“虚假”的支付机构正脱水,“真实”的产业变革正在进行

退潮之后，才知道谁在裸奔。用这句话来形容2019年的支付机构再合适不过，断直连和备付金集中交存，让部分躺着赚钱的支付机构瞬间没了支柱收入，真正拼服务和产品已经到来。而在2019年1月14日备付金集中交存政策落地后，过去的半年时间里支付机构也正在从“虚假”走向“真实”。

“虚假”的支付机构正脱水

在监管大框架落地之后，业界也普遍认为，2019年的支付监管将会更加细化，与此同时，在监管趋严的大背景之下，新监管措施的发布会有所减少，有利于支付行业的休养生息。

在2019年上半年，对支付行业影响较大的监管措施落地，莫过于2019年3月下旬中国人民银行发布的《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》即85号文，其他较为重磅的监管措施并不多。

85号文对支付行业的影响非常深刻，如加强特约商户实名、建立特约商户黑名单机制、不得网售POS等措施，都与支付机构的实际业务挂钩，在某些方面，85号文甚至颠覆了原有业务逻辑。85号文发布后不久，以乐刷为代表的多个支付机构发布公告，严厉整治外包机构的违规行为。

乐刷声明

行业人士戏称，85号的发布，是央行在帮支付机构“脱水”，虚假的商户、违规的通道，这些有“水分”的业务都将逐渐叫停。

而在最近，央行加大支付机构“脱水”力度。

2019年6月26日消息，央行、工信部、国家税务总局、国家市场监督管理总局四部门联合召开企业信息联网核查系统启动会，共同运行企业信息联网核查系统。

央行副行长范一飞在启动会上总结了建设企业信息联网核查系统的3个意义，一是有利于落实账户实名制，二是有利于防范企业账户风险，三是有利于提升企业账户服务。

如果企业信息联网核查系统全面应用，就意味着“虚假商户”将有可能彻底消失。

一方面是央行正强力打压支付机构的有“水分”的业务。另一方面市场也正在发生改变，新的产业革命已经开始。

“真实”的产业变革正在进行

刷脸支付、跨境出海、人工智能、SaaS服务，在2019年支付行业迎来更加“真实”的创业变革，体现支付机构软硬实力的时候到了。

刷脸支付方面。自2018年开始，刷脸支付逐渐兴起，到2019年，支付宝、微信支付、银联为首的支付巨头，纷纷以实际行动推行刷脸支付产品，各类补贴活动层出不穷，收单市场也迎来的新的机遇与挑战。

乐刷人工智能相关负责人表示，刷脸支付的兴起，对整个行业将是一次洗牌。收单机构如果不快速跟进，抢占市场，其收单市场地位将有较大改变。

AI人工智能方面。6月6日，中国正式发放5G牌照，5G时代的到来，解决了网络传输瓶颈，对于人工智能的发展具有极大的助推作用。5G对支付产业的变革也是显而易见的，如在用户身份识别方面，结合AI+人脸识别，可以有更好的完成用户KYC识别，为商户服务节省宝贵时间。我们了解到，腾讯战略投资的第三方支付机构乐刷，就在尝试通过与人工智能结合，再通过各种识别技术。精准的刻画用户画像，提升购物体验，与此同时提升商户的获客能力。这在第三方支付机构中，该家公司算是较早布局人工智能方向的持牌机构。

SaaS服务方面。随着移动支付普及，支付行业已经进入下半场，从支付转变到经营。支付机构不再只是为商户提供支付方式，更多的帮助商户运营的更加健康。由于拥有支付牌照资质，可以掌控更加深度的支付数据，支付机构其实更有能力为商户提供支付流、信息流、物流三流合一的综合服务。

此外，针对不同垂直领域的特殊需求，支付机构如何帮助企业优化运营也是一个发展方向。在餐饮行业，如何帮助商户提高运营效率、降低运营成本，是大多数餐饮企业的刚性需求，乐刷就推出了智掌柜SaaS餐饮管理信息系统，解决这两个痛点，同时满足断网运营、云服务、简单易用等更加细化的需求。而在园区场景中，如何满足企业管理、优化园区支付场景则成为了SaaS服务的关键。总的来说，SaaS服务的提供需要针对不同行业的不同需求做细化，这就需要不断深耕。

跨境出海方面。今年4月，国家外汇管理局印发《支付机构外汇业务管理办法》（汇发〔2019〕13号），支付机构出海从此有规可循，有法可依，与此同时，这也表明了市场开闸，拥有资质的支付机构都获得了新的发展机遇。在人民币国际化大背景下，支付宝、微信支付、银联等支付巨头，纷纷加大海外市场布局力度，其他支付企业也紧随巨头脚步，在国内市场逐渐稳定的情况下，谋求出海红利。

刷脸支付、人工智能、SaaS服务、跨境出海，每一个热点，都是一个风口，但同时也是一个惨烈的战场，拥有许多困难。所谓机遇与挑战并存，这是支付机构在2019年所需要面对的。

未来支付机构到底是什么角色？

对于收单行业来说，几乎所有的支付机构，都拥有服务商体系。商户服务需要投入大量的人力物力，这不是靠一个公司就能够完成的。微信支付和支付宝懂得这个道理，所以在服务商培养方面，投入较大精力。

随着聚合支付的发展，没有牌照资质的外包服务商，由于掌握了大量的商户，反而在议价能力、变现能力上，优于中小型支付机构。

监管的加强，短期内影响了支付机构盈利空间，但是长期来看，合规是主旋律。诸多支付场景需要合规化经营，支付机构以合规为前提，提供账户体系、分账能力是各行各业的刚需。此外，支付机构经过多年的技术积累和市场运营经验，已经开始通过最新金融科技来优化服务，以此驱动业务发展，拉开市场差距。这种差距当下体现在企业未来战略布局和投入上，乐刷就在聚合支付、SaaS、人工智能等多个领域进行布局。以支付为驱动，发展创新金融科技服务。

所以，从这个角度来看，支付机构的2019年，加强自身金融科技实力，做长远打算。