央行近日印发《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》(以下简称《通知》),明确支付机构客户备付金集中存管工作要求:支付机构应将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户,首次交存的平均比例为20%左右,最终将实现全部客户备付金集中存管。
所谓的客户备付金,是支付机构预收其客户的待付货币资金。它不属于支付机构的自有财产,其所有权属于支付机构客户,但不同于客户本人的银行存款,不受《存款保险条例》保护,也不以客户本人名义存放在银行,而是以支付机构名义存放在银行,并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。
央行支付清算司有关负责人介绍,近年来客户备付金的规模迅速增长,截至2016年第三季度,267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。在2014年一季度,这一数值仅为1014亿元。
客户备付金数额巨大,却十分分散。支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放,平均每家支付机构开立客户备付金账户13个,最多的开立客户备付金账户达70个。
在社科院金融研究所所长助理、研究员杨涛看来,近年来我国第三方支付市场的快速发展中,备付金不仅作为保障支付过程的预收待付货币资金,也成为支付账户功能扩展的载体。但也出现一些信息不透明、资金挪用、功能模糊的问题,使备付金已成为监管者、支付机构、公众所共同面临的一把“达摩克里斯之剑”。
如2014年8月,浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件,涉及资金5420.38万元;2014年9月,广东益民旅游休闲服务有限公司“加油金”业务涉嫌非法吸收公众存款,造成资金风险敞口达6亿元;2014年12月,上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件,造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。
通过在各商业银行开立的备付金账户,支付机构还事实上超范围经营,办理跨行资金清算,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。
许多支付机构还通过扩大客户备付金规模赚取利息收入,偏离了提供支付服务的主业,一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱。
《通知》指出,2017年4月17日起,支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户,该账户资金暂不计付利息。商业银行为支付机构交存的客户备付金不计入一般存款,不纳入存款准备金交存基数。
社科院金融研究所支付清算研究中心特约研究员赵鹞指出,央行出台的集中存管制度,既是出于保护第三方支付机构客户资金安全的需要,也是基于金融监管的基本原则,将支付机构基于客户备付金开展的各类“创新”纳入更加审慎的监管范畴。
央行支付清算司有关负责人表示:“备付金集中存管制度,对支付机构提供小额、快捷、便民小微支付服务不会有任何影响,但对需要集中资金、形成资金沉淀的‘创新’业务,会有影响。”
记者了解到,央行正在指导中国支付清算协会组织建设非银行支付机构网络移动支付清算平台(网联平台),通过该清算平台的支撑,未来支付机构只需开立一个银行账户即可办理客户备付金的所有收付业务。央行支付清算司有关负责人表示,网联平台是支付机构共建、共有、共享的一个清算平台,力争3月份能上线。需要强调的是,支付机构还可以选择央行的超级网银和银联来进行清算。
【相关问答】
中国人民银行有关负责人就非银行支付机构客户备付金集中存管有关问题答记者问
一、什么是客户备付金,目前人民银行是如何监管的?
答:客户备付金是支付机构预收其客户的待付货币资金,不属于支付机构的自有财产。客户备付金的所有权属于支付机构客户,但不同于客户本人的银行存款,不受《存款保险条例》保护,也不以客户本人名义存放在银行,而是以支付机构名义存放在银行,并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。
保障客户备付金安全一直是中国人民银行对支付机构监管的重中之重。2013年6月中国人民银行发布《支付机构客户备付金存管办法》,明确和细化人民银行关于客户备付金的监管要求,对客户备付金存放、归集、使用、划转等存管活动作了严格规定,强化支付机构的资金安全保护意识和责任,以及备付金银行的监督责任。随着人民银行监管工作的推进,逐步构建了人民银行政府监管、行业组织自律管理、商业银行外部监督、支付机构自我管理的多方位客户备付金监管体系。
二、为什么要将支付机构客户备付金集中存管?
