芯盾时代助力湖北省农村信用社联合社构建账户风险监测系统

在中国的金融版图中，由省联社引领的农村信用社系统往往是区域金融的“隐形冠军”。

它们不常出现在金融中心的摩天大楼里，却凭借全面的网点覆盖，像毛细血管般深入田间地头，落实国家及地方性金融政策，将普惠金融的“血液”精准输送到全省的每一个乡村。

与此同时，省联社也是区域反电信网络诈骗工作的主力军。为了引领各级信用社构筑起坚不可摧的反诈防线，省联社必须建设覆盖全系统的反欺诈体系，保障广大农村用户远离电诈风险。

湖北省农村信用社联合社（以下简称“湖北省联社”）作为本省资产规模最大、网点覆盖最广的金融机构，正是通过建设账户风险监测系统，切实落实了监管要求，提升了农信系统反电信网络诈骗能力，为湖北省农村金融体系披上一层“智能铠甲”。

关于湖北省农村信用社联合社

湖北省农村信用社联合社成立于2005年，在湖北省委、省政府领导下，承担对全省农商行的管理、指导、协调和服务职能。湖北省联社下辖76家市县农商行，22家村镇银行，1760个营业网点覆盖所有乡镇，在岗员工2.7万人，存款客户2890万户，贷款客户176万户。

作为全省资产规模最大、网点覆盖最广、从业人员最多、税收贡献最突出的银行业金融机构，湖北省联社发放了全省银行机构三分之二以上的农户贷款和三分之一以上的小微企业贷款，是当之无愧的“全省支农服务的主力银行”和“小微企业的伙伴银行”。

项目背景

随着电信网络诈骗手段不断翻新，监管部门的反诈要求也在持续升级。庞大的客户数量、大量的下沉网点以及复杂的业务场景，给湖北省联社的账户安全管理带来了严峻考验：

1.风险交易需实时阻断

为了保障用户的财产安全，湖北省联社需要建立覆盖全系统的反欺诈体系，对全渠道的交易数据进行全天候监测，实现对风险交易的自动识别与实时阻断。

2.银行账户需精准管控

面对日益严格化、常态化的监管要求，湖北省联社需要基于海量历史数据对全量账户进行科学的分类分级，并针对不同风险级别的账户实施精准的、差异化的管控措施。

3.分级管控体系需完善落地

湖北省联社具有独特的“三级法人”架构。如何在保证法人间数据隔离的前提下，建立分工明确的案件管理制度，并为各级风控人员提供高效的分析工具，从而打造“监测-调查-优化”的风控闭环，成为亟待解决的难题。

方案设计

面对多维度的反诈挑战，芯盾时代基于湖北省联社的业务环境、组织机构，凭借完备的智能风控决策产品线、丰富的金融机构交易反欺诈项目经验，为其打造了账户风险监测系统。

该系统包含风控分析中心、案件管理中心、决策模型中心、系统管理中心以及风控引擎模块等核心组件，打破了各业务系统的数据壁垒，实现了从前端交易行为监测到后端案件调查研判的全链路覆盖。

客户价值

账户风险监测系统上线后，湖北省联社构建了全方位、多层次的反欺诈防线，实现了技术能力、管理效能与用户体验的全面跃升：

1.实现全渠道交易行为监测，平衡安全与体验

借助账户风险监测系统，湖北省联社建立了覆盖全渠道的反欺诈体系，实现了对柜面、手机银行、企业网银等交易渠道的全方位实时监控。芯盾时代依托大量反欺诈实战中沉淀的专家风控规则，为湖北省联社建立了风控规则引擎，能够精准识别各类高危风险交易。同时，系统采用智能风险评分机制，可根据风险等级自适应触发不同的风控措施（如二次认证、限额、阻断等），在保障交易安全的同时，最大程度降低对正常用户的打扰，实现了风控与用户体验的完美平衡。

2.深度开展账户风险排查，精准落地分类分级

湖北省联社在账户风险监测系统的支撑下，基于海量历史交易数据与用户行为特征，通过账户分类模型及分级模型对账户进行分类分级，将所有账户分为正常类、关注类、审慎类、禁止类，对关注类账户进行深入的风险评级。通过对不同风险级别的账户实施差异化的管控策略，彻底改变了过去“一刀切”的管理模式，有效提升了风控效率。

3.赋能分级案件调查，打造风控演进闭环

针对省联社“三级法人”的管理架构，账户风险监测系统创新性地支持了多层级、法人间数据严格隔离的风险事件调查模式，明确了各级机构的责任归属。

账户风险监测系统为各级风控人员提供了跨渠道、可视化的风控工具。借助系统的跨渠道数据融合能力，风控人员能够打破数据壁垒，实现跨渠道交易行为的多维关联溯源，有效提升了风险识别的准确性。同时，规则回溯、历史案件回溯等功能，能够辅助风控人员开展风控规则的验证与优化、风险特征的深度挖掘与分析，从而不断升级规则引擎，持续提升整体风险拦截的准确率。

4.强化监管名单管理与图谱挖掘，精准打击黑灰产

账户风险监测系统无缝对接了监管机构下发的各类风险名单库，确保下发名单能够直接在各级业务架构中生效，将风险账户阻挡在入网环节之外。同时，借助先进的知识图谱技术，风控人员能够按照涉诈、涉洗钱账户的资金流向顺藤摸瓜，深度挖掘黑灰产资金链条，精准打击黑灰产团伙。

通过持续沉淀黑名单和风险数据，湖北省联社构建了更加丰富、更加精准的本土化风险情报库，反电信网络诈骗工作迈上了新台阶。

芯盾视点

在推进普惠金融、服务乡村振兴的宏大进程中，省级农信社始终是防范化解金融风险、打击电信网络诈骗的“中流砥柱”。

此次湖北省联社通过建设账户风险监测系统，将先进的风控引擎与“三级法人”的特色业务架构深度融合，有效提升了全局反欺诈能力，落实了监管要求，取得了显著成效，其实战效果得到了相关部门的高度评价。

未来，芯盾时代将继续与湖北省联社保持深度合作，以AI技术赋能金融安全，共同筑牢守护老百姓“钱袋子”的坚实防线。