比特币和区块链是银行业的未来吗

7月初，有消息称，德意志银行（Deutsche Bank）的1.8万名员工开始在裁员。这则新闻是由一个标志性的图片引起的：两个西装革履的男人带着他们的财产经过德意志银行（Deutsche Bank）伦敦分行的大门，旁边还有一个印有“比特币”（Bitcoins）字样的袋子。

不幸的是，这张照片只是一个不可思议的巧合，因为这些人现在不是失业的银行家，而是在合适的时间被裁掉了。

尽管如此，对于金融业未来近乎完美的潜在形象，确实在人们的脑海中引发了一些问题。

银行末日的开始

要回答这个问题，我们必须看看银行业发生了什么，要裁员，以及人们对金融业传统做法的担忧。英国伦敦是银行业的中心，也是一些全球最大银行的权力中心。

然而，除了市中心的高层玻璃建筑，还有一些标志——通常在地铁站和公交车站——表明了一种新的管理和控制日常开支的方式。不，它不是比特币——但它是银行的挑战者。

挑战者银行的定义是：“英国新近成立的小型零售银行，直接与英国老牌银行竞争，有时专门从事“四大”银行服务不足的领域。”

这些银行，也被称为App-banks，通常是以客户为中心的，并尽可能地做到用户友好和易于操作。与传统银行相比，挑战银行试图利用大型机构银行的普遍用户不满情绪。听起来是不是很熟悉？

挑战传统

我与安妮•博登（Anne Boden）进行了交谈。她是一位银行业元老，在世界上一些最重要的金融机构工作了30年。尽管Boden了解比特币、区块链以及它在银行业的潜力，但她相信，这个时代还很遥远。

在她最近出版的《货币革命》一书中，Boden写道：“区块链无疑是即将发生的最具革命性的货币变革，可能会对整个金融科技行业产生巨大影响。”

她对传统银行将如何因几个不同的因素而需要改变和进化的看法，可以用同样的方式来看待，但要带用区块链和加密货币色彩的眼镜。

“我在传统银行业工作了30多年，为所有大银行工作，为劳埃德银行（Lloyds Bank）、渣打银行（Standard Chartered）、瑞银（UBS）、苏黎世和苏格兰皇家银行（RBS）工作。然后我进入金融危机后的美国国际集团（AIG），试图扭转局面。我得出的结论是，成立一家新银行比修复旧银行更容易。”

事实上，银行业的遗产和做事方式已经停滞，以至于银行的需求和客户的需求几乎不再一致——尤其是在日常生活中。挑战银行是客户们一直渴望的新起点，但相比之下，加密货币和区块链可能是一个全新的系统。

Boden补充说：“在这个时代，像Atom、Monzo和Starling这样的公司进入了市场，而那些已经取得成功的公司则是那些已经建立了自己的技术的公司。”“所有这些机构都被称为挑战者银行（challenger banks），但只有当你拥有一个活期账户——因为人们每天都在使用这个账户——并且你拥有自己的技术时，你才能真正发挥作用。”

Boden所表示的并不一定是指区块链技术;然而，我们可以看到区块链是银行业颠覆性技术的一个典型例子。世界在改变，人们做事的方式也在改变，这也要归功于科技。

“客户已经改变了。消费者购买音乐的方式有所不同;他们可以在亚马逊上购物。技术也已经改变了。每个人都可以带着自己的智能手机到处闲逛，这些手机的渗透率比笔记本电脑高，而且监管规定也一直在变化，这是把Starling这样的产品推向市场的完美技术。”

Starling是几家挑战者银行业霸主地位的银行之一，它们以客户为中心，利用日常可用性和自己的技术，成功地打破了银行业的霸主地位。它们的成功确实对机构金融体系构成了挑战，但由于这是一个快速发展的领域，挑战者银行的对手已经出现了。

武器库中的新武器

挑战者银行、应用银行、移动支付公司、商业服务聚合商、点对点支付公司，这些金融服务公司都在寻求从传统银行长期占据的蛋糕中分一杯羹——这不仅仅是英国的现象。

Circle， Square，甚至Revolut，（即将登陆美国）都是金融领域的颠覆力量，但它们都有一个共同点，那就是都提供加密货币。在支付方面，加密货币可能离像英镑或美元那样受欢迎还有很长一段路要走，但如果你愿意的话，其中一些公司仍然提供了使用这种替代支付方法的机会。

