保险业数字化转型是否会步入快车道？

随着新一代信息技术加速发展，科技赋能带动保险行业持续转型升级，互联网已成为加快行业高质量发展最具活力的因素。

中国目前已成长为全球第二大保险市场，未来以高科技为载体的保险服务化将是我国保险业发展新的增长点。但突如其来的新冠肺炎疫情使行业发展蒙上了一层阴影。保险科技能否扛起重任成为破局关键？保险业数字化转型是否会步入快车道？这些都成为行业最为关心的问题之一。

7 月 9 日，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》。9 月 3 日，《关于实施车险综合改革的指导意见》正式发布。9 月 19 日，车险综合改革开始全面实施。

作为国内最早从事车险交易数字化、在线化的保险科技独角兽公司之一，车车科技经过 6 年的发展，目前已经发展成为中国最大的车险数字化交易平台。

车险综合改革实施后，一车一价、一车一费、费价联动将成为全新的车险定价模式。而在此过程中，像车车科技一样的数字化交易平台能够发挥怎样的作用？

｜图为车车科技 CEO 张磊

车车科技CEO张磊表示，车险综合改革倒逼行业提升信息化水平，既是挑战，也是机遇。车险综合改革的落地，离不开保险科技的创新与应用，没有数字化交易工具几乎无法满足消费者的投保需求。

张磊表示，车车科技经过 6 年的发展积累，在车险全流程数字化交易、智能核保引擎、动态定价与费价联动管理、UBI 产品创新等方面已经形成自己独特的技术能力。同时，车车科技愿意开放创业 6 年来积累的技术、系统、服务能力，向全行业提供车险交易核心系统，加速行业数字化发展速度。

一、车险综合改革带来新机遇

车险作为财险领域的第一大业务，社会关注度颇高。数据显示，2019 年我国车险承保机动车达 2.6 亿辆，保费收入 8189 亿元，占财险保费收入的比例达 63%。

经过多年的费改，车险市场依然存在车主权益不足、产品条款单一、市场费用高企、经营违规常态等问题。为了解决好车险领域的复杂问题，实现车险高质量发展，更好地维护消费者权益，在广泛征求各方意见的基础上，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，并于 2020 年 9 月 19 日全面实施。

在张磊看来，本次车险综合改革涉及车险产业链的各个环节。短期来看，对当下车险格局和规模产生冲击力。

首先，直接导致保费规模下降，附加险合并后保障责任上升，新车增长乏力等不确定因素加剧行业竞争；

其次，预期赔付率上升至 75% 对保险公司承保端的用户分层筛选能力、理赔端的风控管理能力提出新的挑战；

第三，附加费用率下降至 25% 让单纯的车险销售可能进入“负利”时代，渠道冲击明显。

但长期来看，则有利于我国车险行业与国际接轨，为行业松绑，促进车险行业市场化竞争，提升行业的效率，加速供给侧改革和产业升级，真正回归保险保障的产品价值。

第一，车险运营精细化，告别粗放式经营，费用战失效，从拼费用到拼精细化定价和用户管理；

第二，产品创新是最大的政策亮点，产品创新从保险公司自说自话到汽车生态全面参与，孵化 UBI、里程类、碎片化车险产品的创新。

第三，打破保险公司从定价到理赔的大包大揽模式，专业流程细分，各环节都将依赖保险科技赋能。同时，两核之外的流程外包，产销分离催生新业态。

车险综合改革实施后，一车一价、一车一费、费价联动将成为全新的车险定价模式。而在车险综合改革过程中，像车车科技一样的数字化交易平台将发挥怎样的作用？

张磊表示，车险综合改革的落地，离不开保险科技的创新与应用。保险科技是行业参与者实现升级创新的重要推手，没有数字化交易工具几乎无法满足消费者的投保需求。

一方面，车主自助报价、自助投保的交易需求，让互联网车险商城的自助交易量会快速增加；另一方面，我国 2000 多家专业保险中介机构、3.2万家兼业保险中介机构、1200 万保险中介从业人员、数百万汽车后服务场景的庞大需求，将使得车险数字化交易系统成为刚需。而 90% 以上的中介机构、代理人团队采取传统的经营思路和经营模式，同时也没有实力和能力开发定制自己的 IT 系统 。

张磊表示，以上这些对于像车车科技一样的数字化交易平台来说，都是车险综合改革实施带来的新机遇。

二、车车科技的IT优势

而与传统车险中介机构相比，作为数字化保险科技平台，车车科技有哪些 IT 方面的优势？

张磊表示，车车科技经过 6 年的发展积累，在车险全流程数字化交易、智能核保引擎、动态定价与费价联动管理、UBI 产品创新等方面已经形成自己独特的技术能力。

概括来说，主要有两个方面：一是接入的资源能力，二是技术的成熟度。

张磊以磐石系统为例介绍道，它是集成线上和线下交易的全流程服务。磐石的核心报价接口系统目前已覆盖 50+ 保险公司，从保司合约管理、机构及用户管理、核保规则管理到订单管理、出单配置、报价配置、账号权限管理等方面，形成车险数字化交易 30 多个功能模块，并以 PaaS+SaaS 形式提供移动化工具。

目前该开发体系在 6 年内已完成 200 多次版本迭代，满足了 3.5 亿次实时在线试算报价、1300 多万张交易出单、300亿的保费交易规模。

三、做车险行业的新基建

根据车险市场变化，车车科技的战略定位也不断演进。张磊表示，随着车险综合改革带来的新机遇，现阶段车车科技将为保险公司、中介公司、流量端、场景类公司提供综合的车险数字化交易解决方案，做车险行业的新基建。

在现阶段的战略引领下，张磊表示，经过认真思考和准备，车车科技愿意开放创业 6 年来积累的技术、系统、服务能力，向全行业提供车险核心系统，从车险展业 SaaS 系统、业务财务管理系统、服务支撑、产品创新四个方面，赋能车险交易的全产业链，助力保险公司、中介机构、代理人、互联网流量入口、场景端完善车险数字化交易服务。

谈及车车科技开放系统的初衷，张磊表示主要有三个。

第一，提升整个车险产业上下游(从保险公司到销售渠道到消费者)的数字化水平、线上化程度。

第二，提高行业服务效率，实现一分钟之内就可以完成一辆车的投保。

第三，我们的平台就像车险行业的携程，C 端用户可以看到各大保险公司丰富的产品，一键查询报价，真正实现像携程买机票一样买车险。

据张磊介绍，在具体的执行能力上，车车科技已覆盖 50+保险公司近 1700个地市级出单口，提供车险精准报价、核保、交易等系统服务。充分解决了目前国内保险公司 IT 系统相对落后/分省部署/对外接口服务不成熟；各保险公司/各地承保政策变化频繁、定价/报价/核保/承保/查勘/定损系统差异等问题。

在 SaaS 系统开放方面，车车科技将凌云、磐石、百川系统进行整合升级、线上化能力，如车辆信息积累、多家公司实时报价、线上核保、保费结算、财务管理、机构人员管理以及线下接单、保单打印、保险快递、费用结算、协助理赔等服务全流程全面赋能给合作伙伴。

张磊同时透露，车车科技未来三年预计投入 15 亿-20 亿资金进一步提升技术服务和能力，做好车险行业的新基建。

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