央行更“俗”了,监管策略正在走向通俗易懂

本周，央行发布了2019年规章制定工作计划，按照工作计划，将在今年修订/制定12项规章，其中包括业界备受关注的个人金融信息保护、信用评级、反洗钱、客户身份识别、消费者权益保护等相关法律法规，“2号令”的修订不在列，让许多人颇感意外。

值得一提的是，这是央行历年以来，较为少见且如此详细的将规章制定工作计划公布。

如果按照往常的风格，央行会说2019年规章制定工作正在进行中。用现在互联网非常流行的一个词来说，央行越来越“开放”了，接地气了，与此同时监管也越来越细了。

央行更“俗”了

也不知道从什么时候开始，央行变的异常接地气。在较为重磅的文件或公告发布之后，央行都会附上【答记者问】。而最近，央行在此隆重推出的【答网友问】。

4月10日，央行官方微博发布【答网友问】，对于在校园内，仅支持校园一卡通，不收取现金行为是否属于拒收现金问题进行了回答。（详情见：央行：校园内仅支持一卡通不属于拒收现金）

许多央行观察者表示，继【答记者问】之后，央行又开辟了一个与民对话的新方式。

此外，央行第一条【答网友问】的舆论背景也不可忽略，2019年3月末到4月初，由于某群体事件，校园食品安全问题在互联网上热议。央行通过【答网友问】的形式可以较为及时正确且科学的疏导舆论。

不仅如此，央行也是有“脾气”的。4月2日，愚人节的第二天，央行转发了旗下媒体发布的文章，主要意思是对于“4月1日起降准”谣言，央行也已就此事正式致函公安机关，请就此次编造发布虚假信息的行为依法进行查处。

面对谣言，最有效的途径就是拿起法律武器，惩戒造谣者。央行越来越接地气的玩法，让监管更加拥有时效性，此外，监管也在逐渐细化。

监管越来越细了

央行的监管越来越细了。以罚单为例，在之前的央行罚单中，违法行为类型，一般比较泛，比较大。但是到今年，央行罚单开始细化到该机构违反了哪一条哪一项。

2019年2月末，中国人民银行营业管理部发布4张支付机构罚单，对企业和个人分别进行罚款，分别是易宝支付、爱农驿站、和融通、网银在线四家支付机构。

值得一提的是，本次发布的4张企业和4张企业负责人罚单中，都较为详细的说明了所违反的相关条例。而往常的罚单，仍然比较模糊。

以前的罚单

近期央行营管部的罚单

在近期发布的85号文中，监管细化的有了较为突出的表现。面对电信诈骗，261号文要求支付机构及银行需要有响应机制，而到85号文，则明确的要求，7X24小时响应，可查询的内容也有更加详细的要求。

图来自《终结诈骗》

但央行的细，是明确方向之后的细，而对于新生事物，监管更加“包容审慎”。此外，市场对于央行的监管，常能找到“对策”，这就需要更加灵活的监管体系，以及对条文发布的粗细衡量。

粗细难衡，监管不易

目前，支付行业监管基本情况是，央行发布内容较为宽泛的条文，而支付清算协会和银联、网联，进行更加详细的监管措施落实。

本周，支付清算协会发布了对支付行业影响较大的《关于特约商户信息管理系统接入相关工作的通知》，协会拟对原系统进行功能性改造，向收单机构提供特约商户签约、更换收单机构情况和黑名单信息的查询功能等服务。

而在上周，银联发布的《关于银联商务平台上线新功能的通知》，监管内容则更将详细，新上线了两大功能：一是新增商户注册信息核验；二是商户历史签约变更信息查询。

而在85号文中，只是较为粗略的提及建立特约商户信息共享联防机制，强化特约商户与受理终端管理。

央行、支付清算协会、清算机构，支付监管由上到下，由粗到细。但从支付监管历史来说，央行有时候监管太细，市场机构则容易找空子。

以著名的条码支付限额500来说，央行要求“使用静态条码，同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计交易金额应不超过500元。”这已经细化到了具体的风控问题，而到了具体执行时，支付公司相继采取了超过500元，再度识别的做法。

对此，监管层有所不满，央行支付结算司副司长樊爽文在一次会议中谈到条码支付新规时就表示：从执行效果来看，实际上并不是很到位。

再如备付金一事，本周三月支付机构备付金交存情况公布，较之2月，客户备付金存款再次减少354.08亿元，备付金已经是连续3个月下滑。应对备付金监管，支付机构大肆推广信用支付，并鼓励用户将余额转入理财产品，以规避备付金交存。

一管就死，一放就乱，曾经人们如此形容监管对行业的影响。但在中国，上有政策下有对策的事时有发生。央行的监管也需要更加灵活，【答网友问】和对谣言“报警”是很好的尝试。工作计划的公布，则让市场有心理准备，对相关业务进行及时的纠正。

随着央行监管逐渐“俗化”，紧随市场脚步，相信市场与监管的博弈会有一个好的结果。