这让我去了英国另外两家应用程序银行Wirex和zeux的办公室。这两家公司都是作为一种替代银行解决方案运营的，允许支付和转账，但它们也都提供加密货币服务。

Zeux的首席执行官Frank Zhou告诉我：“应用银行，或者说数字银行，正在让日常客户更方便地管理他们的银行业务。”“对加密货币感兴趣的早期采用者有很多需求，包括交易、投资和支付。这些类型的客户更容易接触到，因为他们关注最新的发展，并愿意大胆尝试。”

Wirex的创始人之一帕维尔•马特维耶夫（Pavel Matveev）解释说，使用加密货币不仅需要进行实验。在支付领域中已经有了实际的用例。

“尽管应用程序和数字银行提供了更方便的资金管理手段，但它们仍主要基于传统的支付基础设施。这意味着跨境支付仍然需要3-5天的时间来结算，并会收取相对较高的费用。

同样来自Wirex的德米特里•拉扎里切夫（Dmitry Lazarichev）补充称：“由于分散化的数字货币具有透明度、流动性和易用性，它们有可能在支付行业的许多方面带来革命性。”“最重要的领域之一是国际汇款。跨境加密货币交易比传统的转账方式要快得多，而且只需要很少的费用。”

不同的产品

Matveev 、 Lazarichev以及Zhou对于将加密货币纳入银行业新时代的看法，让我想起了Boden对该行业未来的看法。这两家提供加密货币服务的应用程序银行的希望在于，它们可以用这种新技术为人们填补小的利基市场，而对于Boden来说，他的观点是，传统银行将在这些金融服务的小利基市场面临激烈的竞争。

Boden表示：“未来环境中发生的其他事情将赶上银行业，它们甚至将让银行业感到惊讶。比如5G物联网、自动驾驶汽车、人工智能和机器学习的结合，将改变支付方式。”

他说：“我认为，支付的性质将发生变化，新的竞争者将提供一些新的支付机制。在这种环境下，现有的银行将更难竞争。有些会存活下来，而其中许多会死亡。”

如果加密货币想要成为这些新的支付机制之一，那么抢先一步是至关重要的，但更重要的是提供可用的服务。Zeux可能认为可以使用加密货币进行一般支付，而Wirex可能认为汇款是数字货币的关键。

“就像之前关于大规模采用的研究一样，当大多数人能够像正常使用一样轻松地使用它时，就会发生这种情况。”例如，从现金到PIN卡，从PIN卡到非接触式卡，从非接触式到移动支付。简单易用的体验是让用户接受的关键。”

“我认为市场已经准备好大规模采用加密货币了。但是，在大规模需求出现之前，需要有一个解决方案。一旦所有的顾客都知道他们可以轻松地在任何商店的任何地方使用他们的加密货币，这就增加了他们首先接受加密货币作为支付的意愿。大规模采用只发生在解决方案出现之后，而不是之前。”

不断变化的未来

在上个世纪，银行业几乎以同样的方式继续发展，甚至没有其它选择的威胁。这一切都在改变。人们愿意相信，区块链在金融体系中的力量，以及加密货币的选择，将撼动整个银行业领域，但他们错了。

毫无疑问，银行业将开始纳入区块链，正如Boden所解释的：“我认为区块链可能被用于银行业务的某些方面，因此，在贸易融资中，您有很多的各方都在交易，但我认为你会看到区块链在业务的利基领域实现。”

然而，对于一个如此传统规模的、以遗产为基础的整个行业来说，为一项新生技术彻底改革其整个体系是鲁莽的。

这样一来，加密货币将开始获得更多的大众吸引力。这并不意味着这两个行业将会改变银行业的面貌。尽管如此，银行业的面貌正在发生变化，这就是为什么无视这一点的传统银行开始出现裂痕。

货币和支付的日常使用已经在大步前进，由于客户的需求，一个由挑战者银行、应用程序银行、金融机构和支付服务商组成的新兴市场正蓄势待发。一些银行已经在提供区块链和加密货币服务，一些可能会在将来提供，但要说未来银行业的唯一出路是使用区块链和加密货币仍然是片面的，因为现在还有更大的需求和更多的利基市场需要填补。