三部门重磅发文,物联网激活涉农经营“沉睡资产”有了政策保障

近日，中国人民银行、农业农村部、金融监管总局联合印发《关于推广农业设施和畜禽活体抵押融资的通知》（简称“通知”），推动农业中的大棚、养殖舍这些设施，以及猪、牛、羊等畜禽活体，变成能抵押、能变现的资产，给农业经营主体提供有效的融资支持，助力乡村振兴。这一政策重点提到采用数字化技术推动农业设施和畜禽活体抵押融资，其中，物联网技术也被列为重要手段，它为盘活农村“沉睡资产”、解决传统农业融资难题提供了一条技术路径。

首次面向全国出台针对性政策

农业设施和畜禽活体抵押融资已不是一个新事物，但此前仅限于部分地区、部分金融机构自行推进和试点，并没有全国性的政策出台。

例如，四川省农业农村厅、四川省财政厅、中国人民银行四川省分行、国家金融监督管理总局四川监管局联合印发关于促进肉牛奶牛生产稳定发展的通知，提出“推广肉牛、奶牛活体抵押贷款，适当提高抵押率”。河南省人民政府办公厅关于印发河南省推进畜牧业高质量发展若干措施的通知中，提出“扩大建设银行“裕农快贷—豫农惠养殖”、农业银行“智慧畜牧贷”、农商行“金燕养殖贷”等银行金融机构畜牧业金融产品业务规模。2025年江苏省委一号文件提出支持金融机构将畜禽活体等纳入有效抵押物范围。

今年年初，中央一号文件提出“推广畜禽活体、农业设施等抵押融资贷款”，本次三部门联合印发的通知，正是落实中央一号文件部署要求的具体举措，同时也为在全国范围内推动农业设施和畜禽活体抵押融资奠定了政策基础。一直以来，缺乏合格抵押物是农企农户贷款面临的一大困境，这次的政策发布让这一领域资产抵押不再是小范围试点，为广大的农业经营主体解决融资难、融资贵问题的意义重大。

以数字技术扩大涉农生产的抵押物范畴

这次新政明确，两类核心农业资产可重点用于抵押，一是农业设施，重点聚焦投资价值高、示范带动作用强的农业设施；二是畜禽活体，重点是权属清晰的畜禽活体。仔细研读政策，我们发行，在这两类资产的确权、价值评估、抵押登记、金融服务、监测等多个环节，都需要数字技术的介入，其中物联网在这些环节也发挥了重要作用。从一定程度来说，若没有数字技术，农业设施和畜禽活体很难成为符合金融机构要求的抵押物。从物联网技术应用角度，我们可以总结其对于农业设施和畜禽活体抵押的作用：

从资产数字化与确权登记来看，政策中提出推广电子耳标、生物识别等数字化技术，探索赋予畜禽活体数字身份标识。我们知道，在农业物联网的多个项目中，就是采用物联网相关技术为每头牲畜、每栋温室建立唯一、不可篡改的“数字身份证”，这也是实现抵押融资的首要前提。

从贷后风险动态监控来看，政策要求支持通过物联网平台等智能化手段，加强在押资产管理。多个项目实践显示，通过传感器、摄像头等设备，对抵押的农业设施状态、畜禽存栏量、健康状况进行24小时远程监控，防止资产被私自处置，保障押品安全，是常用的做法。

从构建数字化管理平台来看，政策要求支持有条件地区建设抵押数字化管理平台，赋予资产专属“二维码”，实现“一棚一码”、“批次赋码”管理。这一要求在多年来的智慧农业实践中并不新鲜，通过标识和平台的作用发挥，物联网成为连接农户、金融机构、政府部门一个纽带。

从价值评估与风险定价来看，政策提出鼓励金融机构依据多维度信息，探索通过大数据建模分析进行价值评估。而农业物联网的一个重要的作用就是实时采集的生产数据（如温湿度、饲喂量、增重情况），为评估资产价值和预测未来现金流提供了动态、客观的依据，帮助金融机构更精准地定价。

物联网应用于农业设施和畜禽活体

抵押融资前景广阔

农业设施和畜禽活体是农业领域重要的资产，我国是一个农业大国，这两个领域本身具有规模化的场景，为物联网支持这两个领域资产抵押打下基础。

从农业设施角度来看，根据农业农村部相关数据，截至2024年6月，全国现代设施种植面积达到4000万亩，约70%的肉蛋奶和52%的养殖水产品由设施养殖提供。同时，我国设施生产技术装备研发进程加快，自主化、国产化设施装备体系初步形成，其中90%的日光温室配备了自动卷帘机，71%的日光温室和塑料大棚实现机械耕整地，基于云技术、无线传感器的温室物联网技术在部分现代化设施中率先使用。现代设施农业涵盖种子、机械、农艺、材料、信息等众多领域，设施种植机械化率超过40%。

