央行认证体系力推NFC 近场支付进入爆发期

　　随着移动互联网的高速发展及智能手机的日渐普及，各种新型的支付方式不断涌现，NFC（近场支付）便是其中之一。目前三大运营商、手机厂商和金融机构的NFC布局正在加速。中国人民银行金融IC卡领导小组办公室主任李晓枫表示，央行将建立我国移动支付技术检测认证体系，我国移动支付发展目标方向应该是，促进移动金融服务与金融IC卡融合，商业银行、通信运营商、中国银联的NFC移动支付电子化路线为主导，第三方支付机构、地方性区域性移动支付电子化路线为补充，实现优势互补、多方共赢，近场支付即将进入爆发期。

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　　NFC市场增长空间大

　　随着各大金融机构和移动运营商的持续投入，NFC支付产业链渐趋成熟，准入门槛的降低使得刷手机支付越来越便捷。而第三方支付也在不断完善二维码支付的技术和安全标准。“国内NFC支付市场今年将爆发。”长城证券认为，“相比于9万亿元的银行卡支付金额而言，移动支付还有巨大的市场空间待挖掘。”

　　据ABIResearch预测称，全球NFC移动支付市场规模有望从2012年的40亿美元上涨到2017年的1910亿美元，并有望在 2016年突破1000亿美元的大关。巨大的市场前景引得三大运营商、手机厂商和金融机构和互联网企业纷纷入局，也预示着近场支付市场即将迎来激烈的拼杀。中国银联日前宣布，截至2014年一季度末，全国“闪付”终端近300万台，可支持金融IC卡和NFC近场支付手机支付受理。支付宝钱包8.0版日前发布。据称，支付宝钱包8.0已经具备NFC功能，目前在安卓手机上已经可以读取银行卡和公交卡信息，并进行支付。

　　去年11月28日，中国电信联合农行、建行、中行、交行、广发、浦发等十多家银行发布了“天翼手机钱包”业务，为用户提供基于近场通信技术 （NFC）的电子支付服务，用户可在乘坐公交、加油站加油、餐厅就餐、商场购物等各种场合刷手机付费。而在去年6月，中国移动联手中国银联，在三家运营商中率先推出全国性的手机钱包业务。去年9月，中国联通联合多家银行推出了自己的手机钱包，将银行卡、交通卡等各类应用加载到手机卡中，实现“刷”手机消费。NFC技术很快便在移动支付方面找到了自己的应用场景，手机支付使其大放异彩，与此同时，这项技术正在向更宽广的领域渗透。

　　手机近场支付迎来春天

　　随着国内金融IC卡的规模推广以及移动支付的加速普及，NFC近场支付正在一些小额快速消费场景普及。近年来，电信运营商、终端设备商、金融机构、应用服务商等产业链上的“小伙伴”们也没少在移动支付这个打通手机金融服务的关键环节上下功夫。近日，中国银联发布的最新消息，截至2014年一季度末，银联主推的支持NFC手机支付的“闪付”平台已经在全国范围内实现了300万台的终端POS机改造。长期来看，基于NFC应用，用户能得到就餐、休闲购物、公共交通，到考勤、签到、会员识别等360度的生活服务。

　　实际工作中我们发现，移动互联网从WEB端走到手机端，从虚拟的线上回归到真实的线下，就是回到了商户与用户的真实生活场景中来，要在线下实现人与人、人与物、物与物的互联互通。移动支付行业新兴技术很多，NFC、HCE、二维码、声波、指纹识别等等，单谈技术不存在好坏之分，它们都有各自擅长的场景和应用。但任何技术的应用场景都要照顾“两端”，商户和用户。

　　日前央行“叫停”二维码、条码支付，大力推广NFC支付，原因在于随着二维码使用的日益普及，一些不法分子在二维码中植入木马病毒，让一些习惯见码就扫的消费者在不知不觉中蒙受损失。近期媒体曝光的二维码支付安全漏洞案例中，最主要的就是扫了有问题的二维码，木马程序在后台自动安装，进而盗取客户信息等。而之所以力推NFC，中国银联移动支付部副总经理蒋海俭表示，最主要是因为NFC近场支付的方式更加安全。因为有着硬件芯片的存在，NFC支付能够提供硬件级的加密手段，理论上显然要比软件生成的二维码支付要让人放心不少。但在使用便捷性方面，二维码支付似乎门槛更低，只需使用手机“扫一扫”、输入密码即可。而使用手机NFC支付，不仅手机硬件需要具备NFC功能，消费者还需要到移动营业厅更换SIM卡，随后绑定银行卡、圈存小额资金。在完成这一系列准备工作后，消费者才可以享受“挥手间完成支付”的潇洒。

