信用卡风控技术升级，生物识别成为下一个风口

风控理念转变催生“用卡安全保障”

国庆的时候，戴先生带着自己新婚的妻子，到巴厘岛度过了一个有惊无险的黄金周。之所以这样说，是因为戴先生随身携带的钱包遗失了，而他是通过招商银行信用卡的交易信息提醒才发现钱包遗失的，跟随着信息而来的是交易确认电话，当戴先生表示自己钱包遗失的时候，银行工作人员遂即帮其办理了卡片挂失。戴先生在安心进行完旅程的后半段回国后，还享受到了失卡保障的理赔服务。

戴先生这样的案例并不鲜见，伴随而来的是随着客户对于用卡安全需求的日益上升，是否有消费提醒、是否有交易监测、是否有保险理赔都成为了消费者选择使用哪家银行信用卡的重要依据。而越来越多的银行也在转变自身的风控理念，由对内部KPI的追求转向对持卡人的全方位服务。

招商银行信用卡无疑是其中的先行者，其在行业内首推的 “五重安全保障”——刷卡密码功能，交易信息提醒，24小时异常消费监测服务，消费明细Email告知，失卡保障——就是这种理念的很好展现。

金融科技助推信用卡风控技术升级

近年来，伴随着信用卡在国内市场迅速普及，风险事件也层出不穷，从线下延伸至网络，呈现出多样化特点。不法分子通过技术、诈骗或商业手段，以较低成本获取持卡人重要信息，信用卡的安全问题受到了越来越多持卡人与社会的关注。

与此同时，依靠技术进步防范风险，已经成为监管部门与信用卡行业的共识。根据央行的最新通知，为提高风险防控精细化程度，目前各商业银行均已配备银行卡交易安全锁功能。持卡人可根据自己的用卡习惯对境内线上无卡交易、线下刷卡交易，境外线上无卡交易、线下刷卡交易等交易类型进行分时段设置锁定。例如，用户在夜间熟睡状态时，很难注意到银行的刷卡消费短信提醒，这个时间段就可以关闭夜间交易功能，无论盗用者采取何种技术，都无法完成支付。

在金融与科技的结合上，招行信用卡又一次引领了行业的发展，在2015年率先在掌上生活App端推出了“一键锁卡”功能。据业内人士透露，这是国内第一款由银行自主研发的、可完全由用户自助管控卡片的功能，可帮助用户从账户层面屏蔽盗刷风险。

生物识别成为信用卡风控的下一个风口

近年来，生物识别技术开始慢慢进入我们的生活，比如我们使用智能手机的时候，已经习惯了使用指纹来代替密码解锁手机。

在金融领域，生物识别技术因其具有不易遗忘、防伪性能好、不易伪造或被盗、随身“携带”和随时使用的特点，也越来越受到重视，或将成为风控的下一个风口。例如人脸识别，通过采集现场人像与公安部数据进行比对验证，实现了更加精准的识别客户身份，并借助动态人像检测技术，来识别被采集对象是否为活体。

据悉，招行信用卡目前已搭建了自己的生物识别技术平台，并在不同的业务场景中开始使用。除了各家银行广泛使用的人脸识别外，招行信用卡还在积极研发声纹识别技术，并已进行了试点，客户电话进线过程中自然实现声纹注册及验证，后期来电时系统通过声纹就可以很快识别身份，进入业务办理环节，保障安全性的同时也有效提升了客户体验。

在信息和资金安全被日渐重视起来的今天，如何风控，如何加强和改进风控可以说是整个金融系统都不得不面对的深刻话题。招行信用卡能够在这样的宏观环境下，依托金融科技，不断创新找到新出口，也正是其“因您而变”经营理念的一脉相承。