答:目前,支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放,平均每家支付机构开立客户备付金账户13个,最多的开立客户备付金账户达70个。截至2016年第三季度,267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。
客户备付金的规模巨大、存放分散,存在一系列风险隐患。一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。如2014年8月,浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件,涉及资金5420.38万元;2014年9月,广东益民旅游休闲服务有限公司“加油金”业务涉嫌非法吸收公众存款,造成资金风险敞口达6亿元;2014年12月,上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件,造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。四是客户备付金的分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。
同时,许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入,偏离了提供支付服务的主业,一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱,破坏了公平竞争的市场环境,也违背了人民银行许可其开展业务的初衷。
针对上述问题,《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》(国办发〔2016〕21号)提出了“非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金,客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息,防止支付机构以‘吃利差’为主要盈利模式,理顺支付机构业务发展激励机制,引导非银行支付机构回归提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨”的工作要求,人民银行经过深入研究并广泛征求各方意见,最终确定了将支付机构客户备付金集中存管的方案。该方案也获得了支付机构和其他市场参与者的普遍认可与支持。
支付机构客户备付金集中存管是人民银行贯彻落实党中央、国务院相关工作部署的重要举措,将进一步强化支付机构客户备付金管理,降低备付金风险,纠正和防止支付机构挪用、占用客户备付金,还原支付机构的业务本源,保护消费者合法权益,维护金融稳定和市场秩序,更好地促进支付服务市场持续健康发展。
三、客户备付金集中存管后是否会影响支付机构的日常经营?
答:目前实施的交存比例对支付机构的日常经营影响不大,也不会影响支付市场平稳发展。
一是根据客户备付金管理要求,支付机构应将客户备付金的50%以上集中存放在备付金存管银行;另据统计,支付机构客户备付金有较大部分(2016年第三季度为42%)以非活期存款形式存放。因此,目前实施的交存比例(最低12%、最高24%)不会影响支付机构的流动性安排。
二是对于交存至专用存款账户的客户备付金,支付机构在日间可以使用,通过委托备付金交存银行办理支取,但须在当日营业终了前将支取部分补齐。
三是人民银行正在指导中国支付清算协会组织建设非银行支付机构网络支付清算平台,通过该清算平台的支撑,未来支付机构只需开立一个银行账户即可办理客户备付金的所有收付业务。
四、支付机构客户备付金的交存比例是如何确定的?
答:目前支付机构开展的支付业务类型共分三种,即预付卡发行与受理、网络支付、银行卡收单,这三类业务的交易特点不同,导致其对支付机构客户备付金的沉淀效应有较大差别,从预付卡、网络支付、银行卡收单依次降低,在实际经营中支付机构对备付金利息收入的依赖程度也各不相同。
支付机构客户备付金的交存比例根据支付机构的业务类型和分类评级结果综合确定。一方面,根据支付机构开展的业务类型,对客户备付金利息收入的依赖程度越高,交存比例越高,以抑制支付机构扩张客户备付金规模的冲动;另一方面,人民银行每年对支付机构开展分类评级工作,综合反映支付机构的合规经营和风险控制等情况,支付机构的合规和风控能力及管理能力越差,评级结果越低,适用的交存比例越高。
五、实施客户备付金集中存管对备付金存管银行有什么影响?
答:实施客户备付金集中存管只是将支付机构存放在备付金存管银行中的部分资金交存到指定机构专用存款账户,其他流程没有变化,不改变原有备付金银行与支付机构之间的权利和义务。备付金存管银行除配合完成备付金交存专用存款账户相关工作外,须继续履行对支付机构存放在所有备付金银行的客户备付金信息的归集、核对与监督工作职责;备付金合作银行应继续做好对支付机构存放在本银行客户备付金的监督。
另外,客户备付金作为商业银行存款的一部分,统一纳入商业银行存款准备金交存基数,对于交存至专用存款账户的客户备付金,将从商业银行的存款准备金交存基数中扣除。
相关推荐
现在移动支付已经发展的足够的完善了,支持各种支付的移动POS机非常多,但是选择移动支付机器的物联卡确....
