数字货币将在未来取代商业银行

IMF 2019年7月的报告中，商业银行会以三部曲的形式即共存、互补、取代的步骤系统性被取代，世界金融体系将大不相同。IMF认为商业银行最终会被取代，并以“空前”来形容未来金融市场的大改变。

2020年6月美联储的研究报告公开支持IMF的研究结果，使用数学博弈论证明以后商业银行没有存款，商业银行只能转型。

在美联储报告《央行数字货币，所有人的央行？》中提出了一个大胆的假设模型，此模型中有消费者，银行和央行，经过层层推导论述，得出的结论和5年前英国央行报告的结果一致，在危机时，人们会选择数字货币，而不愿意吧钱放在商业银行。而数字货币可以取代大部分银行的业务，跨境支付、甚至是贷款。

从今年数字货币的落点项目可以看出，央行发展数字货币是势在必行，商业银行只能选择转型。数字货币对银行结构，支付，交易的影响在以肉眼可见的速度扩大范围。

当数字货币没有信用风险时，交易可以加速，节省大量社会成本，大幅度提升货币流动性。这个积极的影响最直接体现在跨境支付上。数字货币的使用，减少了跨境交易成本，时间，手续费等一直以来银行及第三方交易机构无法解决的问题，通过区块链的技术提高跨境支付的效率。

苏宁金融研究院金融科技中心主任孙扬预计数字货币会在几个跨境的区域尝试跨境数字人民币消费和结算，也有可能会进入到供应链金融领域，用于核心平台企业和供应商、分销商的结算。还会有可能进入数字政务缴费、资本市场投资等领域。

数字货币对跨境支付的影响深远，现阶段已有交易所在跨境支付领域取得好成绩。

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