区块链能给跨境支付行业带来哪些便利

比特币区块链的匿名创造者中本聪（Satoshi Nakamoto）在10分钟内向程序员哈尔·芬尼（Hal Finney）发送了10个比特币（相当于今天的4.5万美元）。在这段时间里，我们看到许多政府、公司和企业家都在试验这种技术如何能够简化业务流程。我们看到的最具革命性的商业应用之一是跨境支付行业。

2015年，世界贸易组织（wto）估计，2011-2015年电子支付增长了40% 。尽管互联网等技术的进步改变了大多数通信和商业形式，但处理这些支付的平均时间仍为5天，费用5-7%不等。这些延误阻碍了经济增长，给大型行政和合规部门造成了额外的成本。

基于区块链的数字货币不受任何寻租中央权力机构的控制，而且基于互联网，任何人都可以参与。通过实施以区块链技术为骨干的支付系统，任何公司都可以使用区块链网络原生的数字货币作为商品和服务的支付。支付和汇款公司对跨境转账收取5-7%的费用。通过为国际上的交易对手方建立支付网关，这种模式可以重新回到提供商品或服务的人的手中。这种机制看起来与标准的支付处理没有什么不同，但它使用区块链技术以数字方式发送货币，而不是将请求发送到中央权威机构进行处理。提供商品和服务的公司现在可以通过自己提供支付服务来降低成本。通过提供这种服务，这些企业能够直接向自己收取费用，而不是客户和企业都向遗留系统支付费用，从而增加运营收入。公司本身受益，也就意味着客户也受益。由于集中的遗留支付系统完全控制着它们的支付渠道，它们能够提供更深入的客户服务，尤其是欺诈保护。这一现实是企业和政府探索这些解决方案时要考虑的关键。

分布式分类账技术还处于发展的初级阶段，有大量的机会为跨境支付提供新的、更好的解决方案。为了参与到这些新的生态系统中来，从传统的解决方案（如贝宝）的转变需要法定的onramps。在这些onramp存在的地方，使用基于区块链的支付网络的客户已经可以使用其本地货币进行交易。到2018年，这些法定的广告数量将十分稀少，但随着近期稳定的项目的兴起，我们预计这些网关将变得更加普遍，任何人都可以在没有高昂的费用的情况下参与数字经济。

在这些网络上进行交易也大大提高了业务速度。市值排名前五的两种数字货币Ripple （XRP）和Stellar （XLM）［v］的交易速度都在2-6秒之间，而Ethereum网络以及该网络本身的众多代币和稳定币的交易速度都在15秒至4分钟之间。与平均需要5个工作日的国际转账速度相比，这是一个重大进步。

区块链技术还简化了跨多个司法管辖区的遵从性。对于数字货币交易，公司和客户都必须从一个唯一的网络地址进行操作。这里演示遵从性的一个简单方法是表明，对于希望使用支付网关的不同司法管辖区的所有参与者，都需要了解客户（KYC）验证程序。一旦KYC完成，它就与这个地址绑定在一起，大大减少了重复执行遵从性检查的摩擦。在一个开放的区块链网络中，用户不需要提供他们的主钱包地址，他们可以简单地创建一个全新的钱包，只为了与特定的业务进行交易，保持相对的交易隐私。在一个被许可的网络中，只有完全已知的网络参与者才被允许进行交易，监管机构可以获得访问特定权限来查看他们需要的内容，而不需要放弃完整的网络隐私。这个账户验证系统为那些无法支付通常数额巨大的法律费用来证明其合规的企业打开了国际合规障碍。

区块链技术给跨境支付网络带来的优势可能是非常可取的，但保护生态系统不受新问题和风险的影响也很重要。传统合规壁垒的降低，吸引了不良参与者进入这些网络。丝绸之路的崛起及其对比特币网络的依赖，是该技术如何被误用的一个早期例子。比特币和其他分散化的区块链网络会招致洗钱和其他非法活动，因为监管机构明显缺乏执法。尽管这在以隐私为中心的网络中仍是一个问题，但监管机构已开始构建基础设施解决方案，监控区块链中的流和模式。例如，美国联邦政府已经花费570万美元与区块链分析公司签订了合同。最引人注目的是美国国税局，它在9份不同的合同上花费了219万美元。

由于围绕该技术的监管环境正在缓慢设计中，对于希望从区块链解决方案中获益的企业和政府来说，有必要检查现有的法律框架。这是为了确定支付和交换解决办法在什么地方可能允许并防止非法活动。在选择解决方案时，关键的设计组件必须是遵从性功能。这可能采取以下形式：为监管机构指定网络中无所不知的节点，按需提供KYC文档的能力，或技术数据分析，以证明支付没有违反国家限制或国际协议。

在数字化的未来，我们预计跨境支付将以秒和分钟为单位进行，而不是以天为单位，费用将大幅降低。随着技术的成熟和发展，监管和法律框架也必须如此，而寻求利用技术改进现有系统、而不是颠覆现有系统的公司必须提供帮助。