化解融资难融资贵和信息不对称，江苏银行试水物联网管控风险

审计署曾指出，近年来，有关金融机构持续加大支持民营和小微企业力度，授信覆盖面有所拓展，但“融资难融资贵”问题尚未得到根本缓解。

近日，《中国经营报》记者在基层采访时了解到，“融资难融资贵”之所以迟迟得不到解决，核心症结就在于“抵押担保”和信息透明度问题。

针对信用贷款，目前各家银行正在探索利用供应链的特征进行贷款授信。不过，落地供应链金融还有几个难点，包括如何保证每笔交易的真实性、如何给交易物品确权、成品如何处置等。记者采访了解到，无锡地区的金融机构正在尝试借助物联网技术解决上述问题。中国银保监会无锡监管分局党委书记、局长陈惠莲告诉记者，据初步测算，借助物联网技术开展全线上业务，银行可提高信贷管理效率5倍，人均业务成本降低80%，企业贷款成本较市场同类型贷款产品低20%，不足民间借贷利率的一半。

九大维度感知企业生产情况 聚焦信贷全流程

“对于我们这些轻资产的企业而言，接不到订单是愁，接到订单也是愁。”曙光电缆总经理谈志兵告诉记者，去年底，该公司就已经接到了对今年而言饱和的订单量。然而，谈志兵却难展笑容。

谈志兵坦言：“要生产电缆，首先我们要付款给上游供货商。但我们的订单多来自于国家电网等大型企业，这类企业有固定的资金回笼期，导致我们的应收账款账期长。订单越多，我们面临的资金压力越大。当时能抵押的我们都抵押了，再想从银行贷款垫付给供货商已经很难了。”

近日，记者在基层调研时了解到，像曙光电缆这样因轻资产而出现贷款难的民企还有很多。

无锡银保监分局党委书记、局长陈惠莲告诉记者：“‘融资难融资贵’问题的矛盾在于企业和银行两端。企业端，小微企业普遍具有轻资产、担保难、经营透明度差的特点，缺少合规足值的抵质押物，无法有效拓宽抵质押担保范围和途径，企业财务、经营、管理信息透明度不足问题普遍存在；银行端，银行机构由于难以充分有效准确掌握企业经营财务情况，为规避风险，信贷‘典当文化’盛行，‘敢贷、愿贷、能贷’的机制不足。”

记者在采访中了解到，目前更多的民营企业需要的是信用类贷款，但由于“抵押担保”和信息透明度等问题，使得无抵押贷款落地难。审计署此前公布的数据亦显示，截至3月底，审计署抽查的18家银行民营企业贷款中，信用贷款仅占18.36%，且抵质押时银行大多偏好房产等“硬”资产，专利权等“轻”资产受限较大。某国有银行负责中小企业业务的人士告诉记者，要形成普惠的信用贷款还需要研究供应链金融业务。

在探索供应链金融方面，目前在无锡地区一些银行正依托物联网技术尝试落地。

无锡物联网金融研究院院长、国家物联网首席科学家刘海涛教授介绍道，物联网金融科技的应用，可真正实现资金流、信息流、实物流的三流合一，有助于全面降低虚拟经济的金融风险，进而推动传统金融领域的变革。

2019年4月，江苏银行联合感知集团推出了物联网智慧监测。江苏银行相关负责人介绍道，该系统可以借助物联网技术，通过电能、用气、用水、排污、人流量热度、车辆进出、设备开工、原料变化和成品变化九大维度，实时感知企业生产经营状况，为企业产能精准画像，精确追踪企业生产要素的流转轨迹，提升银行对授信客户经营情况、还款能力、管理能力及投融资需求的深入了解，为银行提供更加可靠的客观数据来源，帮助银行做好贷前调查、贷中跟踪和贷后管理。

无锡物联网金融研究院研发中心主任王刚表示，银行和授信客户可通过手机APP直观了解企业的运营情况，软件后台能对数据进行清洗、压缩及综合分析处理，提供日常监测所需的关键数据，并定期对监测数据进行汇总和分析。

