锡商银行的“物联网”大计能成吗？

中国第十九家、江苏第二家民营银行，行将面世。

9月17日晚间，红豆股份公告，公司参与发起的无锡锡商银行股份有限公司（以下简称“锡商银行”）获批筹建。

2014年，原银保监会正式启动民营银行试点工作，首批5家民营银行当年就获批筹建。5年后，民营银行已经遍地开花，初来乍到的锡商银行，如何在一片红海中实现自己的愿景？

为何不叫“红豆银行”？

根据公告，锡商银行拟注册资本20亿元。其中，红豆股份及其控股股东红豆集团拟分别出资1亿元、5亿元，持股比例分别为5%、25%。也就是说，红豆一家持有锡商银行30%股份，剩余70%股份由澄星集团等6家单位“分食”。

从股东结构看，民营银行均有较强实力的大型民企作靠山，锡商银行也不例外。澄星集团、红豆集团分别位列2019年中国民企500强第69位、103位，澄星集团还要稍强于红豆集团。

与已经开业的苏宁银行相比，锡商银行的名称有些不同。它并没有像前者那样，使用第一大股东的名称，而是采用了“锡商”这个内涵更为丰富的称谓。

事实上，除了南京德乐科技有限公司和苏州柯利达装饰股份有限公司以外，锡商银行的其他股东均来自无锡地区，合计持股达到80.06%。“锡商”一词，也名副其实。

另外，无锡本地民营经济发达，不仅有中国500强企业，也有众多的上市公司群体，以“锡商”命名，较能容易吸引当地众多民企的支持。

长久以来，金融业务一直是红豆集团的重要板块。除了自家的财务公司以外，红豆还参股利安人寿、江苏银行、无锡银行等金融机构。早在2013年9月，锡商银行的名称也已获得工商核准。

经过6年的漫长等待，这一回，红豆集团总算有望圆上自己的银行梦。

“物联网”标签有多大助力？

获批筹建民营银行，对红豆以及其他发起股东的诸多好处是显而易见的：提升自身品牌知名度；创造潜在的利润增长点；与集团其他产业形成联动效益；同等条件下，企业融资也能有诸多便利。

前景固然美好，但要想实现也并非易事。事实上，就此前已经开业的民营银行来看，除了少数几家盈利外，大多数还在盈亏平衡点挣扎。

（部分民营银行2017年财务数据）

和传统银行相比，由于缺乏营业网点，民营银行吸储面临着较大困难，只能靠同业负债，没有存款，其他业务自然不好开展。

除此之外，民营银行在人才、管理、业务上面临着较大压力。不少银行服务定位趋同，互联网几乎成了行业共有标签，言必称金融科技。至于有多大的含金量以及实用性，就仁者见仁智者见智了。

当然，相比同行，锡商银行有着自己的清晰定位。红豆股份在公告中提及，依托无锡引领发展、辐射全国的物联网产业格局优势，锡商银行将自身定位于以移动金融和物联网技术为手段，探索和打造物联网银行。

无锡的物联网产业的确极具优势。2018年，无锡物联网产业营业收入超过2600亿元，总量占全国的1/4、江苏的半壁江山。

在锡商银行的股东名单中，也有感知技术无锡有限公司这样领先的物联网企业，而且感知集团的物联网技术目前在银行已经有了实用案例。上个月，观察君曾参观省内某城商行在无锡开展的基于物联网技术的动产质押业务，的确有助于帮助企业解决融资难题，对银行的贷款质量也有保障。

不过对于锡商银行这种行业新军来说，如何在缺乏积累沉淀的情况下，将这些高科技运用到日常经营中，着实是个不小的挑战。