新能源车保险的三个注意点

近几年来，新能源汽车呈现爆发式增长，但是有关新能源汽车的专用保险却迟迟未出台，这正成为限制其发展的一大障碍。11月13日，2019（第四届）中国汽车与保险大数据产业高峰论坛在北京召开，论坛上发布了《中国汽车与保险大数据发展报告（2019）》（简称《报告》），对新能源汽车保险的制定提出建议。

《报告》对新能源汽车保险制定的建议有几个方面：建议将车型风险因素纳入定价模型、研究零配件价格及维修成本、根据新能源汽车使用方式定价、评估电池性能对风险的影响，以及实现保费定价与车辆价值的匹配。

针对当前新能源汽车“车电分离”的销售模式，《报告》还建议将新能源汽车的整车和电池保险将区别对待，采用包含电池和不含电池两种不同版本的保险条款。这些建议对于消费者来说，意味着未来可享受更完善、更经济的新能源汽车专属保险。

新能源汽车技术在动力系统方面与传统燃油汽车存在很大差异，日常的实际使用情况也与传统燃油车大不相同。人们在选购新能源汽车的时候，更加在意续航里程和电池安全，而不是喷漆、内饰、动力等传统问题。

但是目前，燃油汽车和新能源汽车之间的保险保障区别并不明显。例如，在车损险方面，新能源汽车的主要保险责任，如碰撞、倾覆和救援费用与传统燃油汽车类似。然而，对电池起火（区别于自燃）、电池引发的爆炸以及其他新型风险却没有完全覆盖。由于缺乏相关保单条款，如果发生此类事故，新能源汽车车主将难以索赔。

《报告》认为，为了促进新能源汽车行业的可持续和健康发展，保险公司和监管机构需要通过考虑技术因素和风险特征来区分燃油汽车和新能源汽车，并制定合适的保险政策。就目前来看，保险公司需要注意以下三方面问题：

首先，从电池安全角度来讲，电池管理系统安全性、电池使用环境、电池类型以及安装的位置都对新能源车的安全有重要影响，是保险公司需要特别注意的方面。

其次，从电池租赁模式来看，部分新能源汽车制造商已经开始采用纯电动汽车电池租赁方案，其核心内容是将汽车分为电池和整车拆分，制定不同的租售模式。该方案可以降低电动汽车新车的购买价格，增加对消费者的吸引力。但这一模式可能会造成车辆和电池所有者不同，在保险方面存在着责任认定的问题。

最后，新能源汽车的残值较低，国内又暂时没有统一的电池评估标准，因此在二手车评估方面可能给保险公司带来额外的风险。