银行自建的区块链平台究竟谁会脱颖而出

金融科技正日益成为区块链技术落地应用的主战场。各大银行、互联网巨头和传统的IT服务商都纷纷加入这一战局。

工行、农行、中行、建行、交行五大国有大行都有自己的区块链平台，股份行里，招商、民生、平安、浙商等也都有自己的区块链平台，就连人民银行也牵头组建了“粤港澳大湾区贸易金融区块链平台”。

科技大佬们自然也不甘落后。从今年1月1日至12月24日的中国区块链专利申请量排名可见，腾讯、阿里巴巴分别位列第一和第二。恒生电子（77.580， 0.00， 0.00%）在12月19日一口气发布了四款全部都是应用于金融科技领域的区块链产品。

过去十年，区块链以其独特的分布式，点对点、可追溯、防篡改、可编程等特性和机制，从数字货币中独立出来，发展为一个技术体系，而且从边缘创新，逐渐发展为主流技术体系。全球一些国家的政府、央行、科技巨头，都已把区块链纳入到战略视野。

2019年，在国家级层面的关注之下，区块链已进入产业落地周期，到了从“区块链是什么”到“区块链怎么用”的转折期。

银行系布局特点

从区块链在金融领域的应用角度来看，在银行领域的应用更广，尤其是供应链金融业务，因为很多大中型银行都具备一定的开发能力，但区块链需要多方参与，而各大银行都想做主导，导致供应链金融区块链平台现阶段还处于混战阶段。

一位国有大行公司业务部产品经理12月26日对21世纪经济报道记者表示，“现在碰到的问题是，银行谁也不买谁的账，都想做主导，所以现在市场上存在很多平台，但没有一家平台量能做到很大。各个主体只要有相应的资源或者有相应的运营能力，都可以构建自己的联盟链。”

即使是他所在的国有大行，也因此不得不两条腿走路。一是自建平台，另外则是加入其它核心超级巨无霸企业自建的平台。

即使官方牵头的进展也并不快。比如说，“中国贸易金融跨行交易区块链平台”是由中国银行（3.680， 0.00， 0.00%）业协会牵头，12家头部银行共同参与的贸易金融生态圈区块链项目。此平台已完整实现国内信用证、福费廷业务上链。

一位全程参与该平台筹建的知情人士透露，平台从发起到真正做业务经历了两年，时间非常长。共同运营最大的问题就是达成共识很难，但是如果每个银行或者每一个核心企业都自己搭一个平台各自为政，也存在问题。因为一个链上参与的主体少了，它的意义就不存在了。

“比如我们两个之间有交易，就走线下或者电子化就可以了，没有必要用区块链。如果要真正的共同参与，包括设备上一些公共的设施，比如发票验证、税务和政府的其他部门等如果都参与进来，这个链路的效益就非常高。”上述知情人士称。

分布式记账的成本也是另外一个问题。区块链一个痛点是存储，每个链的节点都存同样的数据，是重复存储，而中心化存一个点就可以了。

“如果真的铺开做一个庞大的应用的话，可能也不会说所有的节点都会存，应该会选一些联盟的会员盟员做存储，不会说所有的节点都会存，这样的话社会成本根本吃不消。另外因为T级别的存储都很普遍，所以我觉得存储也不是大问题，关键看经济不经济。”

一位股份行人士对此持有不同的意见，中小银行的自建平台依然存在一定的价值，即使是中小银行也存在一些核心企业客户。但他也认同现在一窝蜂去建区块链平台肯定是有问题的，“将来应该会有整合，大家更倾向于大对大的对接，小平台就自然会被淘汰被整合。到最后主要还是要看谁的核心企业客户多，谁就有话语权和生存空间。也不排除以后人行牵头做一个平台，小银行就可以直接加入。所以现在的核心并不是建不建区块链平台的问题，平台搭建并不难，最重要的是你有没有好的风控模型和足够多的核心企业客户。”

业内普遍认为，客观的说，从整个业务体量来说，区块链技术上还没有形成产业化、规模化的效应。即使有一些做到一年上千亿的大供应链金融平台，如何区分这其中哪些业务是由区块链技术带来的增量也是难题。

致命缺陷还是可解决的问题？

区块链供应链金融平台诞生以来就一直有反对观点认为，区块链只能保证真实的数据在流转中不会被篡改，其它比如源头如何防止造假等都不能解决。因此发展该技术并没有太大的意义。

对于这个问题，央行旗下的中钞区块链技术研究院院长张一锋12月26日对21世纪经济报道的记者表示，“不能孤立地去使用和看待技术，包括区块链技术，就像刷牙不能完全杜绝蛀牙。但区块链对于建立弱信任不信任环境下的多主体间协作，是有积极作用的。”

恒生电子企业金融事业部总经理常筱筱12月26日对21世纪经济报道记者表示，区块链只能保证真实的数据在流转过程中不会篡改，但加上物联网就能解决大部分痛点。区块链能保证数据不会篡改，物联网能保证这个货不会变。

“要完全用技术手段解决信用风险暂时还没有方案。但即使如此，数据安全和不可篡改还是区块链最大的价值，因此现在银行的区块链最大用途还是资产流转和信息披露上。”常筱筱说。

区块链企业数秦科技创始人高航12月26日对21世纪经济报道记者表示，对于这个问题一直以来都存在这种疑问，即区块链解决不了单一粒度的造假和源头作伪的问题，但他则认为所有的粒度都联入区块链之后，区块链网络可以解决这个问题。

如何解决？首先，传统互联网信息传播的可信度是逐级递减的，每传播一次都有相应的噪音、损耗和失真，所以链条越长信息越不可信。但区块链网络则是可信度逐级递增，这是完全不同的过程。

其次，在区块链链式互联网上对这种业务流程的验真和确权是一种持续性的验真，不是随机的，不是抽取的验证过程。业务偶尔造一次假可能是可以的，但是在长期的持续化业务流程中持续造假，就非常容易造成异常和突起了，很容易被捕捉到。

“持续的、连贯的、全流程的验证和随意抽取的、单次的验证，可信维度是不同的，这个流程越完善，网络规模越大，可信的效果越好。这就是链式区块链网络的价值之一。所以基于这种设想，未来的数字经济中和价值互联网中对数字资源的配置和效果是必须依赖于区块链。”高航说。

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