发表于 2022-11-07 16:51•
360次阅读
9月,“数智金融 · 展芯赋能” 2022 金融支付生态论坛在福州重磅开启。作为IoT行业领先的一站....
发表于 2022-09-26 15:14•
831次阅读
芯片作为信息产业的核心,其重要性不言而喻。但是长久以来中国的芯片市场被国外企业垄断,即使在政务、金融....
发表于 2022-08-12 09:29•
549次阅读
自2019年有方科技率先发布业界首款单天线Cat.1 bis模组以来,努力为全行业适配满足多元化通信....
发表于 2022-08-02 10:01•
801次阅读
6月9日,全球最大的陆路运输公司康福德高Comfort Delgro,在新加坡宣布加入蚂蚁的Alip....
发表于 2022-06-13 14:37•
2040次阅读
移动支付已经深入到大众日常生活中各个场景中,微信支付作为全球移动支付的巨头,日交易额已经达到1700....
发表于 2022-02-25 14:54•
1350次阅读
前段时间,诺基亚旗下发布了一款搭载展锐T107手机芯片的经典手机Nokia 105 4G,这款展锐T....
发表于 2022-02-25 14:34•
2557次阅读
2021年9月8日 ,“新IT,新引擎”联想创新科技大会直播即将重磅来袭!本次将邀请来自全球顶尖的企....
发表于 2021-09-07 15:02•
450次阅读
近日,LG官方宣布将在2021年内逐步停止LG Pay服务。不过LG手机用户可以随时切换到Googl....
发表于 2021-06-10 16:48•
2289次阅读
本文将简要说明一种基于RFID技术的GPRS移动支付系统。...
发表于 2021-05-27 06:31•
1419次阅读
今日独家报道消息:小米公司的春季新品发布会将于今天19: 30在全球进行独家直播。值得关注的是,这次....
发表于 2021-03-29 15:33•
4884次阅读
近日,深圳市讯联智付网络有限公司发生股东结构的变更,上海沃芮欧信息科技有限公司退出,新增华为技术有限....
发表于 2021-03-29 11:48•
3642次阅读
谷歌和淡马锡不久前共同发布的报告指出,疫情防控期间,东南亚1/3的消费者转向在线平台,其中教育、购物....
发表于 2021-03-16 09:25•
1798次阅读
随着智能可穿戴产品的快速普及,腕上支付已经成为移动支付的主要方式之一,人们正逐渐习惯使用智能手表快捷....
发表于 2021-03-03 10:45•
1888次阅读
近年来,中国移动终端品牌纷纷加快了拓展海外市场的步伐,并取得了不俗的成绩。
发表于 2021-02-25 13:51•
2003次阅读
近期,比特币价格疯狂上涨,虽然不少投资机构对其价值表示担忧,但似乎并不能抵挡人们对比特币的追捧。
发表于 2021-02-24 14:40•
1748次阅读
Square是一家移动支付公司,这家公司近日公布了2020财年第四季度及全年财报。财报显示,Squa....
发表于 2021-02-24 10:52•
1407次阅读
2月24日早间消息,据报道,消息人士表示,意大利政府已批准腾讯和美国移动支付公司Square投资意大....
发表于 2021-02-24 10:43•
1530次阅读
人工智能是在技术和商业领域中广泛讨论的比较流行的技术之一。 它在各个领域都有广泛的应用。
发表于 2021-02-20 17:49•
16173次阅读
近日,福建联迪商用设备有限公司(简称联迪商用)收到《企业标准“领跑者”证书》,入选2020销售点终端....
发表于 2021-02-18 11:18•
1447次阅读
数字货币能否发挥其成效,技术路线、风险防控手段及安全保障措施固然是基础,但应用是关键。只有被公众和市....
发表于 2021-02-05 17:42•
4733次阅读
中国支付清算协会近日发布的《2020年移动支付用户问卷调查报告》显示,2020年有74.0%的用户每....
