人工智能将为保险行业带来什么？

世间唯一不变的，就是变化本身。对于科技来说，似乎变得更快。一年前，围棋人机大战AlphaGo击败人类，人工智能概念进入大众视野。五个月前，人工智能首次被写入政府工作报告，上升为国家战略。前不久，蚂蚁金服开放“车险分”、推出“定损宝”，腾讯微信也迅速祭出“智慧车险”。而后起之秀的人工智能公司Linkface，也推出了鹰眼验车系统和鹰眼图像定损系统，开始在保险市场进行谋篇布局。

处在科技风起云涌的大变革时代，资本成为无形的翻云覆雨手，企业避免不了这样的焦虑：不知道明天和意外哪个先来？从大红大紫的互联网+到如今频频刷存在感的AI+，时间不过一两年。这对于“天下武功唯快不破”的企业来说，既等不起，也坐不住，更慢不得。

进入“AI+保险”新时代，有两个问题不得不面对：一是人工智能将为保险行业带来什么？二是险企在创新变革机遇面前该怎么办？

保险行业的痛点

当前，我国保险业处在快速发展阶段，保费收入不断增加，保险深度和广度不断提升，用户的保险需求越来越多元化。数据显示，2016年我国保险行业共实现原保险保费收入3.1万亿元，同比增长27.5%，增速创2008年以来新高。作为现代金融的重要组成部分，保险行业市场空间很大。

然而，2016年保险行业整体利润不到2000亿元，同比下降三成左右，一大原因是行业经营成本增加，其中主要集中在保险销售和定损业务上。

表面看起来保险行业一片繁荣，实则虚火不小，尽管还没有断崖式下滑的风险，但局部结构性危机已经显现。

比如众多科技、互联网企业盯上的车险，就感受到了人工智能的“山雨欲来风满楼”。当投保客户车辆发生交通事故后，传统的理赔定损流程是：出示保险单证、行驶证、驾驶证、身份证及保险单——填写出险报案表（包括出险经过、报案人、驾驶员和联系电话）——查勘人员带领车主进行车辆外观检查——根据车主填写的报案内容拍照定损——理赔人员开具任务委托单确定维修项目及维修时间——车主签字确认——车主将车辆交予维修站维修。

流程如此繁琐冗长，需要投入大量人力，而且容易发生“扯皮”事件。从查勘、定损、核损到客户拿到钱报销整个过程往往需要一个多月甚至更长的的时间，用户体验差。此外，出险随机、人工定损不规范、人力勘查难度高、骗保行为频发等行业痛点，也是阻碍保险业发展的“绊脚石”。而人工智能技术可以帮助险企简化业务流程，甚至实现全流程自动化，进而有效降运营成本。

基于大规模数据训练，以图像识别技术驱动的Linkface鹰眼图像定损系统，可以将后台照片以车辆部位为维度进行智能分类，识别损伤部位，并对损伤程度进行自动化评估，最终输出定损报告。一键式的自动化操作流程大大节约了用户的时间和沟通成本，大幅提升了用户体验。

与人工智能图像识别定损相比，传统的理赔定损流程简直“无地自容”。由点及面，从车险推及整个保险行业，难道还没有意识到人工智能的“看家本领”吗？

痛则思变。看来，传统保险行业亟待一场深刻变革。

人工智能的优势

人工智能来势汹汹，不可抵挡。

手机里的语音助手，高铁站的刷脸安检，银行业务中的人脸身份核验，家用电器的手势操控……人工智能已逐渐渗透到各种领域和多个层面，人工智能“浪”来了。对于传统保守的保险企业来说，新兴技术来袭是一把双刃剑，带来创新机遇的同时，也不可避免地冲击原有规则。人工智能“狼”来了。

这不，蚂蚁金服推出“定损宝”，再次证明了人工智能的应用前景无远弗届，人工智能进军保险业，亦是一石激起千层浪。

过去，保险业掌握着非常可观的数据量，但海量数据所蕴藏的“宝藏”被忽视了。如今，机器通过学习“过去发生了什么”，认识和理解“现在正在发生什么”，并且监控“关键性表现指标”（KPI），基于人工智能技术的应用可以给人们提供非常及时、准确的引导和建议。

隶属于计算机视觉范畴内的图像识别技术可以在保险行业大展身手，为险企提供自动化解决方案，破解业务流程中的“痛点”。

第一，传统保险行业人工介入过多，存在道德风险。以深度学习驱动的计算机识别技术可以让机器拥有一双“慧眼”，突破时间和空间的限制，更加“客观公正”地识别、判断问题，最大限度减少人为的“不合理”定损，进而有效降低理赔率。

第二，传统保险业务流程需要用户配合环节多、耗时长，甚至实行先垫付后报销，用户体验差，容易引发各种矛盾。人工智能可以做的是让流程化繁为简，甚至全流程自动化，大幅提升业务效率的同时也极大地优化了用户体验，险企和用户同受益。前文提到的Linkface鹰眼图像定损系统，就是基于图像识别技术让理赔定损环节自动化，省去多个人工环节，一步到位。

第三，传统保险行业业务流程多，人力投入成本大，效率低下。人工智能技术让机器完成人力从事的工作，让业务流程自动化的同时，也大大缩减了险企运营成本。比如，在养殖险业务中，标的识别难度大，即使投入众多人力，人的肉眼也很难辨识出险的牲畜是否是投保的标的，同样基于图像识别技术，Linkface为养殖险平台提供了图像识别标的身份、图像预估标的重量等解决方案，帮助平台准确核验承保标的身份、预估标的重量，替代人力完成高难度工作。

“AI+保险”新机遇

主动变革是变，被动变革也是变。保险行业在变革创新道路上不能总是战战兢兢、如履薄冰，必须化被动为主动。

业内人士坦言，保险公司原有的人海战术、规模效应、价格竞争等传统运营优势正经受新兴科技力量带来的冲击。“谁能抓住机遇，跟上技术升级的演化速度，谁才能活得更长、过得更好。”

从技术层面上说，人工智能已经进入相对成熟的应用阶段，但在商业化上，还有很长的路要走。况且，人工智能与市场应用场景相结合才能获得发展动能。

可以预见，“AI+保险”融合发展趋势不可逆转。

对于人工智能来说，随着算法的演进升级，技术的日益革新，完全具备了和保险行业深度融合的技术条件，属于是有备而来。

而对保险行业来说，不同的险种会有不同的诉求。如何精准地锁定潜在用户？如何有效降低理赔率？如何提高业务流程的运转效率？在以人工智能为代表的新一轮工业革命浪潮中，以上问题都是险企应该重点关注的。

在保险市场日益细分化、多元化的背景下，险企的选择也同样多元。可以选择与提供标准量化产品的大公司合作，也可以和Linkface这种可以针对客户的场景需求提供定制化解决方案的企业合作，满足自身多元化发展需求。另外，险企也可以自己招兵买马，加强技术研发，趟出一条创新变革之路。

其实，无论险企如何抉择，在人工智能不断渗透的情况下，科技+保险已是大势所趋，保险业要顺势而为、乘势而上，在人工智能+的风口中把握住发展良机！

在中国IT领袖峰会百度董事长李彦宏说：“互联网只是开胃菜，人工智能才是主菜。”对此，AI+保险究竟要做什么菜？值得继续关注。
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