物联网金融已经落地了吗

清晨，您在悠扬的音乐声中醒来，智能家居机器人按照您的喜好调好水温，做好早餐，并根据天气情况准备好服饰。您井然有序洗漱装扮、享用早餐、出门上班。这时，智能汽车已停在家门口，您无需费神早高峰的拥堵，无人驾驶技术让您安全抵达公司，您在车内可以安心收看关注的新闻播报，健康管理机器人也将全面监测主要指标并作健康提示。到了公司，您一建登陆物联网平台，企业生产、设备、仓储、物流、产业链等数据信息将全景展示。同时，公司当日投融资计划、资金安排、旗下上市公司股价市值、资本市场走势、投资收益、风险预警等经济金融数据也将实时呈现。这是物联网技术带来的未来最普通的场景，正从预测变成现实。

随着物联网核心技术的不断突破，“物联网+”应用领域正在逐步蔓延拓展，共享单车、扫码支付、智能家电、智能汽车、可穿戴设备⋯⋯这些物联网技术的初步应用已经来到我们身边、为我们所熟知。金融与物联网生态系统紧密相连，从感知层到网络层到平台层到应用层，物联网每个环节都与金融行为密不可分。金融将成为物联网发展的支点，在物联网发展中扮演重要角色。银行、保险、证券等金融服务前所未有地与人、物、设备等深度融合在一起，带来“物联网+金融”全新业态。物联网金融发展的序幕已经开启。

万物互联带来帕累托改进

物联网是物物相连的智能互联网。物联网由射频识别RFID（Radio Frequency Identification）、红外感应等传感技术进行信息交换和通信，实现对物、机、人、网的智能化识别，定位、跟踪、监控和管理。利用泛在物联网实现万物智能互联互通，叠加大数据、云计算、区块链、人工智能等技术的应用，能够有效整合金融资源，改进交易流程，促进金融业务自动化与智能化，促进服务标准化和透明化，提高交易匹配程度，大幅降低交易费用，使边际成本趋近于零，从而实现金融服务效率的最大化。

物联网让实体经济数字化、虚拟经济实体化。通过泛在物联网获得真实、准确的数据信息，现实世界不再局限于信息模拟，而是实现人与物的定位、行为、特质等关键数据信息随时可以进行互联共享。物联网承载的大数据，能有效解决“信息孤岛”“逆向选择”等难题，消除信息不对称带来的不确定性。通过数据流双向传输，虚拟经济与实体经济之间搭建起连接交流的桥梁，实体经济的信息数据从线下传递到线上，融资、保险、资产管理等金融工具与之对接，让金融对实体经济的服务水平大幅提高。

物联网将助力实现精准有效的金融风险防控。金融业是经营金融商品的特殊行业。借助物联网，金融风险控制模式将由主观信用向客观信用转变。金融机构可以从时间、空间两个维度全面、真实、准确感知人、物、事的状态，让金融服务与实体精准对接，产生更数字化、更趋于客观的金融风险防控体系，从而完善社会征信体系，高效准确地对服务对象的历史状态、当前状况、交易习惯、风险偏好、行为习惯等进行监控、评估与预测，大大降低信用风险、操作风险、欺诈风险等重点领域风险，促进更加有效的金融风险管控。

从本质上看，物联网金融是互联网金融的2.0版。物联网金融的基础仍然是互联网。网络是物联的通道，物联大数据的标识、传输、处理、存储、交换也需依托互联网进行，因此物联网金融同样具有开放、合作、共享的互联网思维和理念。与互联网金融对金融业务、渠道、产品等方面带来的创新不同，物联网金融建立在物—物、物—人、人—物—人的即时交流和联系上，金融服务的大数据支撑将前所未有的真实和全面，将带来金融服务体系、风险管理体系、支付体系、技术体系的全面变革。可以预计，随着物联网技术的成熟与推广应用，物联网金融相关的新业态将层出不穷，物联网金融发展的空间也将越来越宽广。

基于物联网的动产融资逐步成熟

近年来，平安银行、工商银行、恒丰银行等部分金融机构已开始了物联网金融业务的试水，逐步在能源、钢铁、物流等行业开展应用，其中动产融资是物联网金融的成功探索和实践之一。

动产融资一直以来存在确权难、评估难、监管难、处置难等痛点问题，利用物联网技术，可以获得抵质押物大量有效、直接的客观物理信息，进行全程无遗漏环节的监管，金融机构可以从时间、空间、物理量等各个维度全面感知和监管质押动产的存续状态与变化，让动产具备不动产的属性，从而有效实现抵质押管控，确保资产安全。平安银行在贸易融资领域开展动产智能监管解决方案，利用RFID、智能视频、工业二维码等技术建立物联网监管系统底层平台，为贸易商提供仓单质押贷款等服务。目前我国动产资产达到70万亿元，但动产融资仅5万~10万亿元，市场潜力巨大。

物联网金融发展刚刚起步，随着物联网进入实质性推进和大规模发展的新阶段，物联网金融将获得巨大的发展空间。据预测，到2025年，全球物联网供应和商业使用的市场规模将达到4万~11万亿美元，到那时，物联网与金融的融合程度越来越深，物联网金融相关业务将开启数百万亿元级的蓝海市场。