谈刷脸支付发展前景

最近，刷脸支付概念火热，支付宝和微信相继推出了自己的刷脸设备，设备名字则相当有趣——“蜻蜓”和“青蛙”，让吃瓜群众津津乐道，有人认为刷脸支付是又一次支付变革，也有人认为刷脸支付仍未找到爆款场景，前景还有待观测……身为支付从业者，新兴的支付方式和可能出现的应用场景，我们都应该保持高度关注，今天就来跟大家一起聊聊刷脸支付。

刷脸支付，巨头落子

自2013年7月芬兰创业公司Uniqul推出了史上第一款基于脸部识别系统的支付平台，刷脸支付首次被国内企业提出，是在2015年的德国汉诺威展，马云现场演示了刷脸支付技术，随后的2017年，支付宝在肯德基的KPRO餐厅上线了刷脸支付，这是刷脸支付在全球范围内的首次商用试点。随后，刷脸支付的落地和商用快速推进，2018年12月13日，在支付宝开放日上海站上，支付宝宣布推出一款全新的刷脸支付产品——“蜻蜓”。作为支付行业另一巨头的微信，也是不甘落后，于2019年3月19日宣布刷脸支付设备“青蛙”正式上线。

透过这一背景，我们依稀可以看到一场关于线下支付，关于AI技术落地以及关于市场推广的竞速，对于这场由刷脸技术引发的新一轮全球化移动支付前沿性新变革，支付宝和微信已经落子，作为支付行业C端市场内目前两分天下的巨头，他们对刷脸支付的投入和厚望，被一些人解读为刷脸支付会取代二维码支付，事实真的如此吗？

技术进步，风险伴生

以我国为例，从建国初期配给经济下的油粮票，到开放限制后的现金支付，再到硬件阶段的刷卡支付，移动时代的二维码支付、NFC支付……每一次主流支付方式的变革，内核都是技术的进步，刷脸支付也不例外，从技术层面而言，当前我国的人脸识别技术已处于全球领先地位，在美国国家标准与技术研究院（NIST）2018年底公布的“全球人脸识别算法测试（FRVT）”结果中，排名前五的算法全部被中国包揽。

但值得注意的是，技术是把双刃剑，用户体验不断提升的同时，技术防攻击性和安全性所面临的挑战也越发严峻。如何在风险可控的前提下稳妥应用刷脸支付技术，如何保障数据安全、信息安全、金融安全，正日益成为关注焦点。目前刷脸支付也存在着隐私泄露、算法漏洞、假体攻击和活体攻击等一系列风险。

效率提升，场景存疑

刷脸支付目前还处于市场教育的阶段，无论是消费者还是商家，目前还没有爆款的场景和应用产生，那么刷脸支付在支付效率和便捷程度方面，相比于二维码支付，又做到了哪些进步？

对于消费者而言，不用掏出手机进行付款，真正实现了靠脸吃饭的梦想，在一些特殊场景下，刷脸支付对比二维码支付，可以带来更好的支付体验，如如手提重物的情况下进行支付、忘带手机或者手机没电的情况下进行支付；而对于商家而言，刷脸支付能够降低成本、提高运营效率、赋能增值服务（如开通店家会员）等，但与目前主流的二维码支付相比，也存在着相当明显的劣势，让我们结合常见的线下零售场景来看：

如果客户进行刷脸支付，需在进入结账区域后，在微信青蛙上面主动点击启动刷脸按钮，对准脸部，等待识别结果，然后等待支付结果。与之相对的二维码支付，客户可以在开始进入收银区域前的排队过程中，就提前打开支付二维码，到收银窗口时直接展示付款二维码，快速完成交易。

监管护航，普惠民生

由于生物识别信息终身不变、采集隐蔽、集中存储，因此刷脸支付对监管部门也提出了新的要求，新华社发文表示，经过前期深入调查研究，结合行业实践探索情况， “人脸识别 支付口令”是兼顾安全与便捷的实现方式。

同时新华社也呼吁，应尽快完善相关法律法规并形成多维度、立体式的监管体系，多措并举来推动新技术的健康、有序、长远发展，真正完成支付技术的再一次革命。一方面，加快完善生物识别技术金融应用的监管规则，明确个人生物特征信息采集、传输、存储、利用等环节的安全管理要求，为生物识别技术金融应用提供制度保障。另一方面，引导金融机构运用科技手段加强生物特征信息保护，提升风险防范能力。

综上所述，刷脸支付的前景见好，但在可预见的一段时期内，仍然处于产品优化、技术调整和用户培养的阶段，目前来看，二维码支付仍然是消费者接受的主流，想要革掉二维码的命，需要顶层设计、监管部门和商业主体协同合作，让创新成果实实在在惠及百姓民生。