发表于 2021-02-05 15:31•
1567次阅读
支付宝和微信支付双雄并峙,并不意味着支付市场上缺乏竞争——争夺移动支付第三名的发令枪在2020年就已....
发表于 2021-02-05 14:41•
3340次阅读
近年来随着智能手机的普及,以及我国互联网行业的飞速发展,移动支付在我国居民中也得到了广泛普及。
发表于 2021-02-03 11:05•
3408次阅读
近几年,短视频作为当下最火的互联网产品,一度成为人人眼红的风口,入局者不在少数。然而经过了几年的激战....
发表于 2021-02-03 09:59•
2315次阅读
大家早已习惯使用移动支付的方式消费,不但快捷方便,也省去了取钱存钱、找零钱的麻烦。不过虽然移动支付在....
发表于 2021-02-02 11:16•
1731次阅读
中国银联最新发布的《2020移动支付安全大调查报告》显示,98%的受访者将移动支付视为其最常用的支付....
发表于 2021-02-02 10:10•
2097次阅读
1月28日消息 企查查 App 显示,支付宝(中国)网络技术有限公司新增一条软件著作权信息,软件全称....
发表于 2021-01-28 17:23•
3416次阅读
1月27日消息 据澎湃新闻,随着互联网存款新规的出台,第三方金融科技平台纷纷下架互联网存款产品,许多....
发表于 2021-01-27 17:37•
2704次阅读
小米等智能手机公司在印度数字金融服务市场已经取得许多进展,但与竞争服务印度本地数字支付平台 Phon....
发表于 2021-01-27 11:42•
2060次阅读
近日业界关注比较多的是抖音也开启了自己的移动支付功能。在抖音带货越来越频繁的时候,如今抖音切入到移动....
发表于 2021-01-25 11:42•
2033次阅读
前几天,抖音正式推出了抖音支付功能,这意味着字节跳动进军移动支付市场。 不过,字节跳动方面对于支付领....
发表于 2021-01-22 17:43•
2650次阅读
有人说,没有一家中国互联网公司,会拒绝金融。 抖音也不例外。 1月19日,抖音App内正式上线支付功....
发表于 2021-01-21 17:06•
6936次阅读
内部征求两年左右的非银行支付机构条例终于问世。1月20日傍晚,人民银行网站下发《非银行支付机构条例(....
发表于 2021-01-21 16:15•
3419次阅读
今天上午,华为手机官微正式宣布,华为Mate 40系列智感支付微信支付方式上线,目前已支持华为钱包、....
发表于 2021-01-21 13:38•
2706次阅读
今日,华为官方宣布,Mate40 智感支付新支付方式上线,现已支持华为钱包、支付宝、微信支付三种方式....
发表于 2021-01-21 11:46•
1941次阅读
2021年1月,中国顾客推荐度指数(C-NPS)发布《2021年第三方支付平台推荐度排行榜》,前三名....
发表于 2021-01-20 18:10•
3102次阅读
1月19日消息,今日,从华为花粉俱乐部了解到,华为Mate40系列系统迎来全新版本更新。 其中,智感....
发表于 2021-01-19 17:50•
3021次阅读
中国支付清算协会近日发布的《2020年移动支付用户问卷调查报告》显示,2020年有74.0%的用户每....
发表于 2021-01-19 17:06•
1953次阅读
据支付百科消息,抖音支付已在抖音APP内正式上线,在抖音APP内购物结算时,除了支付宝和微信支付外,....
发表于 2021-01-19 16:13•
3965次阅读
多个媒体报道称,抖音支付已经在抖音APP内悄然上线,用户可选择与多家银行的储蓄卡、信用卡关联绑卡后使....
发表于 2021-01-19 15:45•
5630次阅读
1 月 19 日上午消息,据报道,优衣库的运营商,日本时尚巨头迅销集团(Fast Retailing....
发表于 2021-01-19 13:38•
1949次阅读
前几日,@荣耀智慧生活 官微发文,表示荣耀手表GS Pro秘境星空将于今天(1月18日)正式发布。再....