刘海涛形象地介绍道，物联网智慧监测的出现，不仅让企业财务报表实现了客观、实时、动态的反映，还让贷款的流水也变成和生产流一样在运转，相当于银行网点直接放在生产线上。

基于供应链金融的思维视角，江苏银行还把物联网智慧监测与订单融资业务相结合，帮助企业“有条件”增信。曙光电缆正是接入了物联网智慧监测系统后，通过对企业用电情况、生产设备情况、车辆进出情况、生产原料和成本情况的日常检测，实时还原企业的生产情况，预测企业的产量产值和原料需求情况，客观衡量经营情况和资金需求。加上其产品订单都可以在国网系统中查询得到，是真实可信的，就打通了整个链条。通过运用物联网技术，跟踪落实其从采购到生产再到发货的全流程管理，确保资金的专管专用，向其发放了1.3亿元的贷款。

全线上操作业务 降低贷款利率不足民间借贷的一半

曙光电缆仅是受益于物联网金融创新技术的一员。目前，江苏银行在无锡地区已对50户制造型企业完成了智慧监测设备的安装，实现了对生产实际情况的日常监控。

“目前企业接入物联网智慧监测系统是免费的。在这一过程中，江苏银行网络金融部提供包括仓库监管技术方案、数据接口方案、区块链技术方案等方面支持，公司提供的是产品方案，包括动产质押、线上化贷款、订单融资与智慧监测结合等支持。”江苏银行相关负责人如是说。

据悉，物联网智慧监测属于江苏银行物联网金融2.0产品，早在2017年，江苏银行就推出了物联网金融科技应用1.0版本——物联网动产质押产品。

记者了解到，从前动产抵押依靠的是人为出具的仓单，对仓库内的动产是“池化”监控，容易给虚假仓单可乘之机；江苏银行采用物联网技术，仓库的探头可对抵押物的材质、进出等进行每单监控，从“池化”变成“逐单”，抵押物的任何变动都在银行后台系统显现。通过对企业存货等动产进行智能化识别、定位、跟踪、监控和管理，赋予动产以不动产的属性，让这些变化着的动产也能质押贷款，能有效解决融资难问题。

且依托物联网技术，以数据跑腿代替人工跑腿，贷款申请、放款、还款、质押、解押等环节的全线上化操作，可以有效解决生产经营的资金周转需要，降低融资成本。

据了解，目前江苏银行的物联网金融1.0版本和2.0版本在同时运行。江苏银行相关负责人告诉记者，两个版本针对的客户不同，1.0版本的客户监控的动产内容本身不会发生变化；但2.0版本的动产本身会发生变化，如由钢材变成电缆，用1.0版本就无法检测。

陈惠莲介绍道，通过物联网技术可以解决企业再融资时和银行在授信时的四方面问题。其一是降低融资门槛，破解“融资难”问题。物联网动产质押可先放款后质押，实现质押物实时监控，打消了银行对民营中小企业有效抵质押不足的顾虑。其二是降低融资成本，破解“融资贵”问题。据初步测算，银行可提高信贷管理效率5倍，人均业务成本降低80%。随着管理效率的大幅提升，作为风险补偿的利率水平也随之降低，企业贷款成本较市场同类型贷款产品低20%，不足民间借贷利率的一半。其三是降低信贷风险，破解“管控难”问题。通过区块链技术应用避免了监管仓库合作方在数据处理阶段篡改数据结果的可能，解决了银行与监管仓库合作方之间的信任问题，质押物线上匹配交易，通过专业销货渠道快速处理，可有效保障贷款本息的收回。其四是降低信任风险，破解“典当化”问题。依托“感知制能”产品，银行通过物联网技术实时监测信息，增加了银行对客户的信任度。银行降低了对保证担保的依赖，为破解企业担保链提供了有效的解决方案。