智能手机与居家虚拟助理将会是未来个人金融的服务门户

智能手机与居家虚拟助理将会是未来个人金融的服务门户

物联网：万物连网
常听到一个说法是物联网就是万物连网，也就是把所谓的“物”(Things)连上网并结合起来。万物连网就是把许多物连上互联网。然而，为什么要万物连网？如何万物连网？万物连网的好处为何？却似乎少有论述。暂不谈工业及商业上的物联网，先来盘点你我日常生活中的连网设备。智能手机(以下简称手机)就是一个几乎人人都有的连网设备，自从 2007年 iPhone 问世以来，它改变的不是手机产业，而是导致人类生活方式的质变。在家中，目前连上互联网的除市内电话之外，就是仰赖 cable 或 ADSL 电话线连上网的计算机或电视。然而若家里具其他“智能设备”，大概只剩电冰箱、洗衣机等等，惟目前多数没有连网功能。
物联网的理由：数据。所以需要一个数据管理系统
万物连网的理由其实不为别的，就是为了有价值的数据。未来电冰箱会自己数还剩下多少鸡蛋已经是传颂十数年的故事，未来的用电量、用水量、设备的耗材提醒等等，都是提升生活质量所需要的信息。比如，你一定知道前二个月的电费是多少钱。但是你不会知道，到底是那些电器分别用掉了多少电费。家电制造商所标榜的节电环保不该只是个购买时的卖点，而是可以实时监测的查核指标。现在这些数据的商业价值并不高，但比如未来电价是目前的三倍的时候呢？而这些数据，并不是直接扔上互联网。数据需要一个管理系统。这个管理系统要能处理数据储存方式、能分析数据并给予意义、判断谁可以看的到数据、最后并根据数据提出最适执行方案的建议。而这个数据管理系统及数据的拥有者及最终决策者，就是透过手机或居家虚拟助理(如 Amazon 智能音箱 Echo 的 Alexa)的用户。
居家虚拟助理的价值：一直待在家里
仔细想想，其实居家虚拟助理有什么功能是手机做不到的？似乎没有。那为什么 Amazon 要开发搭载 Alexa 的 Echo 智能音箱？首先，居家虚拟助理最大的特色就是他一直待在家里管理数据，而不像手机一直跟着主人到处走，未来它就是家中的虚拟私人管家。其次，人在家里的行为和在外面的行为并不相同，要处理的事情也不相同。若手机代表的是个人，居家虚拟助理代表的就是家庭整体，若家庭成员一多，该处理维度也会变的更为复杂。所以，Alexa 要处理繁杂的程度会比 Siri 高。

物联网支付将无所不在但藏身于“物”中
未来走向电子支付已经是必然趋势，问题只剩下会花多久的时间而已。支付用的「物」其实愈来愈少。从早期的真实货币实体，比如纸钞、硬币，后来的虚拟货币附于实体，比如悠游卡、信用卡，到现在的纯虚拟货币(请见下方连结)。支付现在可以只剩下一个确认接口，而这个接口位于与金融无直接相关的手机或者居家虚拟助理上。举个简单的例子。有一说刷卡就是要商家装刷卡机，要不然如何读取卡片里的讯息？问题是，刷卡机本身制造成本就高，这个成本是由银行负担(势必转嫁给商家)，又必须连接网络线(增加商家成本)。此外，签名纸卷、连接商家 POS 系统结合信息流与金流等等，其实目前的实体刷卡机制对商家并不友善。真的一定要装刷卡机吗？我们来看看 Uber 。在首次使用时，输入信用卡信息，做完身份认证后，从此，支付就无声无息的“虚拟地存在着”。Uber 司机有装刷卡机吗？没有。但是消费者却用信用卡信息完成了支付。Amazon 的 Echo 、Netflix 都是相同的道理。所以，未来无须实体的“物”也可以完成支付。

个人金融服务的二大门户及入口
综观个人金融项目，从支付、信用贷款、房屋贷款、财富管理、人寿保险及财产保险等等，未来的最重要门户及入口就是手机与居家虚拟助理。首先是场景优势，手机是未来每个人带着走的芯片，兼负着身份认证、随时随地及高私密性之特性，适合处理如支付、信用贷款等场景。居家智能语音助理特别适合处理与家庭有关的金融服务，比如房屋贷款及再融资、财富管理、人寿与财产保险。第二是数据优势。物联网最重要的是搜集数据，而数据如何使用，可以给谁使用等等都会是重要的议题。这些数据的取得都需要由用户授权，同时反馈营销方案给用户。而最适的反馈界面也是手机与居家虚拟助理。第三是整合优势。当手机与居家虚拟助理日趋统合，金融服务接口就要规格一致。目前，各类金融服务提供商将数据散在四处。未来并不是像金控一样要做 one-stop shopping，而是把各类金融服务提供商的数据传输过来集中管理与整合，以提供最适合用户的决策依据。若我们看到电影钢铁人的虚拟助理 JARVIS，你会发现其实手机与居家虚拟助理到最后会合而为一，但在那天来临之前，目前要让 Amazon Alexa 和 Apple Siri 能互相沟通也不是件容易的事。在人们的未来生活将被科技显著改变的同时，本来就是无形体的金融服务将会更加虚拟化。

CI 的物联网定义：物联网是结合数据搜集/分析、人工智能、决策分析工具的简称。物联网不只是搜集数据而已，而是含搜集之外，传输、储存、分析数据并最终提供决策选项，或甚至在适当授权下，直接决定执行的方案。