三天的时间来处理，从而导致流程滞后和不确定性。具有智能合约和去中心化流程的区块链有望为投资流程带来速度，准确性和效率。

由于区块链基于智能合约运行，因此在区块链认为该投资有效之后，即可立即完成投资，而无需等待几天。对等投资过程（在这种情况下，是个人直接通过公司而不是通过经纪人进行投资）加快了过程并消除了不必要的步骤。区块链严格的安全加密协议将金融数据泄露的风险降到最低。

区块链还以初始代币发行（ICO）的形式引入了另一项突破性的投资理念。ICO代替了传统的在股票市场上进行首次公开募股（IPO）筹集资金的方法，而是提供了代表公司所有权的数字代币。越来越多的公司转向基于区块链的ICO，因为它们提供了更快、更安全、更准确的资金募集方式。ICO在2017年筹集了38亿美元，但与2018年迄今筹集的124亿美元相比已经相形见绌。

而以下四家机构就希望通过区块链技术来简化投资流程。

ROBINHOOD：Robinhood是最大的在线交易平台之一，允许投资者购买，出售和交易加密货币。最初，Robinhood主要提供个人股票投资服务，希望增加个人用户投资传统股市的机会。而如今，Robinhood同样允许用户投资比特币和Zcash等基于区块链的加密数字货币。

印度证券交易委员会（SEBI）：印度证券交易委员会（Sebi）目前正在探索将区块链应用于印度股市的方法。此外，Sebi还考虑将区块链的未来作为募资和资产管理的一种手段。

AIVIA：Aivia 是一个全球化平台，主要服务那些对去中心化基金感兴趣的投资者。该平台为投资者提供基于区块链的投资组合，可分散风险，提供有关投资组合稳健状况的实时统计数据，并通过使用智能合约降低投资门槛。此外，Aivia还为基金经理和私人公司提供了创建可投资代币的机会，以及一系列吸引加密数字投资的工具。

COINMIRROR：CoinMirror使普通人更容易投资ICO。随着ICO和区块链组织的普及，CoinMirror希望确保普通投资者掌握进行知情投资所需的所有尽职调查信息。该公司提供“ SmartFunds”，使投资者可以将资金集中交给一家可信赖的投资公司。为了减少对ICO流程的困惑，CoinMirror还会帮助处理备案文件。

忠诚度和奖励计划

维持和发展客户群对很多公司都很重要。苹果、迪士尼和亚马逊等表现良好的股票都拥有广泛的客户忠诚度计划和数亿忠实支持者，这并非巧合。

对于大多数公司而言，当前的忠诚度计划难以保留数据，且存在严重的数据泄露风险。在最近的一项研究中，有75％的客户认为公司在保护敏感客户信息方面做得不够。此外，所有数据泄露事件中有31％来自入侵客户忠诚度计划数据库。区块链是使程序更安全、更强大、更精确的潜在解决方案。

像其他行业一样，金融业也希望从客户忠诚度奖励计划中获得大量海量数据和利润。区块链可以通过降低成本，实现无缝的实时程序并保护重要数据来进一步优化流程。智能合约的实施使客户可以实时收集奖励，并使企业可以更好地管理其数据。

将客户的忠诚度计划集中在一个基于区块链的“钱包”中，可以鼓励消费者更频繁地使用其奖励。此外，客户将使用高级安全性区块链来保护其个人信息，从而为公司建立信任和亲和力。以下是三个公司帮助实施基于区块链的奖励计划示例。

LOYYAL：Loyyal 通过区块链即服务（BaaS）平台帮助企业扩展其客户忠诚度计划。到目前为止，他们已经在旅游、员工激励和信用卡行业中实施了区块链奖励计划。Loyyal的客户可以衡量他们的奖励计划，以真正优化其扩展和安全的计划体验。自开发以来，Loyyal的区块链计划在客户计划注册方面的年增长率为31％。

BITREWARDS：BitRewards帮助企业提供加密货币的现金返还和忠诚度积分。BitRewards在以太坊平台上运行，为企业提供代币软件，客户可以通过该软件获得加密货币形式的奖励。通过结合基于AI的个性化推荐和区块链，BitRewards声称他们可以使公司收入增长17％。

SANDBLOCK：Sandblock产品目前还处于测试阶段，目标是帮助希望通过加密货币或代币奖励实现忠诚度计划的企业打造定制化奖励机制。

数字身份管理

金融机构最重要的职责之一就是保护客户“数字身份”的完整性，例如护照信息、生物识别信息、社会保险号、账户和地址。然而现实却并不如人所愿。2017年，有近6000万个数字身份被盗用，超过4000万美国人的信用卡和银行信息从金融机构被盗。

而区块链具有阻止黑客攻击的能力。对区块链安全能力最重要的认可是在瑞士达沃斯举行的2018年世界经济论坛上。论坛指出，区块链可提高数据安全性的信任度、责任感和效率。金融业可以通过利用区块链的去中心化机制来应对更高的风险和网络攻击，从而开启数字身份安全的新纪元。以下这三家公司就致力于帮助金融部门维护数百万个数字身份的完整性。

IBM：IBM已成为区块链领域（尤其是数字身份管理领域）的全球领先企业之一。这家计算机巨头帮助安装基于个性化区块链的“受信任身份”管理解决方案，该解决方案使用去中心化ID身份验证和更新的尽职调查平台。IBM已帮助2000多家公司将区块链安装到当前的基础设施中。

CAMBRIDGE BLOCKCHAIN：CAMBRIDGE BLOCKCHAIN区块链为金融机构提供数字身份管理软件工具。该公司安装了基于智能合约和去中心化信息的区块链版本，而不是传统的了解客户（KYC）的尽职调查方法，从而降低了成本并提高了数据效率。

CIVIC：Civic的安全身份平台无需使用密码即可在移动应用和网络上使用多因素身份验证。区块链技术可以私密地保存加密的客户生物特征信息，例如指纹，因此，登录银行帐户或网站非常流畅，而且几乎完全可靠。CIVIC产品的独特之处在于，任何客户都可以随时从区块链中撤消其名字，永久删除信息，不给犯罪分子留下可乘之机。

责任编辑：ct