物联网智能时代加速保险公司的操作模式转型

Gartner预测，到2022年，平均每个家庭中将有约500台智能互联设备。Wipro Limited 非洲保险业务负责人Jaqueline van Eeden表示这一预测为许多新创公司利用物联网(Internet of Things , IoT)趋势提供了机会。

物联网(Internet of Things , IoT)趋势将为许多新创公司提供机会，而其中受益最多的以保险用户为主。物联网的设备可生成大量可分析的数据，从而使保险公司能够深入了解客户的日常习惯，同时不仅允许保险公司能更好地了解客户、设计个人化产品，还能预测和预防转移索赔的发生。而在现今，几乎一切都变得越来越智能，保险公司可以利用连网设备访问和使用其生成的数据。虽然这些数据可以通过传感器或移动设备直接提供给保险公司，但是第三方机构也可能在拥有、汇整和分销给保险公司时，发挥其作用。保险公司可以使用的设备类型以及使用方式，如以下说明(包括但不限于)：

可穿戴或个人技术

可穿戴技术的普及，推动两种技术的发展与降低其风险，并有助助节省金城本。这种快速发展的技术，也被称为“Fittech”，非常适合医疗和人寿保险公司。如心率监测、计步器和睡眠跟踪等设备可以提供关于客户健康状况的关键数据，保险公司可以利用这些数据为客户生活方式提供建议。以人工智能(Artificial Intelligence , AI)和数据分析(Data Analytics)为后盾支持，特定的模式呈现出可能的异常情况，提醒保险公司潜在的健康风险，使其能够主动采取移动。Prototypes patches也正在开发自动化血液工作、心电图(Electrocardiography, ECG)和慢性药物管理等系统。“汽车保险公司可以利用安装在个人和商用车辆上的传感器。

传感器(Sensors)

传感器的安全系统和公用事业监控器能够提供信息，使保险公司能够主动采取移动，甚至防止家庭入侵、火灾、水灾或电力损坏等问题。汽车保险公司可以利用安装在个人和商用车辆上的传感器，来识别驾驶模式和行为、测量行驶距离、监控速度和煞车水平。保险公司已经利用这些数据为司机提供量身定制的服务，并以良好的驾驶奖励作为后盾。从更全面的角度来看，多个传感器收集、整理的数据可以帮助保险公司引导客户避免常见的驾驶问题，例如高度事故或劫持区域，因交通堵塞造成的过热以及盗窃等问题。而追踪设备和摄像头等基于位置的传感器，能够协助防止盗窃和欺诈行为，使保险公司能够追踪各种移动和不动产的下落。地理信息系统(Geographical information systems , GIS)地理信息系统提供地形、气候和水文等数据。这为保险公司提供，可以用来警告客户即将发生的自然灾害，如风暴、洪水和其他危险天气模式的见解。而其数据有助于最大限度地减少事件造成的损失，从而减少潜在的索赔数量。

利用物联网数据

物联网产生的数据可用于多个保险领域。不同数据类型的整合，可直接影响评估风险、定价策略和估算必要储备的准确性等。与目前的方法相比，其具有明显的优势，依靠索赔数据和历史风险等研究分析，并通过持续监控物联网的数据，以提供承保人实时定价和政策条款，以及医疗和福利服务，进而协助建议客户注意自身健康，以降低死亡和发病风险。而物联网很可能推动索赔的进一步发展，因为其更多地采取积极的防止损失措施。例如，在危险驾驶模式下，车载传感器可以用于提供警告。在团体健康保险中，为监测其活动水平和心率的员工，提供的折扣也可以被视为索赔预防计划。商业保险公司亦能够利用GIS数据来成熟其建模能力，特别是对于自然灾害。安全系统、访问控制系统和追踪设备都在帮助保险公司进行调查、监督组织的实践、遵守卫生和安全等协议方面发挥作用。人寿保险公司可透过自动化和简化传统的侵入性和冗长的承保流程，因为传感器数据提供，许多以往透过纸本文件来获取客户数据的能力。

影响

保险公司可以通过研究如何改进和根据客户行为调整产品，从而更好地了解客户。由于保险公司可以更好地监控客户发生的情况，因此可以降低风险，同时降低客户的保费，使其具有竞争优势。保险公司还可以改善客户体验，从加速索赔到提供基于行为的奖励计划，并主动提供信息。

“创建分析文化是至关重要，有助于将重点放在业务分析上。”

从哪儿开始？

在研究和分析物联网数据，创新应用架构时，保险公司应该吸引客户识别他们的数据并确认其准确性，并确保合规于数据保护协议和相关法规，进而保障客户相关数据/信息的安全性和隐私性。创建分析文化是至关重要的，有助于创建一个敏捷和能适应环境变化的业务模式。而旧有架构、传统系统与流程也需要重新审视和调整，以便为新的发展腾出空间。此外领先的分析和数据科学也有助于识别和吸引人才。然而，保险公司并不需要彻底改变，而是通过专注改善产品，而不是创造其他管道、开发个人化等，以增加收入来源。最终，使用物联网数据可增加整体客户体验，确保保险公司能够提供更好的个人化产品，同时以最大限度地提高服务质量，降低成本。