区块链可以解决网贷的信任问题吗

我们都知道，区块链是一个分布式账本，公开透明，上链后的数据不可篡改和不可抵赖。同时，智能合约按事先约定的规则自动执行，不受外界干扰。那么，区块链究竟能否解决当前网络借贷中的信任问题呢？

网络信贷一般包括如下几个流程：进件、风控、放款、贷后监控、逾期处置。下面我们将逐一探讨各流程的区块链应用潜力。

1.进件

进件是贷款申请受理，贷款资料审查和了解借款人基本信息的过程。进件材料的真实性，完整性和准确性是整个借贷业务的基础。而行业中的伪造资料骗贷，虚假标的等问题大多根源于此环节。

因此，若能够通过区块链分布式账本公开透明，不可篡改和不可抵赖的特性，将原始进件材料（或材料哈希值）上链，将大大提升审计监察效率，降低借款人和P2P平台的作恶意愿。

瞄准这一环节的痛点，在应用程序、中间件、基础设施三大领域，创业团队、巨头们纷纷布局。商业应用方面，国内外已有一些知名项目先后启动，如Origin Protocol、Civic、uPort、本体、IDHub、THEKEY等，激烈的竞争，或是行业即将取得突破的信号。

2.风控

风控是借贷决策的关键环节，网络借贷一般会依据大数据技术，通过反欺诈规则、风控模型、授信模型等多维度分析借款人的还款能力和还款意愿。风控环节的核心在于两个方面：征信和担保。而正好，区块链在这两方面的都大有可为。

目前，我国征信行业数据孤岛现象严重，传统的技术实现征信数据共享难度大且成本高，也很难实现多方互信。利用区块链技术建立联盟机构征信平台，可将分散在各个机构间的数据整合在一起实现数据共享，解决行业征信问题。

此外，随着区块链数字身份和资产通证化发展，抵押、质押和保证等担保方式也可在区块链上办理，解决当前流程繁琐，手续复杂的问题。前述商业应用中，本体、IDHub、Civic等已经提出了一些解决方案，行业目前处在质变前夕。

3.放款

对网络借贷而言，一般会在放款的同时完成电子合同的签订。运用区块链技术提升现有流程，目前比较可行的方案是将电子合同和借款人的必要数据上链，同时将数据共享给公证、司法仲裁机构和互联网法院，为后续的贷后管理及逾期处置做好准备。

4.贷后监控

贷后监控将影响贷款的回收率，定期贷后检查必不可少。目前网络贷款行业在贷后监控环节已经逐步降低人工比例，但是，鉴于借贷业务模式和放款种类的限制，无法做到完全的自动化操作。

若借贷过程中引入通证模型，则可以通过区块链智能合约技术，事先制定贷后检查规则，由事件触发智能合约自动预警，自动执行停止放贷，通证资产冻结等操作。可以在第一时间对风险事项进行处理，避免人工处理滞后带来损失。

5.逾期处置

当贷款逾期和出现坏账的时候，将引发催收和担保实现，即要求处置抵质押品，或者要求保证人履行担保职责。现实生活中，这个处置流程一般都需数月。而资产上链后，通过智能合约可轻易实现借款人或保证人链上资产的处置，极大的提升网络借贷的效率。投资人在逾期等问题上面临的风险降低之后，会促进更多的资金进入网络借贷行业，从而改变行业的困顿之局。