收取汽车金融服务费是否合法?

近日，由于奔驰女车主坐在引擎盖上一事的持续发酵，牵引出的“汽车金融服务费”成了热词。可以说，这一维权行为揭开了汽车销售行业隐秘的“潜规则”，也与每个消费者的权益息息相关。

事实上，“汽车金融服务费”并不是什么新鲜事。每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者调查发现，所谓“金融服务费”，指的是4S店为顾客办理贷款收取的相关费用，而长久以来，这种现象一直都存在。

从2000年至今，我国汽车保有量迅速增加，而“汽车金融”就是推动这一进程的“幕后功臣”之一。不知从什么时候开始，汽车金融服务费也应运而生。

什么是汽车金融服务费？

要想搞清楚汽车金融服务费，还需要从汽车金融说起。

自2004年8月18日，《汽车金融公司管理办法》正式实施起，我国汽车金融市场已经走过十四个年头。在此期间，我国汽车年销量增长近300%。据了解，汽车金融由汽车消费分期付款起步，主要针对汽车消费者，后来逐渐演变为包含消费者、经销商、生产厂商在内的多种形式的全方位金融服务。

“有些资金比较雄厚的厂商，会成立自己的汽车金融公司。这样做的目的是让汽车金融的收益不让银行或者其他机构赚了，而是从自己的‘左口袋’进了‘右口袋’。”一位汽车行业人士告诉每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者，“事实上，4S店里的每个销售都有相应的指标去推销汽车金融产品，不但销售会有金融服务费的提成，厂商也会给经销商一定的返点。”

于是，自2004年上汽通用汽车金融有限责任公司成为我国首家汽车金融公司之后，越来越多的厂商集团成立了自己的金融公司。2005年9月成立的梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司（以下简称奔驰金融）便是其中一员。启信宝信息显示，奔驰金融业务范围包含接受汽车经销商采购车辆贷款保证金和承租人汽车租赁保证金、接受汽车经销商采购车辆贷款保证金和承租人汽车租赁保证金、提供购车贷款业务、从事与购车融资活动相关的咨询代理业务等。

图片来源：摄图网（图文无关）

近年来，随着我国乘用车销量的增幅逐渐放缓，整个汽车市场步入成熟期，汽车金融正成为汽车行业核心利润来源之一。梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司总裁兼首席执行官孟思凯曾公开表示：“金融业务已成为各大厂商重要的利润来源，从汽车公司的利润构成看，20%的利润来自生产制造环节，而金融服务贡献的利润则高达35%。”

奔驰金融披露的数据显示，截至2018年末，奔驰金融总资产896.22亿元，年净收入为13.4亿元，不良贷款率仅为0.13%。与此同时，奔驰金融的网络涵盖中国大陆的260个主要城市和236个周边城市，经销商数量为626家，金融渗透率已达到46.3%。

收取汽车金融服务费合法吗？

金融服务费到底该不该收？收费的标准是什么？这些钱都去了哪里？成为了消费者关注的核心问题。目前，陕西税务部门、中国银保监会等相关部门也已经介入调查。

据了解，几乎所有的销售终端和4S店都会提供包括分期付款、融资租赁、上牌费、上保险、金融服务费等在内的一系列服务套餐。“其实，很多项目消费者自己去办理也能办成，但是有很多消费者不懂该怎么办理，觉得在4S店里一条龙办齐图个方便，自己也省心。”上述汽车行业人士说。

然而，对于大多消费者来说，很少有人能够理清楚这琳琅满目的收费项目具体是做什么的，甚至有的消费者在销售的诱导下完成了整个交易过程。

“买车的时候销售并没有说清楚这些费用分别是做什么的，对于汽车金融服务费，销售只说每个人贷款买车都要交，我也就稀里糊涂地全交了。”一位消费者说。

对此，全国工商联汽车经销商商会方面发布的报告称，汽车经销商付出众多成本提供服务，收取“协助办理贷款服务费”不仅不存在“不符合资质”和“超范围经营”的情况，而且是合情、合理、合法的。根据国家相关法律法规的规定，汽车经销商收取上牌费、按揭服务费等费用是与汽车销售相关的服务，并不属于《中华人民共和国商业银行法》、《汽车金融公司管理办法》等相关规定和细则中的任何一类，因此可以确定不存在所谓“不符合资质”的问题。同时，根据《中华人民共和国公司登记管理条例》2014年修订版本的规定，汽车经销商代客户办理汽车买卖后的贷款、保险、登记中的信息咨询等关联服务，并收取上牌费、按揭服务费等，是正当的商业经营行为。