　　近场支付进入爆发期

　　4G时代，NFC应用将逐步扩大并引发新一轮变革，但从目前来看，客户体验有待提升，NFC手机、闪付POS和TSM平台之间的合作有一定困难，NFC手机支付业务仍处在推广期，而赔本赚吆喝的背后，则是基于未来数万亿元的移动支付蛋糕。据了解，目前已有中行、中信、招行、光大等9家银行力推 NFC手机支付业务。在网络金融信用评估、线上双边市场、信用支付等诸多建设内容方面，NFC生态圈落后于第三方支付机构，所以有可能发生“快鱼吃慢鱼” 现象，一旦第一批年轻消费者形成消费体验，口口相传，运营商和商业银行也将面临挑战。

　　首先，庞大的移动用户数量和交易量助推NFC支付快速发展，同时行业运营模式逐步走向成熟。其次，NFC支付不限时间、地点，其快捷方便的特性被越来越多的用户认可。尽管安全性仍是很多人关注的话题，但技术的发展已经使得安全性大大提高。最后，智能手机更加智能，网页UI设计及操作逻辑优化，二维码、手机APP等终端产品不断丰富，NFC支付与其结合更加注重用户体验，使得用户NFC支付的体验得到质的提升。

　　业内人士指出，电子支付的发展由非接触支付，进化至网上交易，再演进至NFC支付，不单只是支付科技的进步，更重要的是将支付科技更紧密地与生活结合，为尽可能多的普通用户带来极大的方便，也为更多的商户及服务提供者创造新的商机。在互联网金融快速发展的背景下，近场支付产业链各方加强分工协作共同促进行业发展，将使得NFC支付行业投资价值凸显，近场支付将进入爆发期。

　　2015年80%TSM完成试点 NFC将起飞

　　由于移动支付方案和NFC商用的不乐观，全球TSM市场的发展也低于预期。然而，银行及金融部门在推出　　移动支付主要分为近场支付和远程支付两种，所谓近场支付，就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等，很便利。远程支付是指：通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式，如掌中付推出的掌中电商，掌中充值，掌中视频等属于远程支付。目前支付标准不统一给相关的推广工作造成了很多困惑。移动支付标准的制定工作已经持续了三年多，主要是银联和中国移动两大阵营在比赛。

　　移动支付方案时通常需要TSM平台的支持，到2014年将有更多的试点应用TSM平台，到 2015年，80.1%的TSM项目将完成试点。调查机构Frost & Sullivan最新的分析文章称，TSM市场2014年将达到1.662亿欧元，到2015年则会达到3.265亿欧元，调查还涵盖了TSM平台当中 SE的价值，TSM服务提供商包括银行、商户以及其他，可以允许消费者通过手机使用信用卡、借记卡、预付卡、忠诚卡、交通卡等。到2014年，TSM服务提供商将占所有TSM平台方案的81.8%。

　　Frost & Sullivan表示，TSM平台是NFC在商用时对交易信息安全的核心保障，虽然说音乐游戏等应用无需TSM进行安全保障，但是相关服务的提供者仍然需要通过TSM进行一些权限管理。

　　据了解，阻碍TSM平台发展主要原因是市场对TSM平台的认知以及盈利能力持怀疑态度，市场的参与者需要对最终用户进行TSM的利益教育，这也是现在市场参与者迎接的较大挑战。

　　此外一些银行反对使用TSM平台，因为TSM平台缺乏第三方立场，缺少独立透明，使得银行对此有很多顾虑。另一方面，由于银行的传统观念，单独软件的云端服务让银行缺乏安全感，银行也不太愿意跟软件公司谈云端服务。所以服务提供商们更希望通过结合方案打动银行，如实体的SE安全元件与云端平台的结合，较之HCE，这对银行更有吸引力。

　　而TSM平台的掌控权拥有极大的战略意义，通过TSM平台，组建联盟协会并进行认证管理，甚至通过技术安全驾驭全球市场发展。