使用远程信息处理系统重塑车辆保险

评估汽车保险风险的方式多年来一直停滞不前——基于年龄、性别、车型等静态统计数据。远程信息处理技术允许基于里程等实时动态数据对风险概况进行客观评估，区域，一天中的时间，保持速度限制，发动机转速，燃油水平和驾驶员行为。它还可以与公开可用的数据配对，以识别道路类型和天气状况。

保险公司受益于检测和保留大多数最低风险驱动因素的能力。另一方面，司机，尤其是年轻司机，可以在保费上获得大幅折扣。此外，细心的司机会减少事故的发生，这对整个社会来说当然是一大好处。

前进的道路

统计数据表明 UBI 的增长非常健康，ABI Research 预计到2 019年将增长1 2倍。从表面上看，司机和保险公司似乎都有一个坚如磐石的商业案例。有基于智能手机的 UBI 的拥护者，但保险业和监管机构——重要的组织——有许多合理的担忧：他们对所交付数据的可靠性和准确性高度批评：手机可能会被意外移除或电池电量耗尽，用户需要手动启动 UBI 应用程序，手机可能在撞击过程中掉落或悬空，以及制动、转弯、加速等驾驶行为数据可能不准确和不可靠等问题。

分散的市场也会导致不确定性和低采用率。该市场由硬件供应商、保险公司、汽车制造商和监管机构组成，每个国家的规定时间表都不同。车队管理、基于使用的保险、紧急呼叫、被盗车辆追回、诊断和通行费支付等远程信息处理系统正在实现显着优势。但是，这些是执行单一功能的定点解决方案。这表明需要在强大的硬件上运行开放平台，以便开发统一的解决方案。

开发一个开放的全球标准是具有挑战性的，并且需要相当程度的采用才能获得成功。各种政府法规正在被提出，例如欧洲的 eCall 应急响应系统、俄罗斯的 ERA GLONASS 和巴西的 Denatran 防盗恢复系统。然而，除了在基本系统中聚合基于位置的服务的 ERA GLONASS 之外，这些法规只解决了一个垂直问题。因此，它们使市场分裂长期存在。

车载网络

联网汽车的车载网络具有三个域：物理网络和电子控制单元 （ECU）、提供服务的公司的通信门户以及车辆与门户之间的通信链路。ECU 嵌入式计算机系统控制汽车的一个或多个电气系统或子系统。ECU 使用受控区域网络 （CAN） 标准通过该网络交换数据。每个 CAN 数据包都广播到同一总线上的所有元素，这意味着每个节点都可以解释它们。

OBD-II 是一个标准，它提供几乎完整的发动机控制，同时还监控底盘、车身和附件设备的部件，以及汽车的诊断控制网络。车辆有一个 OBD（车载诊断）连接器，它是 CAN 网络的接口，车库在维修车辆时使用它来读取信息。该 CAN 网络接口还用于获取相关车辆数据，用于使用 OBD 加密狗的保险服务。

硬件

保险远程信息处理嵌入式系统在制造时就安装在车辆中，尽管目前只有奥迪、凯迪拉克、戴姆勒-奔驰和宝马等豪华汽车制造商提供。UBI 应被视为一个综合系统的子集，包括导航和车载娱乐和信息。保险公司也越来越倾向于采用 M2M 技术来减少汽车盗窃造成的损失，并且除了跟踪位置之外，如果确定未经授权的访问，设备可以禁用引擎。

所谓的“黑匣子”提供了类似的功能，但它们是一种售后产品，可以在制造后安装到车辆中。它们通常安装在车辆不易接近的安全部分。

在美国，基于 OBD 加密狗的系统已成为十大个人汽车保险公司中的八家的首选。这些强大的设备不引人注目，并且由于它们具有与车辆电子系统的半永久性有线接口，它们提供了 UBI 策略所需的精确驾驶数据。

例如，来自 DanLaw 的数据记录器具有与常规加密狗相同的外形尺寸，但它们提供小型、自行安装、具有成本效益、连接 OBD 的远程信息处理解决方案，用于监控、记录和传输车辆网络消息和位置数据。

混合无线通信设备通过 GSM 和蓝牙无线连接实现数据通信和连接。可选地，它可以捕获带时间戳的加速度计和 GPS 位置信息。

智能手机：市场混乱

对于保险公司而言，智能手机应用程序是一种收集数据以用于风险评估的工具。免费的 UBI 试用允许将智能手机服务用作引入概念的“预告片”，允许驾驶员在试用结束时查看他们的驾驶行为，并告知他们如果小心驾驶，保费可能会降低。

由于保险业和监管机构的担忧，绝大多数保险业仅对 OBD 加密狗等专用车载设备提供保费减免。值得注意的是，驾驶员可以将智能手机与专用车载设备结合使用，以获得有关其驾驶行为的实时反馈。例如，如果他们开得太快，则可能会发出关于保费可能上涨的警告。

端到端解决方案

需要端到端的解决方案，以便让远程信息处理服务提供商 （TSP） 专注于应用程序，这是他们的核心竞争力。这是释放 UBI 潜力的关键。反过来，它将允许硬件供应商交付几乎可以立即展示的售后设备，从而加快上市时间。IMETRIK 最近宣布了一种基于远程信息处理设备的解决方案，该设备连接到 OBD 接口后就开始收集有关驾驶行为的信息。IMETRIK 还管理自己的移动网络基础设施，从而实现与保险公司后台基础设施的无缝连接。

IMETRIK 的设备提供了专门为在加密狗中部署而创建的蜂窝和定位模块，其中房地产空间非常有限，并能够连接到一个名为 m2mAIR 的开放平台，该平台运行一组强大的托管在云中的增值服务。

为保险业创建远程信息处理设备

目前， UBI市场在很大程度上尚未开发，但到2020 年保单数量将增加到 1 0 000万。这对新进入者——硬件供应商和 TSP 来说是一个非常有吸引力的机会。成熟的 TSP 也在开发增值服务，以满足日益互联的世界的需求。

然而，新进入者需要意识到，UBI 使用蜂窝网络意味着设备必须在部署之前获得移动网络运营商的认证。很明显，成熟的 TSP 拥有运营服务所需的一切，但在许多情况下，他们的后台系统可能是在三年或更长时间前设计的——在高科技圈子里已经有很长一段时间了。可能会出现问题，例如扩展解决方案或提高安全性。

审核编辑：郭婷