人工智能可以更有效为小微企业服务

第13届亚洲金融论坛于2020年1月13及14日在湾仔香港会议展览中心举行，主题为：重塑增长：创新·突破·共融。

平安壹帐通银行行政总裁冯钰龙出席“以人工智能重塑银行业面貌”分论坛并发表演讲。

冯钰龙表示，如果你熟悉香港市场的话，小微企业要开一个银行帐户很难。我们如何利用人工智能方式更有效为他们服务。不是说银行不想服务他们，事实上要为小微企业开设一个帐户，很复杂、成本很高。

他说，对小微企业而言，我必须了解他的董事、持有多少股份等等，要完成这些认证并不容易。以我自己为例，我需要对申请人这个名字进行反反复复认证、检查、搜索，还需要把所有信息都打印出来用于审计，你需要搜索各种各样的新闻，来看看有关这家小微企业的负面新闻，所以开设帐户需要很长时间。现在有了人工智能，几分钟就可以完成这个流程。

他补充说，银行不能给小微企业放贷，不仅仅是因为信贷的问题，因为几年前香港政府已经为小微企业提供了贷款保证，之后香港更进一步提升了小微企业获得贷款的保证程度。现在保证程度已经达到了 90%，为银行承担不了多少风险，但是为什么银行还是不能为小微企业提供贷款，主要是因为运营效率。

以下为文字实录：

冯钰龙：首先非常感谢这个问题，我觉得对我们而言，因为我们是新进入这个市场。人工智能最重要一点就是我们究竟要为哪一类客户提供服务。

毫无疑问，我们有我们自己选择的受众，当我们选择了具体受众和客户之后，我们还要讨论他们的痛点以及如何利用人工智能提升客户体验。这其实是我头脑当中的三个问题，在我们提供任何产品、涉及任何服务之前，都要回答这三个问题。

你可能会说中小企业就是中小企业，但是我要改变一下定义，那就是小微企业。如果你熟悉香港市场的话，小微企业要开一个银行帐户很难。我们如何利用人工智能方式更有效为他们服务。不是说银行不想服务他们，事实上要为小微企业开设一个帐户，很复杂、成本很高。有的时候要花好几天甚至好几周。

你可能会问为什么？e-KYC 不是什么新的技术，越来越多的银行开始使用这个新技术。但是你关注开设帐户流程部分，e-KYC 只是其中一小部分，e-KYC 只是帮助你识别在手机背后申请开设帐户的人是不是真的人，我们还有 CBB（公用构建模块）等等各种流程。

对小微企业而言，我必须了解他的董事、持有多少股份等等，要完成这些认证并不容易。以我自己为例，我需要对申请人这个名字进行反反复复认证、检查、搜索，还需要把所有信息都打印出来用于审计，你需要搜索各种各样的新闻，来看看有关这家小微企业的负面新闻，所以开设帐户需要很长时间。现在有了人工智能，几分钟就可以完成这个流程。

有了新的逻辑、新的流程，有了这样的内容搜索引擎，我们都可以用人工智能来完成，可以极其有效缩短整个开设帐户的流程，增加效率，当然也就降低了成本。

降低成本之后，我们就能够拓展银行能够服务的客户群体和基础，这就是虚拟银行能够取得成功的领域，从信贷角度是一样的，传统方法，我们银行要收集所有财务报表，这是一个又漫长，成本又高的流程。

银行不能给小微企业放贷，不仅仅是因为信贷的问题，因为几年前香港政府已经为小微企业提供了贷款保证，之后香港更进一步提升了小微企业获得贷款的保证程度。现在保证程度已经达到了 90%，为银行承担不了多少风险，但是为什么银行还是不能为小微企业提供贷款，主要是因为运营效率。

人工智能可以使用的场景就是银行可以更充分利用数据建立有效的模型，他们能够充分地分析这些小微企业的风险程度，而且效率更高，而不需要用非常复杂的传统方式为小微企业风险进行了解。这就意味着银行业可以为小微企业提供更高效的服务。