2023年6月，农业农村部等四部门联合印发《全国现代设施农业建设规划（2023—2030年）》，提出到2030年，全国现代设施农业规模进一步扩大，区域布局更加合理，科技装备条件显著改善，稳产保供能力进一步提升，发展质量效益和竞争力不断增强。设施蔬菜产量占比提高到40%，畜牧养殖规模化率达到83%，设施渔业养殖水产品产量占比达到60%，设施农业机械化率与科技进步贡献率分别达到60%和70%，建成一批现代设施农业创新引领基地，全国设施农产品质量安全抽检合格率稳定在98%。

面向2030年的设施农业发展规划，相关资金缺口明显，例如涉及到设施农业的高新设施与装备的研发上投入相对不足，这在一定程度上限制了现代设施农业的发展，需要探索多元化的资金来源。将投资价值高、示范带动作用强的农业设施本身作为一个抵押物，从一定程度上解决资金缺口问题。

从畜禽活体角度来看，2024年，全国生猪出栏7.02亿头，生猪存栏4.27亿头；全国肉牛出栏5099万头，全国牛存栏10047万头；全国羊出栏3.23亿只，羊存栏3亿只。2024年，全国家禽出栏173.4亿只，家禽存栏64.8亿只。

农业农村部数据显示，我国规模养殖水平持续提升，生猪规模化率接近70%、奶牛超过70%、蛋鸡肉鸡超过80%，畜禽养殖规模化率达到70%以上，规模养殖场成为肉蛋奶供应的主要来源。

这些规模化养殖，正是能够开展畜禽活体抵押的重要场景，在此背景下，推动物联网开展电子耳标、生物识别等数字化技术应用，根据畜禽活体的不同生物特征，探索赋予畜禽活体电子动态档案、数字身份标识等差异化确权方式，以及赋予抵押资产专属“二维码”，逐步实现农业设施“一棚一码”、畜禽活体资产“批次赋码”管理，可以有效实现对活体抵押工作的支持。

利尔达的物联网赋能之道

近年来，利尔达凭借在物联网领域的技术积淀与场景落地能力，推出诸多农业、畜牧业智能化解决方案，可从技术支撑、成本优化、风险管控等多维度破解行业痛点，为农业金融赋能提供关键助力。

在核心技术架构上，利尔达以蜂窝物联网模组为基础，构建了涵盖NB-IoT、Cat.1、5G及LoRa等多技术协同的通信体系，基于稳定、高效的通信能力，其方案可实现农业设施与畜牧养殖全场景的数据精准采集，包括温室大棚的温湿度、土壤墒情、光照强度，以及畜禽的生长环境、采食状态、健康指标等关键参数，为资产量化评估提供可靠数据基础。

在价值落地层面，利尔达通过深度优化协议栈与硬件架构，推出具备高性价比优势的模组产品，借助小巧的邮票孔封装设计可无缝嵌入各类农业设备，大幅降低集成难度与实施成本；同时，方案支持太阳能供电等低功耗模式，适配无电网覆盖的偏远场景，进一步减少了农户的运维负担。其次，利尔达的通信方案还能为农业数据标准化与安全性提供了保障，通过融合云端技术，利尔达搭建了统一的IoT基础服务云平台，采用标准化通信协议实现数据格式统一，同时依托云端加密与权限管控机制，确保农户生产经营数据的隐私安全，为金融机构采信数据、开展抵押评估消除了数据可信度与安全性顾虑。

从行业长远发展来看，利尔达方案不仅为农业数字化转型提供了技术支撑，更通过数据打通了农业生产与金融服务的链路，让传统农业资产的金融属性得以激活，为乡村振兴注入金融活水提供了切实可行的落地路径。

当然，物联网支持农业设施和畜禽活体抵押融资还面临着一系列挑战，包括前期投入成本较大，如对中小农户而言，物联网设备的购置和运维成本仍是一笔负担；数据标准与安全问题，如目前还缺乏统一的设备接入、数据格式标准，大量农业生产经营数据的隐私保护也至关重要；商业模式可持续性还不确定，如何设计多方共赢的商业模式，让农户、金融机构、科技公司都愿意持续投入，仍需探索。不过，面向全国推广农业设施和畜禽活体抵押融资已启动，通过物联网技术是开启农业设施和畜禽活体金融属性的探索会进一步加速，将传统的农业养殖和种植，转变为可计量、可监控、可评估的数字化资产，为乡村振兴注入金融活水过程中，物联网会持续发挥重要价值。

本文作者：赵小飞

本文来源：物联网智库