发表于 2021-01-18 11:03•
6738次阅读
曾经,因为种种原因,华为手机都不支持微信指纹支付,最终经过一番波折双方还是走到了一起,华为对于微信支....
发表于 2021-01-15 09:31•
14169次阅读
根据长安数码君的消息,华为 Mate 40 系列首发的智感支付功能现已支持微信支付。 该博主表示,华....
发表于 2021-01-15 09:13•
2771次阅读
首家外资全资控股第三方支付机构正式诞生。近日,国内第三方支付机构国付宝信息科技有限公司工商信息发生变....
发表于 2021-01-13 11:44•
2630次阅读
1月12日,荣耀智慧生活官方微博发布官宣海报,预热荣耀手表GS Pro将于1月18日发布秘境星空全新....
发表于 2021-01-13 11:40•
7025次阅读
说实话,如今出门已经实在想不出还有买什么东西是不能用手机付款的,现金虽然不会消失,但重要性已经远不如....
发表于 2021-01-13 11:09•
1723次阅读
据天眼查App显示,2021年1月12日,华为技术有限公司公开了一项名为“一种语音支付方法和电子设备....
发表于 2021-01-13 11:05•
1741次阅读
数字货币的好处在于,大家可以更方便的消费,同时也能更方便的存取,而目前深圳已经率先开始了ATM机数字....
发表于 2021-01-11 16:27•
2406次阅读
根据华为 EMUI 官方的消息,华为 P40 系列、Mate 30 系列等 8 款机型的用户从现在起....
发表于 2021-01-08 10:27•
2338次阅读
今天下午,华为EMUI官方正式宣布,将为华为P40系列、Mate 30系列推送最新版本的EMUI 1....
发表于 2021-01-08 09:42•
11416次阅读
数字人民币可视卡硬钱包首次在上海亮相获得了广泛关注。1月5日,在上海交通大学医学院附属同仁医院员工食....
发表于 2021-01-07 15:22•
6043次阅读
据环球网援引路透社消息,美国总统特朗普当地时间5日签署行政命令,禁止与包括支付宝在内的8款中国应用软....
发表于 2021-01-06 14:45•
2191次阅读
1月5日消息,来自中国移动官方微博的消息显示,在近日中国移动金融科技有限公司(以下简称“中移金科”)....
发表于 2021-01-06 10:51•
4897次阅读
数字人民币是由中国人民银行发行、具有国家信用的数字化现金,它采用双离线技术,而且不依托于银行账户和支....
发表于 2021-01-06 10:48•
2626次阅读
根据上海长宁官方微信公众号的消息,数字人民币在上海同仁医院开展试点测试,一名医生用医院新办理的屏显卡....
发表于 2021-01-06 09:19•
3132次阅读
据中央广播电视总台中国之声《新闻纵横》报道,继深圳、苏州陆续试点央行数字货币以来,近期,由央行主导的....
发表于 2021-01-05 16:05•
9037次阅读
国内的数字人民币已经完成研发,目前正在4+1地区试点,深圳是最早试点的,现在都开始第二轮了,这次有1....
发表于 2021-01-05 10:06•
2403次阅读
用户可以通过短信、WEB、WAP等方式,登录名医导航网站预约名医专家门诊,或者登录移动票务网站订购电子电影票。...
发表于 2019-09-26 09:00•
3132次阅读
移动支付是指用户使用手机等移动终端,对所消费的商品或服务进行账务支付的一种支付方式。单位或个人通过移动设备、互...
发表于 2019-09-19 08:12•
4807次阅读
英国市场调研公司JuniperResearch日前发表研究报告指出,到2013年,全球移动支付金额将达6000亿美元,目前该市场以音...
发表于 2019-07-12 07:24•
1727次阅读
一 简介
1.1 电子支付与电子收据
随着互联网以及移动终端技术的发展,手...
发表于 2018-11-12 16:10•
2483次阅读
评论