移动支付“第三者”插足 上演竞合博弈

　　开始转型的国内商业银行，又多了一个竞争对手——第三方支付企业。

　　9月18日，招行联手HTC，推出国内商业银行新标准下的首款移动支付产品招行“手机钱包”。时隔一个月，10月18日，第三方支付“一哥”支付宝，也发布了其移动支付产品“超级支付”。

　　在中国银行业面临转型的背景下，这并不是噱头。此前，浦发银行、农业银行、建设银行等多家银行推出了自己的移动支付产品。招行行长马蔚华甚至放言，要通过手机钱包“废掉”银行卡。

　　不过，对商业银行来说，移动支付业务要形成气候，目前时机远未成熟。

　　“以移动支付为代表的移动金融业务，象征着未来金融服务的发展方向。”多位接受采访的银行和第三方支付企业人士对《第一财经日报》记者如此表示，移动支付市场刚刚起步，相关各方的合作要大于竞争。对银行而言，商业环境、监管政策、产业链整合困难等因素，才是银行移动支付业务发展的真正阻力。

　　转型压力

　　实际上，不断演进的金融脱媒和金融服务泛化，已经成为商业银行面临的最大冲击和威胁。商业银行希望，通过发展移动支付业务实现业务转型。

　　“随着利率市场化、货币国际化等宏观环境影响，商业银行面临着巨大的转型压力，而以移动支付为代表的移动金融业务正代表着未来金融服务的发展方向。”浦发银行相关人士称，浦发将依托与中国移动战略合作契机，发展零售银行业务，实现战略转型。

　　马蔚华此前更是疾呼，随着网络和移动支付的快速发展，传统银行如果不改变，将成为“21世纪一群要灭亡的恐龙”。

　　实际上，移动支付市场的掠食者，远不止银行。而这意味着，除了同业之间的激烈竞争，银行还要面对“第三者”的插足。

　　“大家都知道移动支付是未来趋势，不仅是银行，包括运营商、第三方支付厂商等都在拓展移动支付。” 第三方支付公司深圳财付通相关人士告诉本报记者。

　　据财付通相关人士介绍，该公司正在与微信、腾讯微生活合作，依托微信有针对性地开发各种支付方式和场景，未来用户将可以通过手机在买衣服、外出就餐、居家、外出购物、出行、娱乐、旅游等诸多生活领域使用财付通享受轻松便利的支付。

　　得客户者得天下

　　招行零售银行部常务副总裁刘建军介绍，移动支付已形成远程支付和近场支付两分的格局，目前各家银行推出的移动支付业务都属于近场支付。

　　由于移动支付自身的特点，使得其应用范围受到限制。应用范围也非常近似——集中在公交、地铁等公用和消费领域。如招行“手机钱包”，主要使用范围是超市、快餐店、药店、便利店、面包房等场所。而浦发联名卡主要在便利店、超市，上海和长沙定点菜市场、宁波公交、深圳停车场等多种便民场所应用。

　　正因为应用领域的限制，客户接受度就成为各家银行移动支付成败关键。“得客户者得天下。”浦发、招行相关人士在接受采访时均反复强调客户体验的重要性。

　　刘建军认为，各家银行的移动支付业务能否成功，关键在于客户体验和便捷性、安全性。全球认可的移动支付方向是NFC，即在手机上内置NFC芯片，进行点对点的非接触式的数据交换，并嫁接手机通讯的各种功能，除了支付功能外，只需将一张招商银行一卡通与“手机钱包”的TOUCH卡进行关联，就能通过手机为“手机钱包”账户充值。

　　而浦发的移动支付业务，在具有银联“QuickPass闪付”标识的POS机上支付时，用户需附带一张手机挂坠卡或贴片卡。在功能上，其四大平台除可完成账户管理、转账汇款、黄金交易、查询网点等基本交易外，还可查看天气和附近优惠商户信息、查找身边医院的地址等。

　　不过，业内一个普遍观点是，移动支付市场刚刚起步，合作仍大于竞争。“移动金融服务不同于传统的金融服务，融合了多种金融服务，需要各方广泛参与，也需要同业共同探索和研究。”浦发银行人士说。

　　财付通相关人士亦认为，在发展方向、技术、商业模式尚不成熟的情况下，各家银行当下更需要进行合作。

　　多重制约因素待解

　　一个事实是，无论是交易规模，还是应用领域，移动支付都远未形成气候。以最早介入的浦发银行为例，该行向本报记者提供的数据显示，今年9月底，其联名卡累计发卡量为20万张，9月份单月交易额为2亿元。而大多数银行仍在观望中。

　　“移动支付市场还处在培育阶段，环境不是那么理想，真正形成规模还需要一段时间。”刘建军说，虽然不少银行都推出了移动支付产品，但大规模应用为时尚早。

　　在上述浦发银行人士看来，制约移动支付发展的因素，来自多个方面。从目前来看，手机支付受理环境并不理想，除了上海、深圳、宁波等少数地区，使用非接触式POS机的商户分布较分散，难以形成客流。

　　此外，随着技术发展，智能手机面临着被入侵和控制的风险，可能对用户造成直接的经济损失，并进一步衍生出其他社会问题，阻碍移动金融的正常发展。更为重要的是，市场各方需要一个协作共赢产业联盟和生态环境，但符合各方利益的共赢机制和商业模式并未建立。

　　在这位人士看来，最重要的是，现有监管政策对移动支付业务形成的限制，以及统一标准的缺乏。移动金融涉及跨行业整合和监管，需要对现有监管政策进行突破，并制定统一标准。

　　“标准的缺失，导致产业各方难以形成合力，企业的业务开展也必然受限，不敢贸然投入，从而制约整个移动金融业务的发展。”他说。

　　刘建军也持类似看法，他认为，移动支付产业涉及银行、手机厂商、银联、运营商、商户等方方面面，其发展的关键在于产业链的整合，但相关各方都有各自的利益诉求，目前进行产业链整合的难度非常大，需要一个长期的过程。“要完成产业链整合，我觉得最快也要三年左右。”他说。