银行业如何在颠覆性的数字化时代成功转型

上周，我有幸参加全球金融科技界最大盛典——新加坡金融科技节。我遇到包括众多微软客户和合作伙伴在内的金融服务业商业领袖，并就银行业如何在颠覆性的数字时代通过数据、云计算和人工智能成功转型发表了主题演讲。下面是我在新加坡金融科技节上分享的一些看法。

我看到，大规模的颠覆性变革正在亚太区银行业内发生，它不仅切实可见、规模空前，而且在不断加速。简而言之，银行业正面临着来自主要客户、竞争对手，和自身运营的多重挑战。

从客户角度来看，技术正在不断提高他们对银行的期望值；同时，技术也给现有银行们带来了全新的、更具创新性且更具灵活性的竞争对手，也催生出全新的商业模式，使现有银行处于不断加剧的竞争中。

现在，客户对银行的期望值增加的压力并非来自其他银行，而更大程度上来自与于诸如Netflix、Airbnb、Grab的行业数字颠覆者。这些企业所提供的客户服务已经成为行业标杆。客户期望银行也能提供即时响应、移动为先、全渠道和高度个性化的体验。残酷的现实在于，当今的大多数银行没有达到这个标准。

与这些改变如影随形的，是日益增加的政策法规合规性要求。这些更雪上加霜，让银行的业务运营饱受压力。例如，澳大利亚政府正在推出新的消费者数据权利（CDR）法案，就要求消费者对组织/公司如何使用其个人数据拥有控制权。

最后，银行业还面临着日益完善的诈骗和网络攻击，这些威胁随时可能摧毁客户对银行业务的信任，而信任恰恰是整个金融服务行业的核心所在。

当然，机遇与挑战并存。在亚太区，银行有着巨大的增长潜力，特别是那些已经开始数字化转型的银行。事实上，我相信，拥有数量庞大且浸染于数字化的年轻用户群体的亚太市场，将会重新塑造全球银行业的未来。

为何如此？全球60%的千禧一代都生活在亚太地区，他们拥有6万亿美元的可支配收入（来源：埃森哲, 2016）。据估计，55%的千禧一代都通过数字化方式进行购物（Asia Insight, 2018），53%的亚洲客户认为安全比便利更重要（Asia Insight, 2018）。

为了抓住这个机遇，银行需要重点关注三大战略必要性， 以实现数字化转型，适应新的行业现状：

1. 数据与人工智能（AI）：数据是数字化转型的动能。银行业需要在清晰明确的管理模式下塑造数据文化，帮助不同层级、拥有不同权限的员工，实时获取可靠的数据。只有建立了稳固的数据文化，银行才能利用人工智能做出更好的决策。

人工智能将逐渐成为银行数字化转型实践的核心。事实上，根据IDC预测，到2019年，40%的数字化转型将由人工智能和认知能力来支持。

例如，最近微软与澳大利亚国家银行合作，利用人工智能和图像识别技术，开发了一款概念型无卡自动取款机，在客户体验方面取得了突破。这是人工智能可以变革客户体验、甚至为公司创建全新商业模式的实例。

2. 信任：历史清楚表明，人们不会使用他们不信任的技术。在银行业内，信任的关键因素之一就是网络安全。

在今年的新加坡金融科技节上，微软与全球领先技术分析公司弗若斯特沙利文公司（Frost & Sullivan）共同开展了一项调查。其结果显示，在所有接受调查的金融服务公司中，超过一半以上称其在过去一年中，要么遭遇过安全事故（27%），要么不能确定是否有过安全事故，因为还没能检查出来（29%）。

对于微软而言，客户对我们平台的信任是重中之重。这就是为什么我们每年在网络安全领域投入超过10亿美元，以确保客户可享用安全、安心、可靠的数字体验。微软对不断演变的网络安全威胁状况拥有独特的洞察力，我们的智能安全图谱（Intelligent Security Graph）能够每月通过分析数以万亿的信号——包括扫描12亿台设备和分析4000亿封电子邮件，来发现安全威胁。

3. 合作伙伴关系：没有任何一家银行，能够脱离可以信任的合作伙伴生态系统的支持，独自建立起他们的数字化业务。选择正确的技术合作伙伴至关重要。显而易见，银行需要信任合作伙伴技术平台的安全性。但另一种更为关键的信任，是合作伙伴的商业模式，及其他们如何使用银行数据的方式。越来越多的银行表示，他们不希望与未来的潜在竞争对手进行技术合作。

在新加坡金融科技节期间，在我看到许多超乎想象的创新成果时，我为未来银行为消费者创造的新体验而感到兴奋。最近，一个客户跟我提起比尔?盖茨在1994年——20多年前，说过的一句关于数字变革和银行产业的话：“银行业务是必需的，但银行未必。”

对银行业的未来发展，有两点我十分笃定：第一，对所有消费者，银行业在不久的将来会发生翻天覆地的变化；第二，在这大浪淘沙的过程中，并非所有银行都能幸存。

对那些有前瞻性的银行，现在就要行动起来。