图片来源：摄图网（图文无关）

不过，收费项目具体有哪些，各自的标准是什么，各家4S店并没有明确统一的标准。就拿汽车金融服务费来说，4S店一般收取消费者贷款金额的3%-5%不等。此外，拿上牌费来说，不同品牌收取的费用也不同。有些豪华品牌要收2000多元，但是在车管所，所有品牌都一样的，大约只收800元左右。

中国消费者协会则认为，汽车销售金融服务等应明码标价，杜绝强制交易等违法行为。但当前汽车销售服务中，存在强制消费者购买保险、缴纳续保押金或续保保证金等问题，有些经销商代办业务在未告知消费者的情况下多收上牌费、金融服务费，还不开具发票，引发消费者强烈不满。对于这些违法行为，应当依法严厉惩处。

“事实上，关于汽车消费的一些规定，有很多地方是有歧义的。金融服务贷款相关费用是否合理合法，相关部门应该给出一个更加权威、细化的规定。”北京市法学会电子商务法治研究会会长邱宝昌称。

什么情况下可以收汽车金融服务费？

在此前，由于汽车金融服务费的收取问题，有不少客户和经销商闹得很不愉快，甚至双方对簿公堂。

有相关行业人士就以往的案例总结到，具备下列情形之一的，经销商就可以向用户收取贷款手续费：

1、双方签署了的《购车合同》或《服务委托协议》中明确约定了贷款手续费，且经销商帮助用户办理的贷款手续的；

2、双方虽未签署合同或协议，但是签署的《订车单》上包含贷款手续费的；

3、双方未签署合同或协议，但用户在《报价单》或《费用明细表》上签字，且《报价单》或《费用明细表》上包含贷款手续费的；

4、双方未签署合同或协议，但用户在《付款确认单》上签字，且《付款确认单》上包含贷款手续费的；

5、用户在《贷款须知》或《购车方案》上签字，且上面包含贷款手续费的；

6、经销商在经营场所明示了贷款手续费收费标准，用户选择以贷款方式购车的。

而在大量案例中，法院驳回当事人的诉讼请求的主要依据是：用户与经销商之间签署了合同（包括《购车合同》、《服务委托协议》、《费用明细表》、《订购单》、《付款确认单》等），合同内容不违反法律的强制性规定。法院认为，依法成立的合同双方应当予以履行。所以，经销商收取贷款手续费有合法依据。

一句话概括：双方在交易前，就收取贷款手续费达成合意的，且经销商帮助用户办理的贷款手续的，就可以收取贷款手续费。

虽然以往的案例中有法可依，但是在实际的买车场景中，情况可能会复杂的多。就拿这位奔驰女车主来说，她认为自己交付的金融服务费是在“不知情”的情况下被“骗”走的，并且只能微信转账给一个私人账户且没有发票，这笔钱的去向也值得怀疑。

图片来源：摄图网（图文无关）

对此，邱宝昌表示：“汽车金融本身是个很好的产品，它让更多消费者有了自己的第一辆车。不过在买卖操作中，商家要遵守消费者权益保护法，明确告知消费者有哪些消费项目并能提供什么样的服务，公开透明地开具发票，决不能为了自己的利益诱导消费者进行消费。”

4月17日，人民日报评论称，金融服务费究竟是否退换，须有明确说法。如果收取不合理合法，也不明不白，就早该卷铺盖走人。当事人（指奔驰女车主）选择和解，并不等于金融服务费等争议焦点就可搁置，更不等于硬骨头无需再啃。有关部门尚在调查，一场声势浩大的维权，不能仅是个人的胜利。

目前，全国多地都出现了效仿奔驰女车主坐引擎盖上维权的现象，也有众多消费者想要讨回自己支付的汽车金融服务费。因此，相关部门需要出台更加详细的行业规范条例，整个汽车行业也急需一个统一明确的说法。